Bakit ang mga long term mortgage ay okay

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Ang mas kaunting mga panganib, higit na kaginhawahan, at inflation ay nababagay lamang sa iyo.

Bakit tayo natatakot sa mga pangmatagalang pagkakasangla

Ang mortgage ay isang pangmatagalang pautang sa bahay. Ang pinakamababang panahon ng mortgage sa mga bangko ng Russia ay 1 taon, ang maximum ay 30 taon. Tulad ng anumang pautang, ang mortgage ay isang labis na bayad. Ang bangko ay nagpapahiram ng pera at kumukuha ng interes para dito. Kapag mas matagal ginagamit ng isang tao ang mga pondong ito, mas maraming interes ang babayaran niya. Sa pagkakasangla, lumalabas na 20-30 taon na nating ginagamit ang pera ng bangko, kaya sakuna ang labis na bayad.

Halimbawa, kunin natin ang halagang 2.4 milyong rubles. Ang rate ng interes ay 9, 2%.

Termino ng mortgage	5 taon	10 taon	15 taon	20 taon	25 taon	30 taon
Buwanang pagbabayad, sa rubles	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Ang kabuuang halaga ng pautang, sa rubles	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Sobrang bayad, sa rubles	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Sa isang mortgage sa loob ng 20 taon, ang pagbabayad ay magiging 21,904 rubles, at ang sobrang bayad ay magiging 2 milyon 856 libong rubles, iyon ay, higit pa sa halaga na una naming hiniram.

I-substitute ang iyong mga numero sa talahanayan upang makita kung gaano katagal pinakamahusay na kunin ang mortgage. Maaari mong kalkulahin ang halaga ng mga pagbabayad sa anumang mortgage calculator - halimbawa,.

Sa aming kaso, ang pagbabayad ng mortgage sa loob ng 20 taon ay naiiba sa pagbabayad na kinakalkula para sa 30 taon sa pamamagitan lamang ng 2,246 rubles, at ang sobrang bayad ay higit pa sa 2,643,000 rubles. Sa loob ng 10 taon na ito, mamimigay ka ng 264 thousand sa isang taon o 22 thousand sa isang buwan - isang hindi makatarungang presyo para sa pagkakaiba ng 2,246 rubles.

Bakit hindi ito nakakatakot gaya ng tila?

Sa unang tingin, ang isang pangmatagalang sangla ay pagkaalipin habang buhay. Para sa kapakanan ng iyong sariling square meters, kailangan mong ibawas ang isang makabuluhang bahagi ng iyong suweldo bawat buwan - at gawin ito sa loob ng 20-30 taon. At bilang isang resulta, ang bangko ay makakatanggap ng dalawa o tatlong beses na higit pa kaysa sa orihinal na inisyu nito. Gayunpaman, kung titingnan mo ito, hindi ito nakakatakot.

Pumili ka ng mga kumportableng pagbabayad

Ang pangmatagalang mortgage ay nagpapahintulot sa iyo na panatilihin ang iyong karaniwang paraan ng pamumuhay at hindi lumipat sa pagtitipid. Dahil sa 20-30 taon kang umutang, hindi masyadong malaki ang buwanang bayad. Para sa mga residente ng malalaking lungsod, ang halaga nito ay mas mababa pa sa halaga ng pag-upa ng apartment.

Halimbawa, bumili ka ng isang apartment sa isang bagong gusali para sa 3 milyong rubles. Ang paunang pagbabayad ay 600,000, ang natitira ay kinuha sa isang mortgage sa 9, 2% bawat taon. Kung kukuha ka ng pautang sa loob ng 10 taon, ang pagbabayad ay magiging 30,663 rubles, at kung para sa 20 taon - 21,904 rubles. Ito ay lumiliko out halos 9 thousand mas mababa.

Binabawasan ang panganib ng late payment

Ang pinaka-kahila-hilakbot na tanong para sa mga kumukuha ng isang mortgage: "Magkakaroon ba ako ng sapat na pera upang bayaran ito?" Marami ang nabubuhay sa pag-asa na sa loob ng ilang buwan ay magiging mas madali ito, ngunit ang sitwasyon sa bansa ay tumataas ang mga presyo, ngunit ang mga suweldo ay hindi. At kung ngayon mahirap magbayad, bukas ay mas mahirap. Samakatuwid, kung sa una ay hindi ka sigurado na kukuha ka ng malalaking pagbabayad, mas mahusay na i-insure ang iyong sarili.

Sa isang mortgage para sa isang mahabang panahon, hindi mo ipagsapalaran na: 20 thousand ay mas madaling bayaran kaysa sa 30. Sa kaso ng force majeure, mas madali para sa iyo na makahanap ng pera.

At kung itataas pa rin ang suweldo, mas mababawasan ang bayad. Halimbawa, nakatanggap ka ng 40 libong rubles, at nagbayad ka ng 21 900 para sa isang mortgage - higit sa kalahati ng iyong suweldo. Pagkalipas ng isang taon, nakakuha ka ng karanasan at nagsimulang makatanggap ng 55 libo, ngunit nanatiling pareho ang pagbabayad ng pautang - 21 900 rubles.

Maaari mong bayaran ang iyong mortgage nang maaga sa iskedyul

Ang medyo maliit na buwanang pagbabayad ay nag-iiwan ng puwang para sa pagmamaniobra: kapag lumitaw ang libreng pera, maaari mong bayaran ang mortgage nang maaga sa iskedyul. Halimbawa, kung nakatanggap ka ng bonus, nakahanap ng part-time na trabaho, o itinaas ang iyong suweldo. Ang mga maagang pagbabayad ay napupunta upang bayaran ang utang, at hindi ang interes dito, kaya mabilis mong babayaran ang utang at mas mababa ang bayad sa bangko.

Mayroong dalawang diskarte para sa maagang pagbabayad: bawasan ang maturity o ang pagbabayad. Sa unang kaso, mas mabilis mong babayaran ang utang, sa pangalawa, mas kaunti ang ibibigay mo sa bangko kada buwan. Imposibleng sabihin nang sigurado kung aling diskarte ang mas kumikita: kailangan mong gumawa ng mga kalkulasyon para sa isang partikular na pautang at tingnan kung aling pagpipilian ang mas kanais-nais para sa iyo.

Tingnan natin kung paano bababa ang sobrang bayad kung pipili tayo ng diskarte para bawasan ang termino. Kunin, halimbawa, ang parehong 2.4 milyong rubles sa loob ng 20 taon. Narito ang mangyayari kung magbabayad ka ng maaga:

• Isang maagang pagbabayad. Sa pagtatapos ng taon, bibigyan ka ng ikalabintatlong suweldo - 40 libong rubles. Ginagamit mo ang perang ito para bayaran ang iyong sangla. Ang ganitong pagbabayad ay makakapagtipid sa iyo ng 187 libong sobrang bayad at bawasan ang termino ng pautang ng 11 buwan.
• 10 pagbabayad ng 20 libo para sa 5 taon. Paminsan-minsan ay mayroon kang libreng pera. Gumawa ka ng 10 maagang pagbabayad ng 20 libong rubles sa unang 5 taon ng mortgage. Makakatipid ito sa iyo ng 635 libong rubles at bawasan ang termino ng pautang ng higit sa 3 taon.
• 10 pagbabayad ng 40 libo para sa 10 taon. Sa loob ng 10 taon na sunud-sunod, namumuhunan ka ng iyong ikalabintatlong suweldo - 40 libong rubles - sa maagang pagbabayad. Makakatipid ito ng 884 libong rubles at bawasan ang termino ng pautang ng 5 taon.

Maaari mong kalkulahin kung magkano ang iyong matitipid sa mga maagang pagbabayad. Gayundin, siguraduhing basahin ang aming artikulo kung aling diskarte ang pipiliin upang mas mabilis na mabayaran ang isang utang sa bangko.

Pinababa ng inflation ang iyong utang

Sa pagsasalita tungkol sa malaking overpayment, hindi dapat kalimutan ng isa ang tungkol sa inflation - ang pagbaba ng halaga ng pera. 20 taon na ang nakalilipas, ang isang tinapay ay maaaring mabili para sa 7. Average na mga presyo ng consumer para sa mga kalakal at serbisyo - ang Federal State Statistics Service ng rubles, ngayon - para sa 27, at 10 taon mamaya - para sa isang kondisyon na 47 rubles.

Walang mabuti sa inflation, ngunit sa kaso ng isang mortgage, ito ay gumaganap lamang sa iyong mga kamay: tumaas ang mga presyo, nai-index ang mga suweldo, ang iyong apartment ay nagiging mas mahal sa merkado ng real estate, at ang pagbabayad ng mortgage ay hindi nagbabago.

Sa 2029, babayaran mo ang utang sa bangko sa mga presyo ng 2019, kahit na sapat na ang halaga ng perang iyon para makabili lamang ng tinapay.

Walang makakatiyak kung ano ang magiging inflation sa loob ng 5-10 taon. Mula 2010 hanggang 2018, umabot ito sa 64.3%. Ang inflation rate sa Russian Federation. Kung magpapatuloy ang mga rate na ito, pagkatapos ay sa 10 taon ang iyong apartment para sa 3 milyon ay nagkakahalaga ng halos 5 milyon, sa 15 taon - 6, 6 milyong rubles, at sa 20 taon - higit sa 10 milyon.

At kung bumaba ang rate ng inflation, ang Bangko Sentral ay magiging mas mura, pinangalanan nito ang mga kondisyon para sa pagbabawas ng rate sa mga mortgage sa 8% at mga pautang. Sa ganoong sitwasyon, maaari mong i-refinance ang iyong mortgage - ibababa ng bangko ang iyong interest rate.

Siguraduhin nang maaga na walang pagbabawal o parusa sa refinancing sa kasunduan sa mortgage. Pagkatapos ay madali kang lumipat sa mas kanais-nais na mga kondisyon kung lalabas ang mga ito.

David Sharkovsky Managing Director ng Russian branch ng Financer.com

Maaari kang bumili ng apartment nang mas mahusay at higit pa

Ang bangko ay mas malamang na aprubahan ang isang mortgage para sa isang mahabang panahon kaysa sa isang maikli. Ito ay mas kumikita para sa kanya: bibigyan mo ng mas matagal ang utang at magbabayad ng mas maraming interes. Bilang karagdagan, ito ay kung paano muling sinisiguro ng bangko ang sarili: mas madali para sa nanghihiram na magbayad ng maliliit na pagbabayad, na nangangahulugang walang mga pagkaantala.

Sa pangmatagalang pagpapautang, malamang na aprubahan din ng bangko ang mas malaking utang. Ang paliwanag ay simple: ang laki ng mortgage ay depende sa laki ng kita ng nagbabayad. Ito ay kinakalkula upang ang buwanang pagbabayad ay hindi lalampas sa 40-60% ng kabuuang kita. Alinsunod dito, mas mahaba ang termino ng mortgage at mas maliit ang halaga ng pagbabayad, mas malaki ang halagang aaprubahan ng bangko.

Ang isang pang-matagalang mortgage ay nagpapahintulot sa iyo na kumuha ng isang malaking pautang at bumili ng isang apartment na may mas malaking lugar o sa isang mas komportableng lugar.

Ivan Lonkin Pinuno ng Client Relations Department, SDM-Bank

Halimbawa, ang isang pamilya ng dalawa na may kita na 150 libong rubles sa isang buwan ay maaaring kumuha ng isang mortgage sa loob ng 5 taon - aaprubahan ng bangko ang isang pautang para sa kanila sa halagang halos 2.5 milyong rubles. Kung isasaalang-alang namin ang isang pautang para sa parehong pamilya sa loob ng 25 taon, pagkatapos ay aprubahan na ng bangko ang 6 milyon.