Paano ayusin ang iyong credit history

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Tutulungan ka ng mga eksperto ng Lifehacker na mabawi ang iyong reputasyon bilang isang solvent borrower.

Ang edad, suweldo at marital status ay nakakaapekto sa mga tuntunin ng pagpapahiram, at credit history - sa pagpapasya kung magbibigay ng pera o hindi.

Ang isang mahusay na kasaysayan ng kredito ay mahalaga hindi lamang sa mga relasyon sa mga bangko. Ang data na ito ay ginagamit ng mga ahensyang nagpapatupad ng batas, mga kompanya ng seguro, mga employer. Ang masamang kredito ay isang tanda ng kawalan ng katapatan sa pananalapi. Ang gayong tao ay hindi mapagkakatiwalaan na magtrabaho gamit ang pera, at ang mga tagaseguro ay malamang na hindi mag-alok ng mas mababang halaga.

Paano nabuo ang kasaysayan ng kredito

Noong nakaraan, ang bawat bangko ay nag-iingat ng sarili nitong mga rehistro ng mga pautang at nanghihiram. Ngayon ang lahat ng data ay naipon ng mga credit bureaus (BCH) batay sa mga ulat sa bangko. Ngayon ay mayroong 13 tulad na bureaus sa Russia. Tinutulungan nila ang mga bangko na mabawasan ang mga panganib at mabilis na iproseso ang mga aplikasyon ng pautang.

Ang kasaysayan ng kredito ay apektado hindi lamang ng mga utang sa mga bangko, kundi pati na rin ang hindi nabayarang mga multa, alimony, mga buwis, mga bayarin sa utility. Sa kondisyon na ang kanilang pagbawi ay umabot sa korte. Ang impormasyon tungkol sa mga naturang utang ay inilipat sa BCH ng Federal Bailiff Service, mga tagapagkaloob, mga kagamitan. Gayundin, ang kasaysayan ng kredito ay naglalaman ng impormasyon tungkol sa pagkabangkarote ng mga indibidwal.

Ang data sa BCI ay naka-imbak sa loob ng 10 taon. Kaya't ang kasaysayan ng kredito ay maaaring i-reset sa pamamagitan ng paghihintay sa oras na ito.

Kung walang pagkakataon na maghintay o walang credit history (ito ay masama, dahil ang mga bangko ay pangunahing nakikipagtulungan sa mga borrower na napatunayan na ang kanilang sarili), ang pinansiyal na reputasyon ay maaaring mapabuti.

Paano ayusin ang iyong credit history kung sakaling magkaroon ng error sa bangko

Maaari mong mahanap ang iyong sarili sa mga may utang dahil sa isang teknikal na kabiguan o ang kilalang kadahilanan ng tao.

Halimbawa, nagbayad ka gaya ng inaasahan sa unang araw, ngunit nasira ang terminal o maling pinindot ng cashier ang button. Bilang resulta, ang ikatlong tao lamang ang nakatanggap ng pera sa credit account. Dalawang araw na overdue.

Ang unang hakbang ay linawin ang iyong kasaysayan ng kredito. Marahil ay hindi iniulat ng bangko ang pagkaantala sa BCH.

Paano suriin ang iyong kasaysayan ng kredito →

Kung nagawa mong ma-kredito bilang isang may utang, makipag-ugnayan muna sa nagpautang. Ang bangko, na kung saan ang kasalanan ay nangyari ang error, ay dapat na i-update ang data na inilipat sa BCH.

Kung hindi tumugon ang institusyon ng kredito sa iyong kahilingan, magsumite ng aplikasyon para sa pagwawasto ng error nang direkta sa bureau kung saan naka-imbak ang maling data. Ang karapatang gawin ito ay nakasaad sa Batas sa Mga Kasaysayan ng Kredito, at magagamit mo ito sa buong panahon ng pag-iimbak ng iyong kasaysayan ng kredito, iyon ay, lahat ng 10 taon. Ang aplikasyon ay maaaring ipadala sa pamamagitan ng koreo o isumite nang personal sa opisina ng kawanihan.

Makikipag-ugnayan ang Bureau sa pinagkakautangan at ipapadala sa kanya ang claim. Mahalaga na mayroong bank oversight o teknikal na problema. Kung ang utang ay nabuo dahil sa kawalang-ingat ng nanghihiram, kailangan mong gumamit ng iba pang mga paraan ng pagwawasto ng iyong kasaysayan ng kredito.

Ang desisyon sa aplikasyon para sa paggawa ng mga pagbabago sa kasaysayan ng kredito ay ginawa sa loob ng isang buwan.

Paano ayusin ang iyong credit history sa kaso ng teknikal na pagkaantala

Maraming nanghihiram ang dumaranas ng kawalan ng disiplina sa pananalapi. Hindi nila sinusunod ang iskedyul ng pagbabayad, ipinagpaliban ang lahat hanggang sa huling araw, nakalimutan na mag-iwan ng pera para sa isang pautang, at iba pa. Bilang resulta - mga parusa at minus sa credit karma. Sa kasong ito, ang mapagpasyang papel ay ginagampanan ng kahalagahan ng pagkaantala.

Ang pagkaantala ng 1-2 araw ay karaniwang hindi makikita sa mga ulat at tinatawag na teknikal na pagkaantala. Pagkatapos ng lahat, ang isang tao ay maaaring magkasakit, magbakasyon, o makalimot lamang.

Sa kaganapan ng isang teknikal na pagkaantala, sa anumang kaso ay hindi mo dapat balewalain ang mga tawag mula sa bangko. Ang paraan ng pakikipag-usap mo sa kanya pagkatapos ng pagkaantala ay nakakaapekto sa kanyang katapatan. Kung layunin ang mga dahilan ng pagkaantala, maaaring ipagpaliban ng bangko ang ulat sa BCH. At vice versa. Kung iniiwasan ng kliyente ang komunikasyon o agresibo, ang impormasyon ay ipapadala kaagad sa credit bureau.

David Melkonyan General Director ng Moscow Legal Center "Vector"

Bilang isang patakaran, pagkatapos ng 5-7 araw ng pagkaantala, sinusubukan ng bangko na makipag-ugnay sa kliyente. Una, ang departamento ng utang ng institusyon ng kredito mismo ay gumagana. Kasabay nito, mahalaga kung ang kliyente ay nakikipag-ugnayan, kung siya ay sumasagot sa mga tawag, kung paano siya nakikipag-usap sa operator, at kung ano ang nagpapaliwanag ng pagkaantala. Ang pagwawalang-bahala sa gayong mga tawag ay isang masamang taktika. Kung ang kliyente ay lumiit mula sa pag-uusap, ito ay isang dahilan para sa lending institution na bumaling sa mga kolektor. Ngunit kapag naglilipat ng utang, kadalasan ay hindi ang panahon ng hindi pagbabayad ang isinasaalang-alang, ngunit ang halaga. Kung ang utang ay lumampas sa 50-70 libong rubles, kinuha ng mga kolektor.

Sino ang mga kolektor at kung paano maiiwasan ang pakikipagkita sa kanila →

Subukang bayaran ang pagkaantala sa lalong madaling panahon at patuloy na mahigpit na sumunod sa iskedyul ng kredito. Huwag maghangad na bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul: ang mga bangko ay mas tapat sa mga customer na kasama nila sa buong panahon ng pautang.

Ngunit ang pangunahing bagay ay upang maiwasan ang kahit na mga teknikal na pagkaantala! Magdeposito ng pera 2-3 araw bago ang inirerekomendang petsa ng pagbabayad.

Paano ayusin ang iyong credit history kung malaki ang delingkwente

Itinuturing ng ilang mga bangko na ang pagkaantala ng higit sa isang buwan ay isang matinding paglabag sa kontrata, habang ang iba ay may negatibong saloobin lamang sa mga pagkaantala ng 90 araw o higit pa.

Ang mga maliliit na bangko ay mas handang makipagtulungan sa mga walang disiplinang nanghihiram. Palagi silang nangangailangan ng mga kliyente at handang magpahiram sa mga mamamayan sa mga indibidwal na termino.

Ano ang kailangan mong malaman upang makakuha ng pautang mula sa anumang bangko →

Sa kaso ng mahaba o paulit-ulit na mga delingkwente, subukang ibalik ang iyong kasaysayan ng kredito sa isang bago, madaling pautang.

Kung mas malala ang kasaysayan ng iyong kredito, mas maraming maliliit na pautang ang kailangan mong bayaran upang ayusin ito. Ngunit tandaan ang ginintuang tuntunin.

Kunin mo hangga't kaya mong ibigay. Kabilang ang labis na bayad sa interes.

Hindi sulit na magsumite ng ilang aplikasyon nang sabay-sabay. Para sa mga institusyon ng kredito, ito ay isang senyales na ang pera ay lubhang kailangan, at isa pang dahilan para tumanggi.

Mas mahusay na suriin ang iyong credit score sa pagmamarka. Ang credit scoring ay isang sistema para sa pagsusuri ng isang borrower batay sa mga istatistika. Kung mas mabilis kang ma-reject kaysa masasagutan mo ang questionnaire, malamang na ito ay nagmamarka.

Karamihan sa mga bangko ay gumagamit ng algorithm na binuo ng FICO, kapag ang mga puntos ay iginawad para sa bawat sagot (kasarian, edad, edukasyon, iba pang mga pautang, atbp.). Kung mayroong mas mababa sa 600 sa kanila, ang pagtanggi ay awtomatikong darating.

May mga online na serbisyo para sa pagkalkula ng mga personal na marka ng kredito. Bilang isang patakaran, ang serbisyong ito ay binabayaran.

Anastasia Loktionova Deputy General Director ng Rusmikrofinance Group of Companies

Kung ang pagkaantala ay lumitaw nang napakatagal na ang nakalipas, ang halaga ng pautang ay maaaring tumaas nang malaki dahil sa mga multa at multa. Sa ganitong istraktura ng utang, masinop na kumunsulta sa isang abogado na dalubhasa sa mga usapin sa kredito. Susuriin niya ang sitwasyon at tutulong na bahagyang o ganap na mapawalang-bisa ang parusang itinakda ng bangko.

Ang isa pang tool sa pananalapi para sa pagpapabuti ng iyong credit history ay isang credit card. Ang mga bangko ay handang mag-isyu ng mga credit card at mas maluwag sa pagtatasa ng solvency ng kanilang mga may hawak sa hinaharap.

Kailangan mong gumawa ng maliliit na pagbili at ibalik ang iyong ginastos sa isang panahon na walang interes. Ngunit kinakailangang basahin nang mabuti ang kontrata at kalkulahin ang mga panganib. Ang pagpapabaya sa utang sa credit card ay maaaring humantong sa isang tunay na bitag sa utang.

Paano gumamit ng credit card at hindi mabaon sa utang →

Karaniwang hindi nalalapat ang panahon na walang interes sa mga pag-withdraw at paglilipat ng pera, at kung napalampas ang palugit, sisingilin ang interes sa buong halagang ginastos sa buong panahon mula sa petsa ng pagbili. Ang rate ng interes sa mga card, bilang panuntunan, ay 2-3 beses na mas mataas kaysa sa mga ordinaryong pautang.

Paano ayusin ang iyong credit history kung napakalaki ng pagkaantala

Maraming tao ang nagbibigay ng masama tungkol sa kanilang kasaysayan ng kredito.

Isipin ang sitwasyon: ang isang lalaki ay tumanggap ng isang tawag sa hukbo, kumuha ng micro-loan, nagkaroon ng magandang oras kasama ang kanyang mga kaibigan sa huli, at umalis upang maglingkod. Bumaba ito sa mga kolektor o sa korte. Nalaman ng mga magulang ang tungkol sa insidente, ang kanilang anak ay pinagalitan, ang utang ay binayaran, ngunit ang lalaki ay nanatili sa itim na listahan ng mga organisasyon ng kredito. Pagkaraan ng ilang taon, tumira siya, nagpakasal at nais na makakuha ng isang mortgage. Ngunit dahil sa mga kalokohan ng kabataan sa lahat ng malalaking bangko, malamang na ma-reject siya.

Ang financial literacy ay hindi itinuturo sa paaralan.

Kung nasira mo nang husto ang iyong karangalan bilang isang borrower, maaari mong subukan na maging isang huwarang kliyente ng bangko, kumuha ng pautang na sinigurado ng ari-arian, o makipag-ugnayan sa isang loan broker.

Kung interesado kang magpautang sa isang partikular na bangko, at hindi pa siya nakikipagtulungan, maging kanyang debit client. Ilipat ang iyong suweldo sa card ng bangkong ito, o mas mabuti - magbukas ng deposito.

Deposito o investment account: saan mas kumikita ang mag-invest ng pera →

Maraming mga bangko, bilang karagdagan sa mga aplikasyon ng pagmamarka, ay nagsasagawa rin ng "pagmamarka ng pag-uugali". Ito ay isang pagtatasa ng mga posibleng pampinansyal na aksyon ng kliyente, na ginagawang posible na mahulaan ang pagbabago sa kanyang solvency. Susubaybayan ng bangko ang paggalaw ng mga pondo sa iyong mga account at, posibleng, sa loob ng ilang buwan ay mag-aalok ito sa iyo ng mismong linya ng kredito.

Maaari mo ring subukan na kumuha ng secured loan. Ito ay isang pautang kung saan bina-back up mo ang iyong pangako na ibabalik ang pera kasama ng ari-arian. Halimbawa, lupa, pabahay o kotse. Ang pangunahing bagay ay ang collateral ay likido: isang inayos na apartment, isang kotse na hindi mas matanda sa limang taon, at iba pa. Ang laki ng naturang loan ay karaniwang humigit-kumulang 80% ng halaga ng collateral.

Napakasikat na ngayon na bumaling sa mga credit broker. Ang isang broker ay isang espesyalista na pumipili ng isang organisasyon ng kredito para sa isang kliyente batay sa kanyang kasaysayan ng kredito. Para sa isang bayad, siyempre.

Karaniwang nakikipagtulungan ang mga credit broker sa mga kliyenteng may problema na hindi makalusot sa mga millstones ng serbisyo sa seguridad ng bangko sa anumang paraan. Hindi lamang nila sila ididirekta sa tamang lugar (maaaring ito ay alinman sa isang bangko o isang microfinance na organisasyon), ngunit nagbibigay din ng payo sa pagbuo ng isang pakete ng mga dokumento, mga tuntunin at halaga ng pagpapautang. Sa ilang mga kaso, ang mga brokerage house mismo ay kumikilos bilang mga nagpapahiram.

Andrey Petkov Pangkalahatang Direktor ng serbisyong "Matapat na Salita".

Ang mga serbisyo ng isang loan broker ay mas angkop para sa mga legal na entity, dahil ang mga pagkakamali sa negosyo ay maaaring maging napakamahal. Ang mga indibidwal na may sapat na antas ng financial literacy ay madaling makayanan nang mag-isa. Kailangan mo lamang na gumugol ng oras at maunawaan ang mga intricacies ng iba't ibang mga produkto ng pautang.

Ito ay hindi kasing hirap ng tunog. Mayroong maraming impormasyon at espesyal na serbisyo sa Internet. Halimbawa, ang banki.ru ay may "Loan Selection Wizard".

Kung magpasya kang umarkila ng isang loan broker, pumili nang mabuti. Maraming manloloko sa lugar na ito.

Huwag magtiwala sa mga kumpanyang nagbibigay ng 100% na garantiya at sabihing direktang naiimpluwensyahan nila ang mga desisyon ng mga bangko, o, sa kabaligtaran, takutin na wala sa kanila ang gagana sa iyo. Tumakbo na parang apoy mula sa mga humihingi ng bahagi ng iyong naaprubahang utang.

Paano ayusin ang kasaysayan ng kredito sa kaso ng kawalan ng utang

Ayon sa Central Bank, kinuha ng mga Ruso ang higit sa 12 trilyong rubles mula sa mga bangko noong 2017. Kasabay nito, ang pagtaas ng mga pautang na may mga overdue na pagbabayad ay naitala. Kapag ang isang tao ay nawalan ng trabaho, nagkasakit, o nagkaproblema, ang pasanin sa utang ay nagiging hindi mabata.

Suriin nang mabuti ang iyong lakas: huwag kumuha ng higit pang mga pautang kaysa sa kaya mong serbisyo. Itinuturing ng mga eksperto na pinahihintulutan na gumastos ng hanggang 20% ng kita sa paglilingkod sa pautang.

Kung dadalhin mo ang higit sa kalahati ng iyong mga kita sa bangko, ang sitwasyon ay malapit sa isang pagkapatas. Sa kasong ito, masinop na humingi ng restructuring sa bangko.

Ang restructuring ay isang pamamaraan para sa pagpapanumbalik ng solvency ng kliyente. Ito ay maaaring ipahayag sa isang pagtaas sa termino ng utang, isang pagbabago sa rate ng interes, isang pagbabago sa pera, o isang pagkaantala sa mga pagbabayad. Ang pakikipag-ugnay sa bangko na may kahilingan para sa muling pagsasaayos ay ang unang bagay na dapat gawin kung may mga problema sa pananalapi.

Paano bawasan o bawiin ang mga utang sa pautang: 5 paraan ng pagtatrabaho →

Kahit na tumanggi ang bangko, magkakaroon ka ng dokumentaryong ebidensya na sinubukan mong lutasin ang problema, iyon ay, ikaw ay biktima ng mga pangyayari, at hindi isang malisyosong defaulter. Maaari itong maglaro sa iyong mga kamay kung ang pinagkakautangan ay pumunta sa korte.

Anastasia Loktionova Deputy General Director ng Rusmikrofinance Group of Companies

Kapag nangongolekta ng utang sa korte, maaari kang humingi sa korte ng deferral o installment plan. Ang pagkakaroon ng natanggap na pagkakataon na bayaran ang utang sa mga bahagi ayon sa isang maginhawang iskedyul o sa pamamagitan ng pagkakaroon ng oras, mas madaling makayanan ang mga obligasyon sa kredito.

Paano ayusin ang iyong credit history sa kaso ng panloloko

Nabubuhay ka, hindi ka nakakaabala sa sinuman, at biglang nakatanggap ka ng isang liham: "Upang maiwasan ang mga parusa, bayaran ang utang sa ilalim ng kasunduan sa pautang No. …" Anong uri ng pautang? Saan nanggagaling ang mga utang?

Walang sinuman ang immune mula sa pandaraya sa sektor ng pagbabangko. Halimbawa, ang mga umaatake ay maaaring mag-aplay para sa isang pautang gamit ang isang kopya ng isang pasaporte. Bihirang, halos palaging nakikipagsabwatan sa mga empleyado ng isang institusyon ng kredito, ngunit nangyayari ito.

Maaari ba akong makakuha ng pautang gamit ang isang kopya ng aking pasaporte →

Humiling ng kasaysayan ng kredito. Mas mabuti sa ilang mga opisina nang sabay-sabay. Nang matukoy kung saang mga institusyon ng kredito ang mga cybercriminal ay kumuha ng mga pautang, makipag-ugnayan sa organisasyong ito. Ipo-prompt kang sumulat ng isang paghahabol o isang paliwanag na tala at tseke. Sa sandaling kumbinsido ang serbisyo ng seguridad na hindi ka sangkot sa pandaraya, ia-update ng bangko ang impormasyon sa BCI.

Kung ayaw maintindihan ng bangko at bayaran ka ng mga utang ng ibang tao, makipag-ugnayan sa mga ahensyang nagpapatupad ng batas.

Output

Ang kasaysayan ng kredito ay isang mahalagang tagapagpahiwatig ng katayuan sa pananalapi ng isang tao. Samakatuwid, tandaan ang tatlong mahahalagang tuntunin.

1. Regular na suriin ang iyong credit history.
2. Kung makakita ka ng mga error sa iyong kasaysayan ng kredito, kabilang ang dahil sa pandaraya, makipag-ugnayan sa isang institusyong pang-kredito o BKI na may kahilingang itama ang data.
3. Palaging panatilihin ang mahigpit na disiplina sa pananalapi. Kung ginulo mo ang iyong credit history, subukang ayusin ito sa isang maliit, abot-kayang loan. Sa matinding mga kaso, maaari kang makipag-ugnayan sa isang broker o kumuha ng pautang na sinigurado ng ari-arian.