Lahat ng tungkol sa pagpapahiram ng mortgage para sa mga batang pamilya sa Russia sa pamamagitan ng mga mata ng isang borrower

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Paunang salita

Hindi ito kasuklam-suklam, ngunit ang mga mortgage ay bahagi ng modernong katotohanan ng Russia. Siyempre, maaari kang manirahan sa Russia nang wala ito, ngunit kung minsan ito ay mahirap.

Ako ay isang mortgagee na lumakad sa aking dalawang silid na apartment sa loob ng mahabang panahon, at nais kong ibahagi ang aking karanasan sa pagpunta sa ganitong paraan.

Ano ang mortgage?

Ang mortgage ay isang loan na may mortgage sa pabahay.

Paano gumagana ang mortgage lending sa pangkalahatan?

Ang isang tao na gustong bumili ng bahay ay pumupunta sa isang bangko at kumukuha ng pautang (karaniwan ay isang napakalaking pautang) at ibinibigay sa bangko ang kanyang bahay bilang collateral, na binibili niya gamit ang pera sa utang. Pagkatapos ay binabayaran niya ang utang na ito sa isang tiyak na oras, at sa huli ay natatanggap niya ang pabahay na ito nang buong pagmamay-ari.

Ang unang malaking minus ng isang mortgage ay ang paghihigpit nito sa isang batang pamilya … Kung kukuha ka ng isang mortgage para sa isang maikling panahon (5-15 taon), pagkatapos ay karaniwang kailangan mong ibigay sa bangko ang halos kalahati ng kita ng pamilya. Alinsunod dito, ang isa ay kailangang manirahan sa kabilang kalahati. Sa sitwasyong ito, maaari mong kalimutan ang tungkol sa malalaking pagbili, mga paglalakbay sa dagat at isang libreng buhay.

Kung kukuha ka ng isang mortgage para sa isang mahabang panahon (15-30 taon), pagkatapos ay sa pananalapi ito ay magiging mas madali, ngunit ang isa ay ipinahayag ang pangalawang malaking disadvantage ay mahirap baguhin ang terms ng mortgage … Ang mga pangmatagalang mortgage ay mas mahirap bayaran nang maaga sa maliliit na halaga. ang interes ay binabayaran muna. Bilang resulta, ang pabahay na ipinangako para sa isang pangmatagalang mortgage ay napakahirap baguhin. Iyon ay, kung, halimbawa, ang isang batang pamilya ay kumuha ng isang 1-silid na apartment sa isang mortgage sa loob ng 30 taon, kung gayon, malamang, siya ay titira sa 1-kuwartong apartment na ito sa susunod na 30 taon at magbabayad ng mga utang sa bangko.

Mukhang mas mahusay na kumuha ng isang mortgage para sa isang mas maikling panahon, na umiral sa loob ng maraming taon, higpitan ang iyong mga sinturon, at pagkatapos ay walang pakialam na nakatira sa iyong apartment. Ngunit narito ang naghihintay sa atin Ang pinakamalaking kawalan ng isang mortgage ay mahirap makakuha ng isang mortgage na may magandang kondisyon. Ang karamihan sa mga batang pamilya ay hindi man lang iniisip ang minus na ito.… Karaniwang ganito ang iniisip nila: "interesado ang mga bangko sa pagbibigay ng mga mortgage - kumikita ito para sa kanila, kaya nakikipagkumpitensya sila sa isa't isa para sa mga kliyente at madaling makakuha ng mortgage na may magandang kondisyon." Sa katunayan, iniisip ng mga bangko hindi lamang ang tungkol sa mga benepisyo, kundi pati na rin ang tungkol sa mga panganib. At sa pagtingin sa katotohanan na mayroong higit sa sapat na mga tao na gustong makakuha ng isang mortgage, ang mga bangko ay napakalubhang nililimitahan ang mga kondisyon para sa pag-isyu ng isang pautang at ang mga hindi nahuhulog sa ilalim ng mga kundisyong ito ay "parusahan ng isang ruble." Bilang isang resulta, lumalabas na upang makakuha ng isang mortgage na may magandang kondisyon, kailangan mong maging halos isang perpektong kliyente.

Kung ang mortgage ay may napakalaking disadvantages, marahil ang isang batang pamilya ay mas mahusay na wala ito?

Ang lahat ay depende sa sitwasyon. Isasaalang-alang ko ang karaniwang batang pamilya, kung saan ang mag-asawa ay walang mayayamang magulang at sila ay wala pang 30 taong gulang.

Ang isang batang pamilya ay maaaring manirahan kasama ang kanilang mga magulang o umupa ng bahay. Ito ay mas mura kaysa sa pagkuha ng isang mortgage, ngunit sasabihin ko kaagad na ito ay walang saysay. Sa ganoong sitwasyon, inaasahan ng batang pamilya na mag-iipon ng pera o humiram ng bahay ng mga magulang. Bilang isang resulta, ang batang pamilya ay hindi nag-iipon ng pera para sa kanilang apartment, nabubuhay sa mga karapatan ng ibon hanggang sa pagkamatay ng kanilang mga magulang, pagkatapos ay natanggap nila ang apartment ng kanilang mga magulang at nakatira dito hanggang sa kanilang sariling kamatayan. Ang mga problema ng pagkakahanay na ito ay halata: isang mahabang buhay bilang isang ibon, ang batang pamilya ay nakakakuha ng lumang pabahay ng magulang, at higit sa lahat, ang kanilang mga anak ay walang maiiwan.

Ang isa pang pagpipilian ay upang makakuha ng isang apartment mula sa estado. Dito, ang isang batang pamilya ay karaniwang nahaharap sa isang malaking bummer. Ang panahon ng Sobyet ay tapos na, at ang kasalukuyang pangulo ay ***** pa rin. Mayroong ilang mga programa kung saan maaari kang makakuha ng pabahay.

Una, mayroong mga programang pederal na subsidy. Magagamit ang mga ito ng mga taong may kapansanan, mga beterano ng digmaan at mga biktima ng mga sakuna. Tulad ng maiisip mo, ang isang batang pamilya ay karaniwang hindi nahuhulog sa ilalim ng grupong ito ng mga tao.

Pangalawa, mayroong programang pederal na "Help for a Young Family", na nagbibigay ng pabahay para sa mga batang pamilya na may mahirap na kondisyon sa pabahay. Kasama sa grupong ito ang malalaking pamilya hanggang 35 taong gulang. Ngunit pinutol ng pangulo ang programang ito noong unang bahagi ng 2000s. Halimbawa, sa Volgograd ngayon ay humigit-kumulang 600 pamilya ang naghihintay ng isang sertipiko para sa pabahay, 30-40 na mga sertipiko ay inisyu sa isang taon. Sa tingin ko ito ay malinaw na - ito ay hindi isang opsyon.

Pangatlo, mga programa sa pabahay ng munisipyo. Karaniwan, ang mga programang ito ay naglalayong suportahan ang mga opisyal o para sa mga kalokohan sa lupa. Maaari mong malaman kung anong mga kalokohan ang mayroon sa Internet. Ibig sabihin, wala ring gagawin ang batang pamilya dito.

Bilang resulta, nakikita namin na para sa karamihan ng mga batang pamilya ay angkop lamang ang opsyon na may mortgage.

Mga tip at puntos para matulungan ang isang batang pamilya na may sangla

Ano ang hahanapin kapag kumukuha ng isang mortgage

Una, ang rate ng interes. Kahit na ang isang pagkakaiba sa rate ng 0.5% na porsyento para sa isang malaki at pangmatagalang pautang ay nangangahulugan ng labis na pagbabayad ng sampu at daan-daang libong rubles. Narito ang mga taktika ay napakasimple - kailangan mong hanapin ang pinakamababang rate.

Pangalawa, kailangan mong bigyang pansin ang halaga ng seguro. Kadalasan ito ay tinanggal mula sa mga kalkulasyon, kahit na ang mga halaga doon ay disente. Maraming mga bangko ang nagtalaga ng seguro na katumbas ng 0.5-2% ng punong-guro na utang, sinisira ang halaga ayon sa mga taon upang gawin itong maliit, ngunit ang kabuuang halaga ng seguro ay magiging napakalaki. Narito ang payo: agad na kalkulahin ang halaga ng seguro para sa buong panahon … Minsan mas kumikita ang pagkuha ng loan na may mas mataas na rate at maliit na insurance kaysa sa mababang rate at malaking insurance.

pangatlo, bigyang pansin ang pamamaraan ng maagang pagbabayad … I-rate kung paano ito nababagay sa iyo. Talagang lahat ng sapat na pamilya ay maaga o huli ay magsisimulang magbayad ng utang nang maaga sa iskedyul.

Pagbebenta ng pabahay na ipinangako para sa mortgage

Maraming tao ang nag-iisip na ito ay imposible. Sa katunayan, hindi ito ang kaso. Pinahihintulutan ka ng mga bangko na magbenta / magpalit ng nakasangla na pabahay. Ang batang pamilya ay maaaring magbayad nang buo sa utang pagkatapos ng pagbebenta, o magsasangla ng isang bagong tirahan. Kaya, madali mong maalis ang mortgage, kahit na nawalan ka ng bahay.

Mga sangla at utang

Kadalasan mayroong mga kuwento tungkol sa kung paano kinuha ng bangko ang apartment para sa mga utang sa mortgage. Oo, nangyayari ito, ngunit ito ay napakabihirang.

Ang mga bangko ay nagiging interesado sa mga may utang sa kaso ng hindi pagbabayad ng mga utang sa loob ng 3 buwan - magsisimula ang mga tawag mula sa mga tagapamahala. Kung ang may utang ay patuloy na hindi nagbabayad ng interes at mga parusa, pagkatapos ay ang bangko ay nagpapadala ng isang aplikasyon sa korte at ang apartment ay naaresto. Ang may utang ay iniuusig.

Ang mga kumpletong idiot lang ang nasa ilalim ng ganitong senaryo. Pagkatapos ng lahat, maaari kang palaging magbenta ng isang apartment at mapupuksa ang isang mortgage loan. Kaya huwag kang matakot sa mga masasamang kwento.

Mortgage at anak

Sa simula ito ay nagkakahalaga ng pagbanggit sa maternity capital. Upang masuportahan ang rate ng kapanganakan sa populasyon, ang estado ay nagbibigay ng kaunti pa sa 400 libong rubles para sa ika-2 anak + panrehiyong subsidyo hanggang sa 100 libong rubles. Para sa una, pangatlo, pang-apat at karagdagang mga bata, tanging panrehiyong subsidy ang ibinibigay. Maaaring gastusin ang perang ito upang bayaran ang kasalukuyang sangla o gamitin bilang paunang bayad. Siyempre, hindi isang apartment, tulad ng nangyari sa mga Sobyet, ngunit mas mahusay kaysa sa wala.

Kung ang isang batang pamilya ay may isang anak bago makatanggap ng isang mortgage (tulad ng ginagawa ng karamihan), pagkatapos ay makikita nila ang kanilang sarili sa isang napakahirap na sitwasyon. Para sa mga bangko, ang isang bata ay isang umaasa, na lubhang nagpapababa sa pagiging kaakit-akit ng kredito ng isang batang pamilya. Ang kita ng pamilya ay sadyang hindi sapat para makuha ang utang na kailangan nila. Ito ay karaniwang humahantong sa pamilya na nakatira sa isang inuupahang apartment o kasama ang kanilang mga magulang sa loob ng ilang taon, hanggang sa matapos ang maternity leave at ang ina ay pumasok sa trabaho.

Ang pagkakaroon ng pangalawang anak para sa kapakanan ng maternity capital ay isang mas masamang ideya, dahil Pagkatapos ay tiyak na hindi ka makakakita ng isang mortgage.

Kung ang isang batang pamilya ay may isang anak pagkatapos makatanggap ng isang mortgage, kung gayon sa kabaligtaran, ito ay lumalabas na nasa kanais-nais na mga kondisyon. Ang lahat ng munisipal at pederal na subsidyo ay maaaring gamitin upang bayaran ang kasalukuyang sangla. Ang kapanganakan ng pangalawang anak at ang pagtanggap ng maternity capital sa kasong ito ay isang napaka-nasasalat na puwersa upang mabayaran ang utang.

Mortgage at pagbabahagi

Imposibleng makakuha ng isang mortgage para sa pagbabahagi (ayon sa batas, posible, ngunit ang mga bangko ay hindi nagbibigay ng gayong mga pautang). Ngunit maaari kang bumili ng silid na may regular na pautang sa consumer. Bayaran ang utang na ito sa loob ng ilang taon. Pagkatapos ay ibinenta niya ang bahay, kumuha ng isang mortgage at bumili ng isang ganap na apartment. Sa mga tuntunin sa pananalapi, ito ay isang napaka-pinakinabangang pamamaraan, mas mahusay kaysa sa pag-save ng pera sa loob ng ilang taon (kahit na sa mga deposito). Ang mga disadvantage ng scheme na ito ay nakatira sa isang subset at karagdagang tumatakbo sa paligid sa pagbili / pagbebenta.

Pederal na programa na "Abot-kayang Pabahay"

Naaalala ng maraming mortgage itim na araw ng kalendaryo 2011-04-04noong inilunsad ang bagong Affordable Housing program. Sa anim na buwan mula noong araw na iyon, ang mga rate ng mortgage ay tumaas ng 2% at ang mga presyo ng bahay ay tumaas ng 15%. Ngunit, sa kabalintunaan, ang programang ito ay isang butas upang makakuha ng isang mortgage sa mabuting termino na may suporta ng gobyerno. Ang mga kondisyon ay talagang nakatutukso - ang rate ay tungkol sa 10%.

Upang makakuha ng ganoong rate, kailangan mong bumili ng apartment sa isang bagong gusali, kumuha ng isang mortgage para sa isang maikling panahon at magkaroon ng mataas na paunang bayad. Tanging ang mga pamilyang may malaking ipon o gumamit ng shared scheme ang maaaring maging karapat-dapat para sa mga naturang kundisyon.

Pangako ng pabahay ng mga magulang

Maaari mong gamitin ang bahay ng iyong mga magulang bilang collateral para sa mortgage. Ito ay isang mapanganib na pamamaraan dahil may posibilidad na mawala ang tahanan ng magulang. Ang pamamaraan na ito ay dapat gamitin sa dalawang kaso.

Una, bumili ng bagong kwarto. Ang isang mortgage loan ay mas kumikita kaysa sa isang consumer loan at ito ay magbibigay ng magandang simula para sa isang pamilya na walang ipon.

Pangalawa, para mabawasan ang kinakailangang paunang bayad. Ang paunang bayad ay tinutukoy mula sa ratio ng utang at collateral. Sa pamamagitan ng pagtaas ng deposito, binabawasan namin ang kinakailangang paunang bayad.

Maagang pagbabayad

Ang mga maagang pagbabayad ay pinakamabisa sa simula pa lamang. Kung mas maaga kang magsimulang magbayad ng utang nang mas maaga sa iskedyul, mas kaunting interes ang kailangan mong bayaran.

Narito ang pinaka-epektibong trick upang magbayad ng mas kaunting pera para sa isang mortgage … Kung binayaran mo ang susunod na pagbabayad sa utang at naghagis ng ilang halaga para sa maagang pagbabayad, ang halagang ito ay gagamitin nang buo upang bayaran ang pangunahing utang. Ibig sabihin, walang interes na sisingilin sa halaga ng maagang pagbabayad na ito.

Halimbawa, ang pautang na 1,000,000 rubles sa loob ng 15 taon sa 14% ay magkakaroon ng buwanang pagbabayad na 13,300 rubles. Kung babayaran namin ang utang sa 15,000 buwanang (1,700 rubles, bilang maagang pagbabayad), pagkatapos ay babayaran namin ang buong utang sa loob ng 8 taon. Ito ay dahil sa katotohanan na ang buong halaga ng maagang pagbabayad ay napupunta upang mabayaran ang pangunahing utang.

Afterword

Sa artikulong ito sinubukan kong ipakita ang mga pangunahing punto ng mga isyu na may kaugnayan sa mortgage at mortgage para sa mga batang pamilya. Siyempre, hindi posible na masakop ang lahat, kaya huwag magtapon ng mga kamatis.

Sa wakas, nais kong tanungin ang mga mambabasa - kung mayroon kang isang batang kakilala sa pamilya na gustong magkaroon ng tirahan, hayaan silang basahin ang artikulong ito. Marahil para dito ay lubos silang magpasalamat sa iyo.