Ano ang mga pautang at ano ang maaari mong bilhin sa kanila?

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Maaari kang bumili ng kahit ano gamit ang hiniram na pera. Ngunit ang mga tuntunin ng pagbabalik para sa iba't ibang uri ng mga pautang ay magkakaiba.

Ano ang mga pautang

Naka-target na mga pautang

Ang bangko ay naglalabas ng mga pondo para sa mga partikular na pangangailangan. Sa karamihan ng mga kaso, hindi mo man lang nakikita ang perang ito: agad itong inililipat ng institusyon ng kredito sa nagbebenta. Pagdating sa malalaking loan, maaaring humingi ng collateral at down payment ang bangko.

Pagpapautang sa mortgage

Ang ganitong uri ng pautang ay madalas na tinutukoy bilang isang mortgage, ngunit hindi ito ganap na totoo. Ang mortgage ay isang anyo ng pledge kung saan ang may utang ay nagmamay-ari at gumagamit ng ari-arian, ngunit ang pinagkakautangan ay maaaring ibenta ito kung ang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang ay nilabag. Ang isa sa mga pinakakaraniwang paraan ng pagpapahiram ng mortgage ay ang pagbili ng isang real estate object sa kredito, na siyang magiging collateral.

Ang mga mortgage ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang mahabang termino ng pautang at isang medyo mababang rate ng interes (ang average na timbang na rate sa mga pautang sa mortgage noong Hulyo 2018 ay 9.48%, para sa iba pang mga pautang, maliban sa mga pautang sa kotse, para sa isang panahon ng isa hanggang tatlong taon - 15.39%).

Sa tulong ng mortgage lending, maaari kang bumili ng:

• isang apartment sa isang bagong gusali o sa pangalawang merkado;
• Bahay;
• lupain;
• dacha;
• garahe;
• kumpanya.

At ang listahan ng mga bagay para sa isang mortgage ay hindi limitado dito. Halimbawa, maaari kang kumuha ng pautang para makapagtayo ng bahay sa pamamagitan ng pagsasangla ng lupa o pag-arkila dito.

Kapag bumibili ng bahay sa kredito, ipinahiwatig sa Rehistro ng Estado ng Mga Karapatan sa Real Estate na ang bagay ay ipinangako. Maaari mong alisin ang encumbrance pagkatapos mabayaran ang utang. Bago iyon, ang may-ari ng ari-arian ay hindi maaaring pumasok sa mga transaksyon dito nang hindi nalalaman ng bangko.

Pautang ng sasakyan

Ito ay isang espesyal na pautang para sa pagbili ng isang sasakyan, kung saan ang kotse ay nananatiling naka-pledge sa bangko. At upang ang may utang ay hindi magkaroon ng tukso na ibenta ang kotse, ang pamagat ay itinatago sa isang institusyong pinansyal. Maaari mong kunin ang dokumento kapag ang utang ay ganap na nabayaran.

Ang mga dealership ay madalas na nag-aalok sa mga tatanggap ng pautang sa kotse ng mga pinaka-kaakit-akit na kondisyon para sa pagbili ng kotse.

Totoo, madalas silang binabayaran ng pangangailangan para sa isang CASCO na may pinakamataas na hanay ng mga panganib para sa buong panahon ng pautang.

Salamat sa insurance at collateral, ang bangko ay maaaring mag-alok ng hindi masyadong mataas na rate ng interes. Noong Hunyo, sa karaniwan, ito ay 14, 83% bawat taon kapag bumibili ng bagong kotse.

Utang sa edukasyon

Ang layunin ng pautang ay malinaw sa pangalan: ang pera ay napupunta sa pagbabayad ng matrikula, at kadalasan ay pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga unibersidad. Gayunpaman, ang mga kondisyon ng kredito ay maaaring mag-iba nang malaki.

Ang ilang mga bangko ay nagbibigay ng mga pautang sa mga mag-aaral. Sa kasong ito, habang nag-aaral, ang may utang ay nagbabayad lamang ng interes para sa paggamit ng pera; magsisimula siyang bayaran ang pangunahing utang pagkatapos makatanggap ng isang diploma.

Pinipili ng ilang institusyong pinansyal na huwag makipagsapalaran at magtakda ng mas mababang limitasyon sa edad para sa nanghihiram. Halimbawa, maaaring ito ay 21 taong gulang. Sa kasong ito, ipinapalagay na ang mga magulang ng aplikante ay kukuha ng utang, o siya mismo ay matatag na sa kanyang mga paa, dahil ang nagtapos kahapon sa paaralan ay hindi umaangkop sa mga kondisyon.

Naka-target na mga pautang sa consumer

Kasama sa grupong ito ng mga pautang ang mga pautang para sa pagbili ng mga gamit sa bahay, mga voucher sa paglalakbay, pagpapatakbo ng konstruksiyon, at mga serbisyong medikal. Kung bumili ka ng isang fur coat sa credit sa isang tindahan na may mga produkto ng fur, pagkatapos ay magkasya din ito sa talatang ito.

Karaniwan, ang mga halaga ay maliit at walang kinakailangang deposito. Ang mga kundisyon ay higit na nakadepende sa kung ano ang napagkasunduan ng tindahan sa bangko.

Ang pag-install sa kasong ito ay isa ring uri ng naka-target na pautang. Ito ay lamang na ang merchant ay nagbebenta ng mga kalakal sa bangko na mas mura kaysa sa iyo, at ang pagkakaiba ay napupunta sa kita ng institusyong pinansyal sa anyo ng interes.

Refinancing

Ang pag-refinance ng loan ay pagkuha ng bagong loan mula sa isa pang bangko sa mas paborableng mga termino para mabayaran ang luma. Sa esensya, ang isang institusyong pampinansyal ay nanghuhuli ng isang customer mula sa isang katunggali. Binabayaran nito ang iyong utang sa isa pang bangko nang mas maaga sa iskedyul, at pagkatapos ay babayaran mo ang bagong tagapagpahiram kapwa ang prinsipal at ang na-update na interes. Makakakuha ka ng mas mababang rate, ang institusyong pinansyal ay ang iyong pera.

Mga hindi nararapat na pautang

Hindi naaangkop na mga pautang sa consumer

Kukunin mo lang ang halagang kailangan mo sa bangko at gagastusin mo ito sa iyong pagpapasya. Ngunit dahil ang bangko ay hindi tumatanggap ng collateral at hindi makontrol ang iyong paggasta, sinisiguro nito ang mga panganib nito na may mas mataas na rate ng interes sa mga naturang pautang.

May mga hindi naka-target na mga pautang na nakatago bilang naka-target. Humihiling ka ng pera para sa mga partikular na gastusin, at isinasaalang-alang ito ng bangko kapag inaprubahan ang utang. Gayunpaman, sa katunayan, hindi ka makokontrol ng institusyon sa anumang paraan. Halimbawa, ang negosyanteng si Fyodor Ovchinnikov ay nagbukas ng isang tindahan ng libro, kumuha ng pera mula sa bangko para sa pag-aayos.

Mga Microloan

Maliit na halaga na ibinibigay sa kliyente na halos walang pagpapatunay ng kanyang pagiging matapat at may minimum na mga dokumento. Ngunit ang rate ng interes sa mga kundisyong ito ay inaalok din ng napakataas. Dahil dito, mas maaga, sa kaso ng hindi pagbabayad, ang utang ng isang taong nag-apply sa isang microfinance na organisasyon ay maaaring lumaki ng sampung beses sa isang taon.

Ngayon, ayon sa batas, ang pinakamataas na overpayment sa mga microloan ay hindi maaaring lumampas sa halaga ng utang ng higit sa tatlong beses. Ngunit hindi nito pinipigilan ang mga institusyon na maningil ng interes at multa.

Karaniwan, ang mga naturang pautang ay ginagamit ng mga taong hindi nakakakuha ng pautang sa bangko sa mga katanggap-tanggap na termino.

Mga credit card

Maaari mong hiramin ang limitadong halaga mula sa bangko at bayaran ito hangga't maaari. May palugit na panahon para sa mga card, kapag ang interes para sa paggamit ng pera mula sa isang credit card ay hindi sinisingil.

Paano gamitin ang card upang hindi mabaon sa utang, isinulat ng Lifehacker. Kung susundin mo ang mga patakaran, magagawa mo nang walang labis na pagbabayad.

Aling loan ang pipiliin

Upang magsimula, dapat kang magpasya kung kailangan mo ng pautang, payo ni Sergey Leonidov, CEO ng financial aggregator na Sravn.ru. Hindi niya inirerekomenda ang pagkuha ng mga pautang ng dalawang uri:

1. Sa mga tindahan para sa pagbili ng mga kalakal - muwebles, electronics, at iba pa. Magiging mas madali at mas mura ang pag-iipon upang maiwasan ang napakalaking overpayment para sa mga kalakal.
2. Payday loan mula sa mga kumpanya ng microfinance - dahil sa malalaking rate.

Ang iba pang mga anyo ng mga pautang ay may mga kalamangan at kahinaan. Halimbawa, may katuturan ang mga mortgage at car loan kapag kailangan mo ng talagang malaking halaga para sa medyo mahabang panahon. Para sa mga naturang pautang, maaari kang mag-aplay para sa mga benepisyo mula sa estado, isang developer o isang dealer ng kotse. Ngunit hindi mo magagawang itapon ang ari-arian, kaya kung kailangan mo ng medyo maliit na halaga, dapat mong tingnan ang mga kondisyon para sa hindi naka-target at hindi secure na mga pautang.

Isang mahalagang punto para sa anumang pautang: kailangan mong maingat na harapin ang lahat ng mga kondisyon para sa mga pagbabayad.

Sergey Leonidov General Director ng financial aggregator na "Sravn.ru"

Kung may nagawa kang mali at hindi mabayaran ang utang, dapat na hindi ka na kumuha ng isa pang pautang para mabayaran ang una, at pati na rin ang isang credit card at isang bagong telepono sa isang payday loan. Maaari mong isaalang-alang ang muling pagpopondo ng isa o higit pang mga pautang sa isang mas mahusay na rate, ngunit hindi muling pagpopondo sa anumang mga termino, na nagtutulak sa iyong sarili nang mas malalim sa pagkaalipin.

Pag-aralan nang mabuti ang merkado. Hindi kinakailangang i-bypass ang lahat ng mga bangko upang malaman ang mga kondisyon; maaari mong makita ang mga ito sa mga website ng mga institusyong pampinansyal o sa mga espesyal na aggregator.