Paano magbayad ng mga utang at makahanap ng katatagan sa pananalapi sa 7 hakbang

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Walang panloloko, pagtaya sa sports at matinding pagtitipid.

Kalahati ng mga Ruso ay may mga natitirang pautang. Hindi nabaon sa utang ang mga tao dahil sa magandang buhay: marami ang walang sapat na pera para makabili ng mga gamit sa bahay, para sa pagpapagamot, pagpapaayos, o kahit para sa pagkain. Sa una, ang mga pautang ay tila isang magandang solusyon, ngunit sa huli ay pinapahirap lamang nila ang may utang: 13% ng mga Ruso ay gumagastos ng 40-50% ng kanilang kita sa buwanang pagbabayad.

Ang pagbabayad ng mga utang ay nangangahulugan ng makabuluhang pagpapabuti ng iyong sitwasyon sa pananalapi.

At para dito, una sa lahat, kailangan mo ng diskarte sa pagtatrabaho. Si Dave Ramsey, isang eksperto sa pananalapi, host ng telebisyon at radyo, at may-akda ng ilang mga libro, ay gumawa ng isang plano na binubuo ng pitong "baby" na hakbang. Narito kung paano ito gamitin.

Ano ang kakanyahan ng sistema ng mga hakbang ng mga bata

Ang landas sa kalayaan sa pananalapi, ayon kay Ramsey, ay binubuo ng pitong "bata" na mga hakbang. Pero hindi sila tinawag na ganyan dahil magaan sila. Vice versa. Kapag ang isang bata ay natutong lumakad, ang mga unang hakbang ay napakahirap para sa kanya. Pati na rin ang isang may sapat na gulang na natututong mamuhay nang walang utang at pamahalaan ang kanyang pananalapi.

Ang pitong hakbang na sistema ay naimbento sa Estados Unidos, ngunit ginagamit ito ng mga tao sa buong mundo nang matagumpay. Kasama ang mga Ruso. Ang pamamaraan ay hindi nagbubunyag ng anumang mga lihim ng mahika, hindi nag-aalok ng mga himala, mga trick at kalokohan - nakakatulong lamang itong magtakda ng isang layunin, nag-uudyok at nagtuturo sa iyo na wastong ipamahagi ang pera at enerhiya.

Paano mapupuksa ang utang gamit ang sistemang ito

Hakbang 0. I-secure ang iyong "apat na pader"

Sa simula ng landas tungo sa kalayaan sa pananalapi, inirerekomenda ni Ramsey ang paggawa ng matatag na desisyon: huwag nang muling umutang maliban kung talagang kinakailangan. Pinapayuhan ka niya na putulin at itapon ang iyong mga credit card, at ipangako sa iyong sarili na hindi magbabayad sa kanila para sa mga online na pagbili. Kapag nagawa na ang desisyon, i-secure ang iyong apat na pader.

Iyon ay, siguraduhing bayaran ang lahat ng mga mahahalaga: halimbawa, pabahay, medikal na paggamot, pag-aaral.

Magdeposito ng pera para sa pag-upa ng apartment, bayaran ang mga utang para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad. Kung ang isang kotse o isang mahalagang kasangkapan sa bahay ay nasira, magbayad para sa pagkumpuni. Lutasin ang matinding problema sa kalusugan. Upang ang lahat ng mga gastos na ito ay hindi makagambala sa iyo sa hinaharap.

Hakbang 1. Mangolekta ng $ 1,000

Sa unang tingin, tila kakaiba ang hakbang na ito. Bakit mag-impok ng pera kung ito ay magiging mas lohikal na simulan ang pagbabayad ng lahat ng mga utang kaagad? Ngunit ang maliit na reserbang pondo na ito ay kailangan upang mag-hedge laban sa mga contingencies.

Kung sa malapit na hinaharap kailangan mo ng pera, pagkatapos ay sa halip na sirain ang iyong pangako at kumuha ng isa pang pautang, gagamitin mo ang iyong mga ipon.

Dagdag pa, ang stock ay makakatulong sa iyong pakiramdam na mas kalmado at mas kumpiyansa. At ito ay kinakailangan upang magpatuloy.

Hakbang 2. Bayaran ang lahat ng utang maliban sa mortgage

Upang gawin ito, iminungkahi ni Ramsey na gamitin ang paraan ng snowball - iyon ay, pawiin ang mga utang at pautang mula sa pinakamaliit hanggang sa pinakamalaki. Tingnan natin ang modelong ito nang may isang halimbawa.

Sabihin nating mayroon kang dalawang pautang: para sa isang refrigerator na may buwanang pagbabayad na 2,000 rubles at para sa pag-aayos na may bayad na 5,000. Magsisimula ka sa pamamagitan ng pagsisikap na bayaran ang utang para sa refrigerator sa lalong madaling panahon: kumuha ng higit pang trabaho, i-save ang lahat ng dagdag na pera, kahit 100 rubles, ilagay sa isang credit account. Malamang, makakatulong ito sa iyong magbayad nang mas mabilis.

Pero kapag nabayaran na ang loan, hindi ka na relax. 2,000, na ibinigay para sa refrigerator, idagdag sa bayad para sa pagkumpuni. Kaya, binabayaran mo rin ang pangalawang pautang nang mas mabilis, dahil nagbabayad ka buwan-buwan hindi 5000, ngunit hindi bababa sa 7000 rubles. Kung mayroon ka pa ring mga utang, patuloy mong babayaran ang mga ito gamit ang parehong algorithm.

Ang paraan ng snowball ay minsan ay pinupuna at iminumungkahi na gamitin ang paraan ng avalanche sa halip. Narito ang lahat ay kabaligtaran: ang mga utang ay binabayaran mula sa pinakamataas (priyoridad) hanggang sa pinakamababa.

Ito ay pinaniniwalaan na ang paraan ng avalanche ay makakatulong sa iyo na magbayad ng mga utang nang mas mabilis, habang ang paraan ng snowball ay magpapahintulot sa iyo na gawin ito sa isang mas nakakarelaks at komportableng paraan.

Hakbang 3. Gumawa ng emergency fund para sa 3-6 na buwan

Kapag nabayaran mo na ang mga pautang, huwag magpakasawa sa lahat ng masasamang bagay at huwag magsimulang gumastos nang labis. Ang lahat ng mga pondong ginastos mo sa buwanang pagbabayad at iba pang halaga na nakuha mo o naipon, ginagamit mo na ngayon upang lumikha ng isa pang stock.

Sa pagkakataong ito, kung mawalan ka ng trabaho o magkasakit, mabubuhay ka sa perang ito nang hindi bababa sa tatlong buwan. Ang lohika dito ay kapareho ng sa unang hakbang: ang pagtitipid ay magliligtas sa iyo mula sa mga bagong pautang kung sakaling magkaroon ng force majeure.

Hakbang 4: simulan ang pag-iipon para sa pagreretiro

Ang may-akda ng sistema ay isang Amerikano, at ang sistema ng pensiyon ng US ay iba sa atin. Ngunit pareho sa Amerika at sa Russia, ang mga taong malayo ang pananaw ay nagsisikap na magsimulang mag-ipon para sa katandaan sa lalong madaling panahon. Para sa amin, ito ay mas mahalaga: ang pag-asa sa estado sa usaping ito ay katumbas ng pagiging nasa kahirapan.

Ang ilan sa mga perang ibinigay mo upang lumikha ng isang emergency fund ay kailangan na ngayong itabi para sa pagreretiro.

Inirerekomenda na magsimula ka sa 15% ng iyong buwanang kita at subukang taasan ang bilang na ito. Maaari kang maglagay ng mga pondo sa isang deposito o bumili ng mga securities sa kanila.

Hakbang 5. Mag-ipon para sa edukasyon para sa mga bata

Para sa mga Ruso, maaaring hindi masyadong mahalaga ang hakbang na ito. Bagaman ilang taon na ang nakalilipas, ang bahagi ng bayad na edukasyon sa Russia ay umabot sa 40%. At ito ay skyrocketing, pati na ang gastos ng pagsasanay. Kaya naman, mainam para sa mga magulang na ang mga anak ay nagpaplanong pumasok sa unibersidad balang araw.

Ang mga pondong ginamit sa pagbabayad ng mga pautang gamit ang paraan ng snowball, sa yugtong ito ay nagsisimula kang mag-ipon para sa pag-aaral ng iyong mga anak. Hindi kasama ang pera na iyong iniipon para sa pagreretiro.

Kung wala kang mga anak, maaari kang magtabi ng mga pondo para sa iyong sariling pag-aaral o para sa ibang bagay na tila napakahalaga sa iyo. O laktawan lang ang hakbang na ito.

Hakbang 6. Bayaran ang iyong mortgage

Ngayon ay mayroon ka nang emergency fund, nakapag-ipon ka na ng pondo para sa pag-aaral ng iyong mga anak (kahit sa loob ng ilang taon ng pag-aaral) at nakasanayan mong mag-ipon ng bahagi ng iyong kita bawat buwan. Marahil ang mga nakaraang tagumpay ay nag-udyok sa iyo (tulad ng marami sa mga natulungan ng sistemang ito) na maging mas matalino tungkol sa pera, upang maghanap ng mga bagong mapagkukunan ng kita.

Pagkatapos ay inirerekomenda ni Dave Ramsey ang pagsunod sa isang pamilyar na algorithm. Ang halagang inilaan mo para sa edukasyon, at anumang karagdagang kita, sa yugtong ito, kailangan mong idagdag sa iyong buwanang bayad sa mortgage upang mabayaran ito nang maaga hangga't maaari.

Isinasaalang-alang ang mga katotohanan ng Russia, ang ikalima at ikaanim na hakbang, marahil, ay dapat na baligtarin: una, bayaran ang mortgage, at pagkatapos ay mag-ipon para sa edukasyon. Kung hindi ka kumuha ng mortgage, kailangan mong laktawan ang hakbang na ito.

Hakbang 7. Tangkilikin ang kalayaan sa pananalapi

Sa yugtong ito, wala kang utang at mayroon kang sapat na ipon upang hindi matakot sa mga hindi inaasahang pangyayari. Ang pangunahing bagay ngayon ay tuparin ang iyong pangako at hindi na mabaon sa utang. At, siyempre, patuloy na mag-ipon sa kung ano ang mahalaga sa iyo: pagreretiro, real estate, paglalakbay, pamumuhunan at negosyo.