Personal na karanasan: kung paano bayaran ang lahat ng mga utang at bayaran ang mga pautang sa anim na buwan

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Hindi kinakailangang tanggihan ang iyong paboritong take-away na kape at kahit papaano ay lumabag sa iyong sarili.

Kinuha ko ang aking utang noong 2016. Sa oras na iyon, nagtatrabaho ako bilang isang freelancer: Namumuno ako sa mga social network at nagsusulat ng mga teksto para sa mga kumpanya. Marami akong kliyente, ngunit hindi ko alam kung gaano kalaki ang kinita ko: iregular na dumarating ang pera.

Kapag walang sapat na pananalapi, humingi ako ng pautang sa mga kaibigan o gumamit ng overdraft card. Nangyari rin na dahil sa utang, kailangan mong ibigay ang lahat ng iyong kinita at humiram muli. Hindi posible na ipagpaliban ang hinaharap sa mode na ito: Halos hindi ko makayanan ang pagbabayad ng upa para sa isang apartment, at ginugol ang natitira sa mga taxi, pagkain at damit.

Minsan, nang malapit na ang susunod na pagbabayad para sa pabahay, wala akong isang ruble: ang mga kliyente ay huli na nagbabayad, may utang lang ako sa aking mga kaibigan, at nahihiya akong humingi ng pagkaantala mula sa landlady. Isang buwan bago nito, nginitian ng aso ko ang wallpaper sa pasilyo, at natakot ako na kung maglakas-loob akong magbayad mamaya, paalisin na lang ako.

Pagkatapos ay nagpasya akong kumuha ng consumer loan: 200,000 rubles sa 31.9% sa loob ng 3 taon. Ang mga kundisyong ito ay inaalok ng bangko, at pumayag ako nang hindi tumitingin. "Kukunin ko ang mas maraming trabaho, haharapin ang mga utang mula sa mga kliyente at babayaran ang lahat sa loob ng anim na buwan," naisip ko.

Ang halagang natanggap ay halos hindi sapat sa loob ng dalawang buwan: Nagbayad ako sa aking mga kaibigan, nagawa kong magbayad ng upa nang tatlong beses, bumili ng mga bagong sneaker, ngunit hindi gumawa ng anumang pag-unlad sa landas tungo sa pinansiyal na kagalingan.

Napakalaking pagkabigo na mahanap ang aking sarili hindi lamang walang pera, kundi pati na rin sa isang malaking pautang, kung saan kailangan kong magbayad ng 7,500 rubles bawat buwan.

Pagkalipas ng dalawang taon, sa tanghalian, nagbasa ako ng ilang artikulo tungkol sa kung paano binabayaran ng mga tao ang mga pautang, at nabigla ako: sa halimbawa lamang ng ibang tao na napagtanto ko kung magkano ang labis na binayaran ko sa bangko sa panahong ito at kung magkano ang patuloy kong overpay, natitira sa utang. Ang aking sariling kaguluhan sa pananalapi ay nagkakahalaga sa akin: ang interes lamang sa utang ang sinisingil sa akin sa halagang higit sa 100,000 rubles, at ang overdraft sa card ay nagkakahalaga sa akin ng halos 15,000 sa isang taon.

Naisip ko: paano kung maiayos ko ang aking pera at hindi bigyan ang bangko ng daan-daang libo, ngunit isantabi ang mga ito para sa aking kinabukasan? Kaya't nagpasya akong isara ang utang sa lalong madaling panahon, pag-aralan ang paksa ng pananalapi at alamin kung paano magbilang ng pera upang tuluyang makaalis sa mabisyo na bilog ng utang. At ito ay kung paano ako nagsimulang kumilos.

1. Nagsimulang mag-aral ng mga tip sa pananalapi

Kung may nabasa man lang ako sa paksa noon, malalaman ko na ang utang sa 30% kada taon ay isang makina lamang para sa paglabas ng pera at para sa ilang tao maaari itong maging isang kumikitang deal.

Malinaw na wala akong sapat na kaalaman, at ang unang bagay na ginawa ko ay pinagsama-sama ang isang listahan ng mga sanggunian upang maingat na pag-aralan ang teorya at hindi na magkamali. Ang mga aklat tungkol sa pag-unlad ng "pag-iisip ng pera", paggunita ng mga pagnanasa at pagpapatibay, isinasantabi ko at pinili ang mga mas mukhang mga aklat-aralin sa karunungan sa pananalapi:

1. 1. Trick or Treat? Ni Vicky Robin at Joe Dominguez. Ang mga may-akda ay nagmumungkahi ng isang siyam na hakbang na sistema ng pamamahala sa pananalapi, salamat sa kung saan napagtanto ko na walang maliit na pagtitipid - ang bawat aksyon ay humahantong sa pagkamit ng isang malaking layunin.
   2. "Saan Napupunta ang Pera?", Yulia Sakharovskaya. Isang magandang libro na inangkop sa mga katotohanang Ruso, na nagbigay sa akin ng pang-unawa sa mga tuntunin sa pagbabangko at nagbukas ng aking mga mata sa mga pagkakamali sa pananalapi ng nakaraan.
   3. "Isang Milyon para sa Aking Anak na Babae", Vladimir Savenok. Isa sa mga pinakakapaki-pakinabang na aklat na magagamit na nagpapaliwanag kung paano gumagana ang mga pamumuhunan. Ang karanasan ng may-akda ay magiging kapaki-pakinabang sa lahat na nag-iipon din para sa kinabukasan ng isang bata o sa kanilang sariling pensiyon.
   4. "Aking sariling financier", Anastasia Tarasova. Isang simpleng libro sa financial literacy na nakatulong sa akin na ayusin ang kaalaman tungkol sa pera sa aking isipan at punan ang mga kakulangan. Mayroon itong kaunti tungkol sa lahat mula sa pagtatala ng mga gastos hanggang sa pag-iipon ng isang portfolio ng mga mahalagang papel.

Marami sa mga tip sa mga aklat ang nag-overlap, kaya minarkahan ko ang pinakasikat, naa-access at malapit sa akin at gumawa ng sunud-sunod na plano ng pagkilos:

1. Kalkulahin ang lahat ng mga utang at ang iyong sariling balanse sa pananalapi.
2. Subaybayan ang kita at gastos.
3. Tanggihan ang kape upang pumunta.
4. Tumanggi sa tanghalian sa isang cafe.
5. Gumamit ng mga bus sa halip na mga taxi.
6. Huwag paganahin ang mga subscription sa mga bayad na serbisyo.
7. Una, bayaran ang pinaka "mahal" na mga pautang na binabayaran ko sa bangko.

2. Binilang ko lahat ng utang

Ang unang hakbang ay upang kolektahin ang lahat ng mga utang sa isang pangkalahatang listahan. Kinakalkula ko ang halaga at isinulat ito sa format na negatibong balanse. Hanggang ngayon, sa palagay ko ito ay kalahati ng tagumpay: ang pagnanais na lumabas sa minus hanggang zero ay nagbigay ng kaguluhan sa proseso at nakatulong na hindi lumihis mula sa layunin.

Narito kung ano ang haharapin:

• 80,000 rubles - ang pangunahing utang sa bangko;
• 20,000 rubles - overdraft ng card;
• 15,000 rubles - mga utang sa mga kaibigan;
• 1,500 rubles - utang para sa mga aralin sa Pranses.

Kabuuan: 116,500 rubles.

Itinala ko ang halagang ito sa aking mga tala at na-update ko ito sa tuwing magbabayad ako ng pautang. Ang interes na sinisingil para sa paggamit ng loan, pati na rin ang pang-araw-araw na bayad sa overdraft sa card, hiwalay kong inayos para makita kung magkano ang binabayaran ko para sa aking mga pagkakamali.

3. Nagsimulang magtala ng mga gastos

Mahirap para sa isang hindi organisadong tao na makabisado ang cost accounting at panatilihin itong disiplinado. Sinubukan ko ang maraming bagay: Nag-install ako ng iba't ibang mga application, gumamit ng mga palatandaan at kumuha ng mga tala, ngunit lahat ito ay walang kabuluhan.

Matapos ang lahat ng hindi matagumpay na mga pagtatangka, ibinaba ko ang aking mga inaasahan at sumang-ayon sa aking sarili na magmamasid lamang ako, at hindi subukang magtipid nang husto ng pera at isulat nang kaunti hangga't maaari.

Upang magsimula, pumili ako ng ilang mga kategorya ng mga gastos: mga cafe, transportasyon, libangan at pamimili - tila sa akin na dapat silang harapin una sa lahat - at iniwan ang mga gastos tulad ng renta, groceries at pagbabayad ng mga bill sa labas ng mga bracket. Nag-iingat siya ng mga tala sa isang Google spreadsheet at isinulat ang halagang ginagastos niya bawat linggo.

Sa unang buwan, tinuruan ko lang ang aking sarili na regular na tumingin sa mga pahayag at resibo at maglaan ng 10 minuto sa pagpuno sa talahanayan. Sa ikalawang buwan, nagtakda ako ng mga makatotohanang limitasyon. At sa ikatlong buwan lamang, nang ang ugali ay naging matatag sa aking buhay, nagsimula akong magdagdag ng iba pang mga kategorya at sinusubaybayan ang lahat ng mga gastos.

Ngayon ang aking plato ay lumaki at sa halip na apat na linya ay tumatagal ng 15, ngunit isinulat ko na ang mga gastos sa makina: tuwing Linggo sa almusal ay ipinamamahagi ko ang data sa mga cell, at sa pagtatapos ng buwan tinitingnan ko kung ano ang nangyari sa wakas.

4. Natuto akong magtipid sa hindi mahalaga

Nag-aalala ako na para maayos ang aking pananalapi, kailangan kong baguhin ang aking karaniwang paraan ng pamumuhay. Ang item na "Give up coffee to go" ay nagpapahina sa aking sigasig: para sa akin ito ay hindi lamang isang bahagi ng inumin, ngunit isang pagkakataon upang pumunta sa aking paboritong coffee shop, makipagkita sa mga kapitbahay, at magsaya sa pakikipag-chat.

Upang hindi mahati sa ritwal sa umaga, naghahanap ako ng iba pang mga paraan upang makatipid ng pera at nakakita ng ilang kakaibang "black hole":

• binago ang mga taripa para sa mga komunikasyon sa Internet at mobile sa mas mura;
• nakahanap ng isang tindahan kung saan maaari kang bumili ng pagkain ng alagang hayop sa malalaking pakete;
• gumawa ng mga appointment sa opisina sa mga kliyente, upang hindi mag-order ng tanghalian o hapunan para lamang sa kumpanya.

Pero higit sa lahat, nanalo ako sa pag-abandona sa mga taxi pabor sa mga bus. Kung mas maaga ay gumugol ako ng 8-10 libong rubles sa isang buwan sa mga biyahe, pagkatapos pagkatapos ng ilang buwan ang halaga ng transportasyon ay nagsimulang umabot sa 1.5-2 libong rubles. Sumakay ako ng bus, minsan naglalakad, at paminsan-minsan ay nakakatawag ako ng taxi kung mahuhuli ako sa isang lugar. Kapansin-pansin, bago ang eksperimento, wala akong ideya kung paano ko gustong makinig sa mga podcast at magbasa ng mga libro sa kalsada, kaya ang dagdag na oras sa kalsada ay isang kagalakan na ngayon.

Mga item sa paggasta bawat buwan	Ito ay (rubles)	Naging (rubles)
Internet at telepono	1 500	750
Pagkain para sa pusa at aso, magkalat para sa tray	6 300	2 100
Kumakain sa labas ng bahay	11 000	4 000
Transportasyon	10 000	2 000
Kabuuan	28 800	8 850

Nang bawasan ko ang gastos ng komunikasyon at mga suplay ng alagang hayop, isuko ang mga taxi at pagkain sa labas ng bahay, nagsimula akong makatipid ng mga 20 libong rubles sa isang buwan. Inilipat ko sila sa maagang pagbabayad ng utang.

5. Nagbenta ng mga hindi kinakailangang bagay

Ang isa sa mga pinakamalaking hamon sa daan patungo sa pagiging malaya sa utang ay ang pagbabayad ng overdraft at pag-off nito. Para sa paggamit ng serbisyong ito, 39 rubles ang inalis sa aking card araw-araw. Ngunit hindi posible na ibalik ang 20,000 rubles sa bangko nang sabay-sabay upang harapin ang overdraft. Oo, at hindi posible na isara ang utang sa mga bahagi - walang sapat na paghahangad, at patuloy kong ginugol ang buong pinapayagang limitasyon.

Marami sa aking mga kaibigan ang regular na nagbebenta ng mga hindi kinakailangang bagay, at naisip ko, "Bakit hindi subukan at ibenta sa akin ang isang bagay?"

Una sa lahat, binago ko ang aking wardrobe at pumili ng isang bagay na matagal nang hindi nasusuot o hindi kasya sa sukat: isang bungkos ng mga damit, isang down jacket, isang pares ng bagong matalinong sapatos. Kinunan ko ng larawan ang lahat, gumawa ng mga detalyadong paglalarawan ng mga bagay at inilagay ang mga ito para ibenta. Sa aking sorpresa, ang pagtatangka ay hindi matagumpay - walang sinuman ang interesado o nakipagtawaran.

Kinailangan kong kumunsulta sa aking mga kaibigan at subaybayan ang mga platform ng pagbili at pagbebenta upang malaman kung ano ang binibili at ibinebenta ng mga tao sa kanila. Lumabas na ang mga kagamitan at kagamitan sa palakasan, pati na rin ang mga bagay ng mga sikat na tatak, ay mabilis na umaalis. Mayroong maraming mga damit, gaano man ito kaganda, at sa aking karanasan, maaari mong makuha ang atensyon ng mga mamimili alinman sa pamamagitan ng presyo o sa pamamagitan ng tatak.

Bilang resulta, sa isang buwan ay nagbenta ako ng Tiffany pendant, isang lumang iPhone at isang longboard at nakatanggap ako ng 26,000 rubles. Ang lahat ay nakakalat nang napakabilis - literal sa isang araw, may nakitang mamimili para sa bawat item. Sa nalikom na pera, sa wakas ay ganap kong ibinalik ang overdraft sa bangko at hindi pinagana ang function na ito magpakailanman.

Ano ang kanyang binenta	Magkano (rubles)
Tiffany Pendant	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Kabuuan	26 000

6. Gumamit ako ng credit card pabor sa akin

Binanggit ng mga libro sa financial literacy na sa kaso kapag ang isang tao ay maraming utang, maaari silang i-refinance sa isang mas mababang porsyento upang magbayad ng isang bangko, at kahit na makatipid ng pera. Hindi ko itinuring ang aking sarili na isa sa mga magiging angkop para sa refinancing. Wala pang isang taon ang natitira bago isinara ang utang: kinailangan kong bayaran ang balanse - 72,000 rubles, kasama ang interes - sa isang disiplinadong paraan at hindi nakapasok sa mga bagong utang. Ngunit pagkatapos ay lumitaw ang isang hindi pangkaraniwang solusyon.

Minsan, sa isang pampromosyong tawag mula sa isa sa mga bangko, inalok akong mag-isyu ng credit card. Ipinagmamalaki kong sumagot na hindi ako interesado sa mga ganitong produkto ngayon, dahil sinusubukan ko lamang na tapusin ang aking utang. Sinabi sa akin ng operator ang tungkol sa serbisyo ng pagbabayad ng isang third-party na loan gamit ang isang credit card, at nagpahinga ako upang pag-aralan nang mabuti ang lahat at kalkulahin ang mga benepisyo.

Sa paglalarawan ng serbisyo sinabi na maaari kong ayusin ang isang paglipat ng pera mula sa isang credit card upang mabayaran ang anumang utang sa anumang bangko. Sa kasong ito, ang isang 120-araw na panahon na walang interes ay ibinigay: kung ibabalik mo ang lahat ng pera sa loob ng apat na buwan, walang interes na sisingilin sa credit card.

Isinasaalang-alang ang gastos ng taunang pagpapanatili ng card, ang trick na ito ay nagligtas sa akin ng 10,000 rubles bilang interes. Hindi gaano, ngunit na-curious akong subukan. Sa oras na ito, 60,000 rubles ang natitira bago isara ang utang, kaya naglabas ako ng isang card at inilipat ang halagang ito patungo sa huling pagbabayad ng utang. Pagkatapos ay nagdeposito ako ng 20,000 rubles sa isang credit card sa loob ng tatlong buwan at isinara ito, na pinananatili sa loob ng panahong walang interes. Ang eksperimento ay isang tagumpay!

May mga taong regular na gumagamit ng trick na ito para makakuha ng cashback at iba pang mga bonus mula sa paggamit ng credit card. Upang gawin ito, dapat kang magkaroon ng hindi nagkakamali na disiplina at alam ang lahat ng mga tuntunin ng kasunduan sa serbisyo nang buong puso. Nag-aalala pa rin ako na baka mawalan ako ng kontrol sa sarili ko at makaligtaan ang kinakailangang pagbabayad, kaya ipinagpaliban ko ang life hack na ito hanggang sa mas magandang panahon.

7. Tagumpay

Pagkalipas ng anim na buwan, ang kailangan ko lang gawin ay bayaran ang aking mga utang sa aking mga kaibigan at sa aking guro sa Pranses - 16,500 rubles. At sa loob ng isang buwan pagkatapos kong isara ang mga pautang, sa wakas ay nakakuha ako ng tubo. Sa unang pagkakataon, nakakita ako ng positibong halaga sa balanse, na isinulat ko sa pinakadulo simula. Ito, siyempre, ay isang tagumpay - una sa lahat, sa mapanirang ugali ng paggastos ng higit sa kinikita ko.

Ang resulta sa pananalapi ng buong kuwentong ito ay 10,000 rubles lamang na na-save sa interes, ngunit nakakuha ako ng higit pa:

• natutong magplano ng mga gastos, lumikha ng kanyang sariling sistema ng accounting para sa kita at mga gastos;
• Hindi ko na naramdaman ang kirot ng budhi at patuloy na pagkabalisa tungkol sa aking kinabukasan;
• natutong mag-ipon at mag-ipon ng pera.

Ang pagkakasunud-sunod sa pananalapi ay nakatulong upang makitungo hindi lamang sa mga pautang, kundi pati na rin sa iba pang mga lugar ng buhay: Nagsimula akong maging masigasig at matulungin sa mga dokumento sa pagtatrabaho upang ako ay mabayaran sa oras; natutunan na magplano ng isang menu para sa isang linggo at inayos ang pagkain; nagsimulang mag-impok; nag-ipon para sa paunang bayad sa isang mortgage at lumipat sa kanyang apartment.

Gusto ko ring bayaran ang mortgage nang mas maaga sa iskedyul, tulad ng ginawa ng isa pang may-akda ng kuwento sa Lifehacker.