Mga mortgage sa 2016 sa pamamagitan ng mga mata ng isang borrower

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Kung wala ka pang oras upang bumili ng bahay o nagpaplanong palawakin, ang artikulong ito ay magiging kapaki-pakinabang sa iyo. Sa loob nito pinag-uusapan natin ang lahat ng mga nuances ng mga mortgage sa kasalukuyang pagbabago ng mga kondisyon at tungkol sa mga paraan upang makatipid ng maraming pera kapag bumibili ng bahay.

Ang krisis ay lumalaganap sa buong mundo, ngunit kailangan mo pa ring manirahan sa isang lugar. Siyempre, dapat ay bumili ka ng bahay nang mas maaga, kapag ang mga kondisyon ng kredito ay mas mahusay. Ngunit, sa kabilang banda, ang merkado ng pabahay ay nasa malalim na pagwawalang-kilos. At sa ngayon maaari kang manalo sa presyo: nagsisimula pa lang ang mga diskwento at promosyon mula sa mga developer. Sa tag-araw, ang mga mas makabuluhan ay malapit nang palitan ang mga kasalukuyang (sa tag-araw ay walang bumibili ng mga apartment, ngunit kinakailangan na magbenta at magpatuloy sa pagtatayo).

Kung walang sapat na pera para makabili ng apartment para sa cash o installment, kailangan mong kumuha ng mortgage. Naisulat na namin ang tungkol dito, ngunit bagong oras - bagong mga patakaran. Ngayon ay isasaalang-alang namin ang mga pangunahing punto na nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa (at kung makaligtaan namin ang isang bagay, maghihintay kami para sa mga komento at tama).

Ano ang isang mortgage

Sa ngayon, mayroong ilang mga pangunahing uri ng pagpapahiram ng mortgage: pamantayan, na may suporta ng estado, programa ng Pamilyang Ruso at isang espesyal na alok ng mga bangko para sa mga tauhan ng militar.

Karaniwang mortgage

Ang isang conventional mortgage ay isang napakahirap na pautang. Noong nakaraan, ang pagkuha ng mga mortgage fund ay nangangailangan ng paunang bayad na 13% ng presyo ng pagbili. Ngayon - hindi bababa sa 15% para sa pangunahing pabahay at 20% para sa pangalawang pabahay. Ang mga tunay na kondisyon ng Sberbank ay ang mga sumusunod:

Isang paunang bayad	Termino ng kredito
	hanggang 10 taon	mula 10 hanggang 20 taong gulang	mula 20 hanggang 30 taong gulang
mula 20 hanggang 30%	13, 5%	13, 75%	14%
mula 30 hanggang 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
mula sa 50%	13%	13, 25%	13, 5%

»

Sa kasong ito, ang mga rate ay may bisa kung:

• ang na-kredito na bagay sa real estate ay itinayo kasama ang pakikilahok ng mga pautang sa bangko, kung hindi man ay inilapat ang isang surcharge na 0.5 na porsyentong puntos;
• sinisiguro ng nanghihiram ang kanyang buhay at kalusugan, kung hindi, ang isang porsyentong puntos na premium ay ilalapat;
• hanggang sa mairehistro ang mortgage, ang surcharge ng isang porsyentong punto ay inilalapat.

Maraming mga bangko ang naghigpit ng mga kinakailangan para sa mga nanghihiram. Kung naglalaro ka sa calculator ng pautang ng Sberbank, maaari mong malaman na para sa paunang pag-apruba ng isang pautang, ang isang batang pamilya ng dalawa ay mangangailangan ng hindi bababa sa 40-50 libo ng personal na kita ng bawat asawa. Bukod dito, ang isang nakumpirma na kita, upang ang mga tumatanggap ng suweldo na "itim na pera" ay maaaring matagpuan ang kanilang sarili sa isang hindi kasiya-siyang sitwasyon.

Ang average na rate ng interes sa ngayon (totoo, hindi advertising) ay humigit-kumulang 15-16% bawat taon. Bakit? Kahit na ang base rate para sa pangalawang pabahay ay nagsisimula sa 12, 5%. Ang rate para sa mga bagong gusali ay nasa average na 13%. Ang mga rate para sa suburban real estate at ang pagtatayo ng isang pribadong bahay ay mas mataas pa.

Mortgage ng militar

Para sa militar, ang isang mortgage ng militar ay dating isang katanggap-tanggap na opsyon. Noong 2015, ang rate ng interes sa ganitong uri ng mortgage ay 8% kada taon. Ngayon ay 12.5% na ito at higit pa.

Mortgage na may suporta ng estado

Ang pinakamagandang opsyon sa ngayon ay isang mortgage na sinusuportahan ng gobyerno. Ito ay pautang para sa pagbili ng pabahay na ginagawa o pabahay sa isang tapos na bagong gusali. Dahil sa mga subsidyo ng estado, ang bangko ay nagbibigay ng isang rate na nabawasan sa 12% (ito ang pinakamababang threshold, na sa katotohanan ay mas mataas - mga 13-13.5%).

Gayunpaman, ang programang ito ay hindi nalalapat sa lahat ng pabahay. Pangunahin sa itinatayo o itinatayo na may partisipasyon ng mga pondo ng bangko. Sa kasong ito, ang developer ay dapat nasa isang tiyak na pinagkakatiwalaang listahan.

Mayroon ding limitasyon sa maximum na halaga ng pautang:

• 8 milyong rubles - para sa Moscow, rehiyon ng Moscow at St.
• 3 milyong rubles - para sa natitirang bahagi ng Russia.

Ang pinakamababang paunang bayad para sa isang mortgage na may suporta ng estado ay 20% ng halaga ng nakuhang pabahay.

Sa kasong ito, ang rate ng interes ng pautang ay naayos - 12% bawat taon sa malalaking bangko. Gayunpaman, ang ganitong uri ng mortgage ay kinabibilangan ng compulsory life insurance ng pangunahing borrower. Bukod dito, ang halaga ng taunang bayad ay kinakalkula mula sa natitirang halaga ng utang at 1% ng halagang natitira sa oras ng pagbabayad, na inutang ng nanghihiram (hindi isinasaalang-alang ang interes). Sa kaso ng pagtanggi mula sa seguro, ang bangko ay nag-aalok ng pagtaas sa rate sa pamantayan, at ang puntong ito ay nabaybay sa kasunduan sa mortgage. Alinsunod dito, hindi ito gagana na magbayad sa unang taon at pagkatapos ay tanggihan - ang buong mortgage ay muling kakalkulahin mula sa sandali ng pagtanggi ng seguro. Kailangan mo ring tandaan na ang lahat ng mga mortgage apartment ay dapat na nakaseguro, at ito ay humigit-kumulang 0.4% pa rin ng hindi nabayarang halaga.

Ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa: sa oras ng pagsulat na ito, ang rate ng interes sa mga mortgage na may suporta ng estado dito ay nagsimula sa 11, 9% bawat taon.

Programa ng Pamilyang Ruso

Tinatawag itong "" sa mga opisyal na dokumento. Ang termino ng programang ito ay dapat na mag-expire sa 2015, ngunit noong 2014 ang programa na "Pagbibigay ng abot-kaya at komportableng pabahay at mga serbisyong pangkomunidad sa mga mamamayan ng Russian Federation" ay pinagtibay, dahil sa kung saan ito ay aktwal na pinalawig hanggang 2020.

Ang programa ay sumasaklaw sa buong teritoryo ng Russia at naglalayong magbigay ng tulong sa mga batang pamilya na kailangang mapabuti ang kanilang mga kondisyon sa pamumuhay. Gayunpaman, ang lahat ng mga regulasyong aksyon ay inilabas ng mga rehiyon mismo. Upang makasali sa programa, dapat matugunan ng isang batang pamilya ang mga sumusunod na kondisyon:

• hindi bababa sa isa sa mga miyembro ng pamilya ay hindi dapat higit sa 35 taong gulang (isang pamilya ng isang tao ay maaari ding maging miyembro);
• ang mga nais ay dapat magkaroon ng pagkamamamayan ng Russia;
• ang pamilya ay dapat mamuhay sa mga kondisyon na hindi angkop para sa buhay (mga kaso kung ang lugar ng lugar para sa isang tao ay mas mababa kaysa sa itinatag sa rehiyon; nakatira sa mga communal apartment).

Ayon sa mga tuntunin ng programa, ang isang batang pamilya ay binibigyan ng subsidy ng estado, na dapat idirekta sa pagbili ng pabahay o shared construction. Para sa isang pamilyang walang anak, ang subsidy na ito ay ibinibigay sa halagang 35% ng tinatayang halaga ng pabahay, at para sa mga mag-asawang may mga anak, kabilang ang mga pamilyang nag-iisang magulang na binubuo ng isang magulang at isang anak, sa halagang 40%. Ang mga pamilyang may maraming anak ay binibigyan ng karagdagang mga benepisyo, habang sila ay binibigyan ng materyal na suporta nang buo.

Sa ilang mga rehiyon, ang mga target na presyo sa bawat metro kuwadrado ng pabahay at pinababang mga rate ng interes ay nasa lugar sa halip, at ang mga apartment na inaalok ay naibenta nang tapos na.

Mga programa ng katapatan para sa mga developer

Sa kasalukuyang sitwasyon, maraming mga developer ang sumugod nang maaga at pumasok sa mga kasunduan sa pakikipagsosyo sa malalaking negosyo. Ang kanilang kakanyahan ay ang mga sumusunod: ang kumpanya ay nagbibigay ng isang uri ng subsidy sa empleyado bilang kapalit ng obligasyon na magpatuloy sa pagtatrabaho, at ang developer, naman, ay nag-aalok ng diskwento sa pabahay. Sa ilang mga kaso, ang kasunduan ay tripartite. Ang pangatlo dito ay ang bangko na nag-aalok ng pinababang rate.

Sa pamamagitan ng paraan, sinamantala ko ang alok na ito kapag bumili ng apartment. Ang diskwento ng developer ay 8% ng kabuuang halaga ng pabahay, at ang rate ng interes ng Sberbank ay naayos sa 11.4% bawat taon nang hindi binabago ang mga kondisyon.

Ano ang dapat mong bigyang pansin

1. Ito ay mas mahusay na kumuha ng isang mortgage mula sa isang bangko kung saan ang isang suweldo card ay inisyu. Ito ay mababawasan ang panganib ng pagtanggi na mag-isyu ng isang mortgage, kabilang ang kawalan ng kita na nakumpirma ng mga sertipiko. Ngunit ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin: itinuturing ng mga bangko ang mga paglilipat ng suweldo bilang suweldo. Gayundin, babawasan ng naturang hakbang ang mga karagdagang markup sa rate ng interes.
2. Maraming mga rehiyon ang nag-aalok ng mga karagdagang programa para sa pagbili ng pabahay. Kaya, sa aking katutubong Ulyanovsk mayroong isang "Governor's Mortgage": ang mga borrower na nakikilahok sa programa, ang munisipalidad ay nagbabayad ng interes sa utang sa unang tatlong taon.
3. Maaaring gumana ang mga katulad na programa para sa ilang specialty sa paggawa (halimbawa, mga doktor) o negosyo.
4. Ang mga bangko ay mas madaling mag-apruba ng mga pautang para sa pagbili ng isang bagong gusali. Ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa koneksyon sa pagitan ng developer at ng bangko at pumunta para sa paunang pag-apruba sa isang napiling apartment. Ito ay magbabawas sa posibilidad ng pagtanggi nang walang paliwanag at dagdagan ang mga pagkakataong makakuha ng isang mortgage.
5. Ang mga pagbabahagi sa isang apartment ay dapat na iguguhit alinsunod sa kasalukuyang kita: kung mas mataas ang nabubuwisang kita, mas mataas ang dapat na bahagi. Kaya, salamat sa bawas sa buwis, posibleng maibalik ang bahagi ng iyong mga pondo nang mas mabilis. Alalahanin na ito ay hindi lamang ang halaga ng apartment mismo (mas tiyak, ang bahagi nito ay kinuha sa kredito), ngunit bahagi din ng interes na binayaran sa ilalim ng kontrata. Papayagan ka nitong bayaran ang bahagi ng utang nang mas maaga.
6. Ang anumang pagbabayad sa buwanang installment ay dapat bayaran sa pamamagitan ng isang klerk ng bangko. Suriin ang katotohanan ng pag-debit ng mas malaking halaga mula sa account. Ang dagdag na 500-1,000 rubles ay gumaganap ng isang papel, gaano man katawa-tawa, dahil ang anumang labis na pagbabayad ay napupunta hindi upang bayaran ang interes, ngunit upang bayaran ang pangunahing utang.

Kunin mo o hindi?

Sa kabila ng maraming paghihirap, nerbiyos at makabuluhang sobrang pagbabayad, ang sangla ay ang tanging tunay na pagkakataon para sa maraming residente ng ating bansa na makakuha ng pabahay. Ang real estate ay tumaas sa presyo nang mas mabilis kaysa sa paglaki ng kapakanan ng lipunan. At ang average na buwanang pagbabayad para sa isang mortgage apartment ay maihahambing sa upa.

Upang makagawa ng isang tumpak na desisyon, kailangan mong gumawa ng seryosong paraan. Kailangan nating kumunsulta sa maraming iba't ibang mga espesyalista. Subukang alamin ang impormasyon tungkol sa lahat ng alok sa iyong rehiyon bago pumunta sa developer. Kalkulahin ang maximum na bilang ng mga opsyon sa pagbabayad at tumira sa isa na garantisadong magbabayad ng mortgage sa kaso ng force majeure. Mas mainam na magbayad ng higit pa at bumalik sa isang mabilis na pagbabayad sa ganoong paraan kaysa hindi mabayaran ang buwanang rate sa isang mahirap na sandali.

Maaari mong malaman ang tungkol sa kasalukuyang mga programa ng estado sa munisipalidad. Palaging available ang mga alok ng mga bangko sa kanilang mga website, ngunit dapat kang pumunta nang personal. Ang parehong naaangkop sa mga developer: kung minsan ang mga huling hindi nabentang apartment sa isang bahay bago ang paghahatid nito ay mas mura kaysa sa yugto ng paghuhukay.

At, siyempre, tandaan na maaari at dapat kang magreklamo tungkol sa mga problema. Para sa mga builder, ang banta ay makipag-ugnayan sa iba't ibang ahensya ng gobyerno. At kung ang mga problema ay lumitaw sa bangko, maaari kang makipag-ugnay sa mga empleyado ng Central Bank.