Bayaran ang mga utang nang mas maaga sa iskedyul o makatipid ng pera: alin ang mas mahalaga?

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Ang pagbabayad ng utang at pag-save ng pera sa parehong oras - ipinapakita ng pagsasanay na ito ay hindi makatotohanan. Kung gayon, alin sa mga direksyong ito ang dapat mong bigyan ng kagustuhan? Sinasabi ng mga eksperto na mas kumikita ang pagbabayad ng utang sa lalong madaling panahon. Bakit? Alamin mula sa artikulong ito.

Ayon sa VTsIOM, ang bahagi ng mga sumasagot na may mga ipon sa Russia ay nanatiling halos hindi nagbabago sa mga nakaraang taon - hindi hihigit sa 34%. Kasabay nito, higit sa kalahati (57%) ng mga respondent ang umamin na hindi sila mag-iipon ng pera sa malapit na hinaharap.

Sa kabila ng katotohanan na ang isang naunang pag-aaral sa sosyolohikal (2009) ay nagpakita: 26% ng mga Ruso ay may natitirang utang. Halos bawat ikalimang (21%) na pagbabayad ng pautang ay bumubuo sa kalahati o kahit na karamihan sa kanilang kita.

Ang sitwasyong ito ay umuunlad hindi lamang sa Russia. Ayon sa Federal Reserve Bank of St. Louis (isa sa 12 na bangko na bumubuo sa US Federal Reserve System), ang porsyento ng mga personal na ipon sa US ay 4.2% lamang.

Ito ay isang malaking problema. Isinasaalang-alang na karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi ay nagsasabi na kailangan mong magtabi ng 10 hanggang 20% ng iyong kita. Ang ilang mga eksperto ay nangangatwiran na kung mayroon kang dobleng espada ng Damocles na nakabitin sa iyo sa anyo ng mataas na interes na utang at kakulangan ng ipon, sa pangmatagalang panahon, ang pinakamagandang opsyon ay i-invest ang lahat ng iyong pera sa pagbabayad ng mataas na interes na utang. Ganoon ba? Subukan nating malaman ito.

Pagtitipid sa pamamagitan ng pagtitipid sa interes

Ang pagsisikap na makatipid ng pera habang mayroon kang mataas na interes sa utang ay tulad ng pagsubok na lumutang na may nakatali na angkla sa iyong binti.

Hindi nakakagulat, ang mga taong may malalaking buwanang bayarin sa pautang ay may napakakaunting pera na natitira upang i-save.

Ayon sa isang survey ng Wells Fargo Retirement, higit sa kalahati ng mga sumasagot ay binanggit ang kanilang mga obligasyon sa kredito bilang "pinakamalaking problema sa pananalapi" sa kanilang buhay. Sa mga nagsabing hindi sila nakapag-ipon ng pera, 87% ang nagsabi na kulang lang ang pera, at 81% ang nagpaliwanag nito sa pamamagitan ng katotohanang gusto muna nilang bayaran ang utang.

Isipin ang isang tao na may utang na 550,000 rubles. sa 20% kada taon sa loob ng 5 taon. Kung ang kanyang minimum na buwanang pagbabayad ay 9,000 rubles. ng pangunahing halaga ng utang kasama ang interes (sa karaniwan, ang unang taon ng mga pagbabayad) 8,000 rubles, babayaran niya ang tungkol sa 17,000 rubles sa isang buwan. RUB 8,000 - ito ang tubo ng bangko sa anyo ng interes.

Kung ang taong ito ay magbabayad nang may kaunting bayad sa lahat ng oras, aabutin siya ng 5 taon upang mabayaran ang utang. Sa panahong ito, siya ay karagdagang magbayad ng higit sa 270,000 rubles sa anyo ng interes.

Ang pagbabayad ng iyong utang ay dapat maging isang priyoridad. Ito ay mas mahalaga kaysa sa personal na ipon dahil ito ay may mas malaking epekto sa hinaharap. Lalo na pagdating sa utang sa utang.

Gayunpaman, bago simulan ang pagbabayad ng utang sa "malalaking tipak", iyon ay, sa mga halagang lumampas sa minimum na buwanang pagbabayad, makatuwiran na gumawa ng maliit na pagtitipid.

Inirerekomenda ng karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi na mag-ipon ng 3 hanggang 6 na buwanang halaga na ginagastos mo sa mga gastusin sa pamumuhay. Kumbaga, "para sa tag-ulan."

Hangga't mayroon kang mga pang-emerhensiyang supply, hindi mo man lang pinaparami ang iyong utang. Magkaroon ng kaunting ipon, ngunit ang pagbabayad ng iyong utang ay dapat ang iyong pangunahing layunin.

Garantisadong pagbabalik

Ang pinakamalaking plus ng maagang pagbabayad ng utang sa isang pautang ay isang garantisadong pagbabalik ng interes sa kaso ng maagang pagbabayad.

Gamit ang rate ng interes, balanse at rate ng pagbabayad, maaari mong kalkulahin at malaman nang eksakto ang garantisadong porsyento ng pagbabalik.

Kung ikaw ay sapat na mapalad na makakuha ng isang 2% na sertipiko ng deposito, kung gayon ang pagbabalik sa maagang pagbabayad ng utang ay magiging 15% - ito ay isang napakagandang deal.

Sa pamamagitan ng pamumuhunan ng mas maraming pera sa maagang pagbabayad ng utang, hindi ka lamang makakalabas dito nang mas maaga, ngunit makatipid din ng malaking halaga ng pera mula sa interes.

Kung hindi ka makapag-ipon ngayon, dahil "pull" ang utang, pagkatapos ay makakaipon ka nang walang anumang problema.

Ang problema ay ang maraming mga bangko ayon sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang ay nagbabawal sa pagbabayad ng mga halagang lampas sa mga halagang ipinahiwatig sa iskedyul ng pagbabayad ng pautang. Ilan lamang sa mga programa sa pautang ang nagbibigay ng posibilidad ng maagang buwanang pagbabayad ng utang. Bilang isang tuntunin, hinihikayat lamang ang buong maagang pagbabayad ng utang. Kinakailangang maingat na pag-aralan ang mga tuntunin ng pagpapahiram.

Kung mas maaga mong mabayaran ang utang, mas makakatipid ka sa interes at mas makakaipon ka sa hinaharap.

Kapag wala ka nang utang, mas may "kalayaan" ka sa pagpaplano ng iyong buwanang badyet - makakaipon ka.

Paano kung walang pera upang bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul?

Nag-aalok ang mga eksperto ng iba't ibang opsyon. Ang ilan ay nagpapayo na makatipid ng pera, ang iba - upang maghanap ng isa pang alok sa pautang na may mas mababang rate ng interes. Sa huling kaso, ang pangunahing bagay ay hindi "masira" ang kasaysayan ng kredito.

Mula sa pinansiyal na punto ng view, ang pinaka kumikita ay ang unang pagbabayad ng utang na may pinakamataas na rate ng interes. Makakatipid ito ng mas maraming pera.

Ngunit mayroong isang opinyon na mas mahusay na magsimula sa "pinakamaliit" na pautang, dahil ang pagbabayad ng hindi bababa sa isang utang ay nagbibigay ng sikolohikal na kumpiyansa na maaari mong ayusin ang mga bagay sa iyong pananalapi.

Gawin mo ang dapat mong gawin, umalis ka sa utang. Tumutok sa pangmatagalan, hindi sa mga hinahangad ng sandali. Kailangan ng disiplina, ngunit sa huli ay nagbibigay sa iyo ng higit na kalayaan. Ang kawalan ng utang ay nagpapahintulot sa iyo na makaipon ng mga pondo.