Ano ang mortgage sa iba't ibang makasaysayang panahon

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Paano nalutas ng mga tao ang isyu ng pagbili ng pabahay sa kredito mula sa sinaunang panahon hanggang sa ika-21 siglo.

Ang mga modernong instrumento sa pananalapi ay radikal na nagbago ng saloobin ng isang tao sa kanyang sariling ekonomiya. Kunin ang parehong mortgage: pinahintulutan nito ang mga tao na bumili ng pabahay at iba pang real estate sa mga tuntuning imposible noon. Alamin natin kung paano inayos ang isyu sa mortgage sa iba't ibang panahon, upang maunawaan kung gaano ito nakatulong sa mga tao na mapabuti ang kanilang buhay.

1. Paleolitiko at mas maaga

Kaunti lang ang nalalaman ng mga siyentipiko tungkol sa kung paano inayos ang buhay ng pamilya at ekonomiya noong sinaunang panahon. Ang mga arkeologo at paleogeneticist, sa pinakamainam, ay maaaring muling buuin ang laki ng mga pangkat ng tao, ang kanilang genetic na pagkakapareho at trabaho.

Upang muling buuin ang mga kaugalian ng mga taong Paleolitiko, kadalasang tinitingnan nila ang higit pa o hindi gaanong modernong mga tribo ng mga mangangaso-gatherers (halimbawa, ang mga taong Guaiac na naninirahan sa teritoryo ng modernong Paraguay). Ngunit tila ang mga sinaunang tao ay madaling kapitan ng patrilocality - isang uri ng relasyon sa pamilya kung saan ang isang babae ay pumupunta sa tribo ng ama ng kanyang asawa (kung ang konsepto ng "asawa" sa ating kahulugan ay karaniwang naaangkop sa naturang sinaunang panahon). Well, tiyak na nagkaroon sila ng exogamy - isang pagbabawal sa malapit na magkakaugnay na pag-aasawa. Sa pangkalahatan, kailangan kong tumira kasama ang aking mga magulang.

Kung mayroong modernong mortgage: marahil ang ilang mga pamilya ay maaaring kumuha ng mga mortgage sa pagkain, damit, at armas at bumuo ng isang bagong tribo. Sa halos parehong paraan tulad ng ngayon ang mga batang pamilya ay maayos na naninirahan sa mga bagong gusali. Bilang isang resulta, ang mga miyembro ng bagong tribo ay magkakaroon ng isang entourage ng parehong edad.

2. Sa Sinaunang Greece

Sa totoo lang, ang salitang "mortgage" ay nagmula sa Greek at isinalin bilang "pundasyon", "pledge", o kahit na "babala". Iyon ang pangalan ng haligi, na naka-install sa hangganan ng land plot, kaya "nagbabala" na ang site na ito ay nagsisilbing seguridad para sa utang.

Kaya, sa mga Greeks, ang mortgage ay isang anyo ng pananagutan sa ari-arian ng may utang sa kanyang pinagkakautangan: sa kaso ng hindi pagbabayad, ang pinagkakautangan ay may karapatan na bawiin ang sinangla na lupa. Bago ang pagbuo ng mga mortgage, ang insolvant na may utang ay mananagot sa pinagkakautangan na may personal na kalayaan, samakatuwid ang mortgage ay isang mas progresibong sukatan ng mga relasyon sa ekonomiya.

Naturally, para dito, ang isang binuo na institusyon ng pribadong pagmamay-ari ng lupa ay kailangang umiral sa lipunang Griyego. Noong 621 BC, ang pinuno ng Atenas na si Drakont ay pinagsama-sama ang unang hanay ng mga nakasulat na batas (oo, ang napaka-draconian na mga hakbang), na mahigpit na pinarusahan ang anumang pagpasok sa pag-aari ng ibang tao. Nagbigay ito ng lakas sa pag-unlad ng mga relasyon sa pautang at utang, kung saan ang lupa ay kumilos bilang collateral. Ang mortgage ng Greece ay ganap na gumagana sa simula ng ika-6 na siglo BC.

Ngunit ang gayong mortgage ay hindi magagamit sa lahat: upang magamit ito, kinakailangan na magkaroon ng iyong sariling pamamahagi.

Ang panganay na anak na lalaki sa pamilya ang tagapagmana ng ari-arian ng kanyang ama, kaya't madala niya ang kanyang asawa sa bahay ng kanyang mga magulang, na kalaunan, kasama ang lupa, ay ipinasa sa kanyang pagmamay-ari. Siya ang maaaring umasa sa isang mortgage sa hinaharap, na, sa katunayan, hindi na niya kailangan.

Ngunit ang mga nakababatang anak na lalaki sa ganitong diwa ay disadvantaged at maaaring maging kontento sa mga kapirasong lupa, o pumasok sa serbisyo ng mayayaman, o hanapin ang kanilang kapalaran sa mga kolonya. Ang lahat ng ito ay hindi masyadong nakakatulong sa paglikha ng isang pamilya sa medyo murang edad.

Kung mayroong modernong mortgage:ang kakayahang makakuha muna ng lupa sa kanyang bayan, at pagkatapos ay bayaran ang utang para dito sa pera o serbisyo ay magpapabago sa buhay ng mga sinaunang Griyego. Tiyak na matutuwa ang mga nakababatang anak. Totoo, kung gayon sila ay nanirahan sa paligid ng Athens, Sparta o Corinto, at hindi sakop ang buong Mediterranean ng kanilang mga kolonya. O, sa kabaligtaran, sasakupin nila ang buong ecumene.

3. Sa sinaunang Roma

Sa sinaunang mundo, ang mga mortgage ay kilala sa Babylon (ang mga batas ni Hammurabi noong ika-6 na siglo BC), Mesopotamia, kahit na India (sa ika-2 siglo BC). Ngunit ang mortgage ay naging pinakamalapit sa mga modernong kondisyon sa sinaunang Roma.

Sa una, ang mga ugnayan sa utang sa mga Romano ay itinayo, wika nga, sa parol, sa anyo ng isang "transaksyon sa tiwala" (lat. Fiducia), at ang mga panganib ay kinuha hindi ng nagpautang, ngunit ng may utang: inilipat niya ang pinagkakautangan bilang kapalit ng pera gamit ang isang espesyal na legal na pledge ng pamamaraan, iyon ay, naitataas o hindi natitinag na ari-arian. Matapos mabayaran ang utang, maaari lamang siyang umasa na tutuparin ng pinagkakautangan ang kanyang pangako at, sa tulong ng isang mirrored legal na pamamaraan, ibalik ang collateral. Kung ang nagpautang sa ilang kadahilanan ay tumanggi na gawin ito, ang may utang ay maaari lamang siraan ang kanyang pangalan sa mga kapwa mamamayan - ang batas ay hindi makakatulong sa kanya sa anumang paraan, ang isang pakikitungo ay isang pakikitungo.

Sa pamamagitan ng ika-2 siglo BC, ang mga relasyon sa mortgage ay umunlad nang malaki. Sa ilalim ng bagong anyo ng isang transaksyon ng pangako (lat. Pignus), ang nagpautang, bilang kapalit ng kanyang pera, ay hindi na nakatanggap ng titulo sa ari-arian ng may utang, ngunit ang karapatan lamang na pagmamay-ari ang ari-arian na ito. Ang pinagkakautangan ay walang karapatan na gamitin ang ari-arian na ito, ngunit ang mga prutas na nakuha mula sa ari-arian na ito ay maaaring mapunta sa pagbabayad ng utang o interes dito. Sa kaso lamang kung ang may utang ay hindi makabayad alinsunod sa mga obligasyon na isinagawa, ang pinagkakautangan ay naging may-ari ng kanyang ari-arian.

Sa wakas, sa mga unang dekada ng II siglo BC, lumilitaw ang isang ikatlong uri ng collateral, na talagang malapit sa mga modernong mortgage (lat. Hypotheca legalis) - isang pangako ng ari-arian nang hindi inililipat ito sa pinagkakautangan.

Ito ay pinadali ng pagbabago sa mga kalagayang pampulitika at pang-ekonomiya noong panahong iyon: ang paghina ng sistema ng alipin at ang malawakang paglilipat ng lupa sa mga nangungupahan. Sa una, ang mga nangungupahan - mga apartment o maliliit na plots - ay nangako sa kanilang naitataas na ari-arian (halimbawa, mga kasangkapan sa bahay o mga kagamitang pang-agrikultura) bilang seguridad para sa upa, ngunit patuloy na pagmamay-ari ito. Sa dakong huli, ang real estate ay maaari ding maging object ng mortgage.

Kung ang nanghihiram ay hindi makabayad ayon sa kasunduan, ang nagpapahiram ay nakatanggap ng karapatang kunin ang ipinangakong bagay kasama ang kasunod na pagbebenta nito sa auction at kabayaran mula sa mga nalikom sa balanse ng utang ng nanghihiram.

Kung mayroong modernong mortgage:ang mortgage ng Roma ay medyo binuo na, ngunit mayroon itong isang bilang ng mga disadvantages. Halimbawa, sa sinaunang Roma, ang isang pinag-isang rehistro ng ari-arian ay hindi itinatago, at ang nagpapahiram, na tumatanggap ng isang pangako, ay hindi makatitiyak na ang parehong ari-arian ay hindi na ipinangala sa isa pang nagpapahiram at na kung sakaling mabangkarote ang nanghihiram, ang kanyang ang mortgage right ay hindi makakabangga sa mortgage right ng iba.

Bilang karagdagan, ang mortgage ay karaniwang pinalawig sa buong ari-arian ng nanghihiram, na ginawang hindi tiyak ang dami at halaga nito, na maaaring magbago sa paglipas ng panahon. Ang hindi maayos na relasyon sa ari-arian ay humadlang sa pagbuo ng mga mortgage, na nangangahulugan na ang mga mamamayang Romano na nangangailangan nito ay nagdusa.

4. Sa medieval Europe

Tulad ng makikita mula sa itaas, ang isang mortgage ay maaaring umiral nang normal lamang sa mahigpit na pagsunod sa mga karapatan ng mga kalahok sa mga transaksyon. Ang mga istrukturang kumplikadong transaksyon ay nangangailangan ng kontrol at regulasyon, at sa mahabang panahon - isang mahusay na gumaganang sistema ng pagpaparehistro. Ang lahat ng ito ay maibibigay lamang ng estado. Samakatuwid, kasama ang pagbagsak ng Imperyo ng Roma bilang isang solong sentralisadong pagbuo ng estado noong ika-5-6 na siglo AD, ang institusyon ng mortgage ay halos hindi na umiral.

Ito ay muling binuhay lamang sa panahon ng Mataas na Middle Ages (XII-XIII na siglo), sa isang bagong alon ng pag-unlad ng monetary at legal na relasyon. Ang mga pyudal na panginoon ay madalas na nangangailangan ng pera upang magsagawa ng mga internecine war o krusada, at samakatuwid ay napilitan silang isala ang kanilang mga kastilyo at lupaing ninuno sa mga usurero o mas mayayamang kapitbahay.

Bilang resulta, ang Kanlurang Europa, bilang kahalili ng Imperyo ng Roma, ay pinagtibay at binuo ang institusyon ng sangla, na ginagawa itong mas pormal, na protektado ng binuo na batas. Bilang karagdagan, mayroong mga espesyal na libro sa mortgage, kung saan ipinasok ang impormasyon tungkol sa nasangla na real estate.

Sa panahon ng Late Middle Ages (XIV-XVI na siglo), ang mortgage ay sa wakas ay naitatag sa anyo kung saan ito umiiral hanggang sa araw na ito: ang nakasangla na ari-arian ay nananatili sa pag-aari ng may utang, at ang pinagkakautangan ay tumatanggap ng karapatan, sa ang kaganapan ng hindi pagbabayad ng utang, upang mabawi ang nakasangla na ari-arian kasama ang kasunod na pagbebenta nito sa auction …

Kung mayroong modernong mortgage:mabuti kung isa kang malaking pyudal na panginoon at mayroon kang isasangla - at umaasa sa nadambong sa digmaan, na magbabalik sa utang at interes. Ngunit ang napakalaking mayorya ng mga Kanlurang Europeo sa Middle Ages ay mga mahihirap na magsasaka na nagmamay-ari ng napakaliit na lupain upang umasa sa malalaking pautang. At sa pangkalahatan, ang mga korte, demanda, notaryo at abogado ay para sa mayaman at marangal, sa pinakamaganda - para sa mga burghers ng malalaking lungsod. Hindi, ang mga mortgage noong Middle Ages ay malayo pa rin sa karaniwang magagamit.

5. Modernidad

Noong ika-19 na siglo, ang paglago ng industriya, urbanisasyon at pag-unlad ng imprastraktura sa lunsod ay nag-ambag sa pagsabog ng merkado ng mortgage. Sa pinaka-binuo na mga bansang European - England, France o Netherlands - ang mga prinsipyo ng pagpapahiram upang pondohan ang konstruksiyon ay aktibong ginamit at saanman. Ang supply ng pera sa konstruksiyon at industriya ay namuhunan din sa ibang mga bansa sa Europa, kabilang ang Imperyo ng Russia.

Noong ikadalawampu siglo, ang mortgage ay nakakuha ng isang espesyal na papel sa Estados Unidos sa panahon ng Great Depression. Siya ang naging batayan ng "New Deal" ni Franklin Roosevelt.

Mayroong dalawang uri ng mga pautang sa merkado ng pabahay sa Amerika - mga pautang sa pagtatayo at mga mortgage. Ang halaga ng pautang ay hindi lalampas sa 80–90 porsiyento ng halaga ng nakasangla na real estate. Ang laki ng unang yugto na ginawa ng nanghihiram mula sa kanyang sariling mga pondo, ayon sa pagkakabanggit, ay 10-20 porsiyento. Ang estado ay nagbibigay sa mga mahihirap ng mga concessional loan para sa buong halaga ng bahay.

Sa ngayon, ang mga mortgage loan sa United States ay ibinibigay sa loob ng 15–20 taon. Ang isang natatanging tampok ng American mortgage ay ang naka-target at sistematikong suporta ng gobyerno para sa pagpapautang sa mortgage sa pamamagitan ng mga instrumento tulad ng pangalawang mortgage market, insurance sa utang ng gobyerno, at mga benepisyo sa pagkuha ng mga pautang para sa mga mamamayang mababa ang kita. Salamat sa mga hakbang na ito at pagkakaroon ng kredito, 75 porsiyento ng mga Amerikano ay may sariling tahanan.

Sa Russia, ang mortgage market ay nagsimulang umunlad lamang pagkatapos ng pagbagsak ng USSR. Noong 1997, itinatag ng gobyerno ang Residential Mortgage Lending Agency upang makaakit ng pamumuhunan sa sektor ng mortgage. Noong 1998, ang batas na "Sa mortgages (mga pangako ng real estate)" ay pinagtibay. Ayon sa data sa mga pautang sa mortgage na ipinagkaloob sa mga indibidwal na residente at ang nakuha na mga karapatan ng paghahabol para sa mga pautang sa mortgage sa rubles ng Central Bank, ang paglago ng mortgage lending sa 2017 kumpara sa taon bago ang huling ay 37 porsyento. Sa kabuuan, noong 2017, higit sa dalawang trilyong rubles ang inisyu sa mga pautang. Naging posible ito dahil sa pare-parehong pagbaba sa key rate. Noong Disyembre 2017, naayos ito. Nagpasya ang Bank of Russia na panatilihin ang key rate sa 7.25% kada taon sa 7.25% kada taon.

Ang pangkalahatang trend ng modernong mortgage ay halata - ito ay magiging mas at mas abot-kaya para sa isang pagtaas ng bilang ng mga mamamayan. Ang layunin ng mga estado na sumusuporta sa ganitong uri ng pagpapautang ay magbigay ng kanilang sariling pabahay para sa pinakamataas na bilang ng kanilang mga mamamayan at mga batang pamilya.