Paano maiintindihan kung oras na upang muling i-refinance ang isang pautang

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Isang tagubilin upang matulungan kang pagsamahin ang ilang mga pautang sa isa at magbayad ng mas mababa.

Ang utang ay maaaring gawing mas mabigat sa pamamagitan ng pagbabawas ng rate ng interes at ang buwanang halaga ng pagbabayad. Lumitaw ang pagkakataong ito dahil ibinababa ng Central Bank ang key rate - ang isa kung saan ito nagpapautang sa mga komersyal na bangko. Kung mas mababa ang rate para sa bangko, mas mababa ang rate para sa iyo. Samakatuwid, ang mga mortgage at consumer loan ay nagiging mas mura. Noong Disyembre 2014, ang pangunahing rate ay umabot sa 17%, at noong Pebrero 9, 2018 ay bumaba ito sa 7.5%.

Kung nag-loan ka sa sandaling pinakamataas ang mga rate, maaari mo na itong i-refinance.

Ano ang loan refinancing

Ang refinancing ay nakakakuha ng bagong loan para mabayaran ang dati. Kasabay nito, ang isang bagong pautang ay ibinibigay sa mas kanais-nais na mga termino (ang rate ay nabawasan). Dahil dito, maaari mong:

1. Bawasan ang buwanang pagbabayad (habang pinapanatili ang termino ng pautang).
2. Bawasan ang loan term (habang pinapanatili ang credit load).
3. Makatanggap ng karagdagang pondo sa kasalukuyang utang (hindi tataas ang buwanang bayad).

Hindi dapat malito ang refinancing at restructuring - rebisahin ang mga tuntunin ng isang umiiral nang loan. Kailangan ang refinancing para makatipid, kailangan ang restructuring para mabawasan ang loan burden kung hindi mo mabayaran ang utang. Sa unang kaso, maaari kang makipag-ugnayan sa anumang bangko, sa pangalawa - sa isa lamang kung saan mo kinuha ang utang.

Maaari mong i-refinance ang ilang mga pautang nang sabay-sabay. Halimbawa, mayroon kang mortgage, car loan, at utang sa credit card. Ang mga ito ay pinagsama sa isa, gumawa ng isang karaniwang pagbabayad at isang taya. Ngayon ay magbabayad ka ng isang beses lamang para sa isang pautang sa halip na ilang mga pagbabayad sa iba't ibang mga bangko. Ang ilang mga bangko ay nag-refinance ng hanggang tatlong loan, ang ilan ay hanggang lima. Ang lahat ay nakasalalay sa mga kondisyon.

Maaari mong i-refinance ang isang loan sa parehong bangko kung saan mo ito kinuha, ngunit may posibilidad na ikaw ay tanggihan. Hindi na kailangang bawasan ng bangko ang interes sa utang at mawalan ng kita. Sa kasong ito, muling financing ang utang sa ibang bangko. Piliin ang isa na nag-aalok sa iyo ng pinakamahusay na mga kondisyon.

Ito ay gumagana tulad nito. Nag-iiwan ka ng isang aplikasyon para sa refinancing. Ito ay naaprubahan, at inililipat ng bagong bangko ang halaga ng iyong utang sa lumang bangko kung saan mo orihinal na kinuha ang utang. Sumulat ka ng isang aplikasyon para sa maagang pagbabayad sa nakaraang bangko, tumanggap ng sertipiko ng pagsasara ng utang at ibigay ito sa bagong bangko. Pagkatapos nito, bayaran ang utang gaya ng dati, sa ibang institusyon ng kredito lamang.

Ano ang mga pautang ay refinancing

Maaari mong i-refinance ang anumang loan: consumer, car loan, mortgage, credit card, debit card na may overdraft. Ngunit hindi lahat ng mga bangko ay nag-aalok ng gayong pagpipilian, ang ilan ay gumagana lamang sa mga pautang sa consumer at kotse.

May mga limitasyon sa halaga, ngunit ang bawat bangko ay may sariling mga kondisyon. Hindi lahat ng mga bangko ay nag-refinance ng mga pautang sa dayuhang pera.

Ang mga bangko ay nagre-refinance lamang ng mga pautang na regular na binabayaran ng aplikante. Maaaring tanggihan ang serbisyo kung nahuli ka sa mga pagbabayad sa nakalipas na 6-12 buwan.

Ang bangko ay hindi gustong makipag-ugnayan sa hindi mapagkakatiwalaang mga customer na mag-aantala ng mga pagbabayad o hindi magbabayad. Samakatuwid, dapat ay mayroon kang magandang kasaysayan ng kredito.

Isa pang kinakailangan: hindi dapat bago ang loan (kinuha mo ito nang hindi bababa sa anim na buwan ang nakalipas) at hindi dapat mag-expire sa susunod na 3–6 na buwan.

Kapag kailangan mong mag-refinance ng loan

1. Kung mayroon kang ilang mga pautang

Ang pamamaraan ng refinancing ay gagawa ng isang pautang mula sa ilang mga pautang na may isang pagbabayad at isang rate ng interes.

2. Kung kumuha ka ng mortgage sa mataas na interest rate

Dati, ang average na rate ng mortgage ay 12-15% kada taon, noong Oktubre 2017 ay bumaba ito sa 9.95%. Sa kasong ito, ang refinancing ay kumikita, dahil ang pagbabayad ng mahabang panahon at pagbabawas ng rate kahit na sa pamamagitan ng 1.5% ay magbibigay-daan sa iyo upang makatipid.

3. Kung mayroon kang foreign exchange mortgage o foreign exchange loan

Dahil sa paglaki ng dolyar at euro, naging mabigat ang mga pautang sa foreign currency sa halip na kumikita. Sa tulong ng refinancing, maaari mong babaan ang rate ng interes, bawasan ang halaga ng buwanang pagbabayad, o gawin ang pautang sa rubles.

4. Kung kailangan mo ng libreng pondo para sa iyong kasalukuyang utang

Kapag nag-refinance ng isang loan, maaari ka ring humingi sa bangko ng isang tiyak na halaga. Bilang isang patakaran, ito ay 50-100 libong rubles. Ipinapalagay na dahil sa pagbaba ng rate, hindi tataas ang buwanang pagbabayad, bagaman maaaring tumaas ang termino ng pautang.

5. Kung gusto mong bawasan ang buwanang bayad, ngunit handa ka nang magbayad ng mas matagal sa utang

Hindi ito ang pinakamahusay na sukatan: sa pagtaas ng termino ng pautang, magbabayad ka ng mas maraming interes sa bangko, na nangangahulugang sobra kang magbayad. Ngunit kung naiintindihan mo na mahirap para sa iyo na bayaran ang utang, maaari mo itong i-refinance: bababa ang rate ng interes, bababa ang buwanang pagbabayad, at tataas ang panahon ng pagbabayad.

Ano ang kailangan mong bigyang pansin

Kung nabayaran mo na ang karamihan sa utang, hindi sulit ang pag-refinance nito. Kahit na bumaba ang iyong rate ng pautang, malamang na hindi ka makikinabang.

Ito ay dahil ang interes sa utang ay unang binayaran, at pagkatapos lamang ang pangunahing halaga. Kung mag-refinance ka ng loan, magbabayad ka muli ng interes, sa halip na bayaran ang pangunahing utang.

Kung nag-loan ka sa loob ng limang taon at mayroon ka pang 1, 5–2 taon na natitira upang bayaran, hindi mo ito dapat i-refinance.

Kapag nag-refinance ng mortgage sa isang bagong bangko, lumilitaw ang mga karagdagang gastos: para sa pagtatasa ng real estate, para sa mga sertipiko mula sa BTI at ang house book, para sa mga bayad sa notaryo.

Ang mga karagdagang gastos ay babangon sa kaso ng reinsurance. Kung nag-refinance ka ng isang mortgage o car loan sa ibang bangko, kakailanganin mong kumuha ng bagong insurance o i-renew ang luma (kung ang iyong kompanya ng insurance ay may akreditasyon sa bagong bangko). Ang halaga ng insurance ay maaaring tumaas ng ilang libo bawat buwan, na nangangahulugan na ang mga benepisyo mula sa refinancing ay bababa o mawawala nang buo.

Bago gamitin ang refinancing, kalkulahin ang mga pagbabayad ng pautang sa isang bagong rate ng interes, na isinasaalang-alang ang mga karagdagang gastos.

Kung mag-refinance ka ng loan sa parehong bangko na nagbigay nito, mas mababa ang mga gastos. Samakatuwid, kung ang iyong bangko ay tumangging magpahiram sa iyo, kumuha ng pag-apruba mula sa ibang institusyon ng kredito. Sa desisyong ito, pumunta muli sa iyong bangko at hilingin muli na i-refinance ang utang. Ipapakita nito ang kaseryosohan ng iyong mga intensyon, at maaaring maaprubahan ang serbisyo. Kung hindi, mawawala sa bangko ang kliyente, at ito ay hindi kumikita para sa kanya.

Tandaan din na ang refinancing ay maaaring tumaas ang termino ng pautang. Kung mas malaki ito, mas masama ito para sa iyo. Sa pitong taon, magbabayad ka ng higit na interes kaysa sa limang, kahit na mas mababa ang rate sa unang loan.

Kung mag-refinance ka ng loan, mas mainam na panatilihin ang buwanang pagbabayad sa parehong antas: sa paraang ito ay paiikliin mo ang termino ng pautang at magbabayad ng mas kaunting interes sa bangko, pati na rin ang mas mabilis na pag-alis ng utang.

Bago mag-apply para sa refinancing, linawin ang mga detalye: mayroon bang refinancing fee, para sa paglilipat ng mga pondo mula sa isang bagong bangko patungo sa isang lumang bangko, isang parusa para sa maagang pagbabayad ng isang utang sa isang lumang bangko.

Halimbawa, kung nag-aplay ka para sa refinancing upang isara ang limang pautang mula sa iba't ibang mga bangko, maaari kang singilin ng komisyon para sa paglilipat ng pera ng limang beses o pagmultahin ng limang beses para sa maagang pagbabayad.

Paano makalkula kung ang muling pagpopondo ng isang pautang ay kumikita

Makakatanggap ka ng eksaktong mga numero sa sangay ng bangko sa pamamagitan ng pagsusumite ng aplikasyon para sa refinancing. Ang tinatayang data ay maaaring makuha gamit ang mga online na calculator.

Sabihin nating kumuha ka ng 500,000 rubles para sa tatlong taon sa 24% bawat taon, ang scheme ng pagkalkula ay annuity (kaparehong halaga ng mga pagbabayad bawat buwan). Sa tatlong taon, bibigyan mo ang bangko ng 706,191 rubles.

Pagkatapos ng isang taon ng mga pagbabayad, nagpasya kang muling i-refinance ang utang na ito (12 na mga pagbabayad ang nailipat na, para sa taon na binigyan mo ang bangko ng 235,392 rubles, ang natitirang utang ay 371,024 rubles). Para sa halagang ito, kailangan mong kalkulahin ang refinancing.

Ang Bank X ay nag-aalok sa iyo ng refinancing sa 19% bawat taon sa loob ng dalawang taon. Ipinasok namin ang data na ito sa calculator. Ang buwanang pagbabayad ay bababa mula 19 616 rubles hanggang 18 651 rubles. Sa loob ng dalawang taon, magbabayad ka ng 447,629 rubles sa bagong loan.

Bago iyon, nabayaran mo na ang dating bangko ng 235,392 rubles. Lumalabas na sa kabuuan ay magbibigay ka ng 683,021 rubles. Kung nagbayad sila sa lumang loan, 706,191 rubles ang ibinigay nila. Ang kabuuang benepisyo ay magiging 21,170 rubles.

Ito ay isang benepisyo nang hindi isinasaalang-alang ang mga posibleng komisyon at karagdagang gastos. Kailangan mong malaman ang tungkol sa kanila sa bangko.

Anong mga dokumento ang kakailanganin

Upang muling financing ang isang pautang sa isang bagong bangko, kailangan mong mangolekta ng isang karaniwang pakete ng mga dokumento:

1. Pasaporte.
2. Ang pangalawang dokumento ng pagkakakilanlan (TIN, SNILS, internasyonal na pasaporte, lisensya sa pagmamaneho, debit o credit card ng anumang bangko, patakaran ng OMC).
3. Sertipiko ng kita 2-NDFL.
4. Kasunduan sa pautang.
5. Pahayag.

Ang bangko ay maaaring mangailangan ng karagdagang mga sertipiko upang kumpirmahin ang impormasyon.

Kinalabasan

Ang refinancing ay isang magandang serbisyo sa pagbabangko. Sa tulong nito, maaari kang makatipid ng pera at magbayad ng mas mababa sa bangko, ngunit mahalagang gamitin ito nang tama.

1. Ito ay kumikita upang muling mag-finance ng isang mortgage kung ang rate ay hindi bababa sa 1.5% na mas mababa.
2. I-refinance lamang ang mga pautang kung saan ang karamihan sa interes ay hindi pa nababayaran.
3. Subukang huwag taasan ang termino ng pautang: mas mababa ang babayaran mo bawat buwan, ngunit sa huli ay magbibigay ka ng higit pa sa bangko.
4. Tiyaking kalkulahin ang refinancing ng pautang na isinasaalang-alang ang mga karagdagang gastos at komisyon.