Paano namin binayaran ang isang walong taong pagkakasangla sa isang taon at dalawang buwan, gamit ang payo ng Lifehacker

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Sinabi ni Natalia Kopylova kung paano nakatulong ang paunang pagkalkula at makatwirang pagtitipid upang mabayaran ang utang nang maaga sa iskedyul at hindi mamatay sa gutom.

Noong 2018, bumili kami ng asawa ko ng apartment. Kulang kami ng 1, 4 milyong rubles, at sila ang hiniram namin sa bangko sa 10% kada taon sa loob ng walong taon. Noong Agosto 14, inilipat ng institusyon ang pera sa mga dating may-ari ng apartment. Kung ang lahat ay naaayon sa plano ng bangko, binayaran sana namin ito nang buo noong Agosto 2026 at labis na binayaran ang 639.5 libong rubles.

Nagsagawa kami ng huling pagbabayad noong Oktubre 2019 at nag-overpaid ng 91.5 thousand - pitong beses na mas mababa. Kasabay nito, hindi kami nanalo sa lottery at hindi nakatanggap ng mana, ngunit masigasig na nag-save, nagtrabaho nang husto at kinakalkula ang lahat sa bawat yugto. Mayroong maraming mga artikulo sa Lifehacker na nagsasabi sa iyo kung paano gawin ito, at gumagana ang mga ito - ito ay nasuri.

Hindi ito ang aking unang text kung saan ibinabahagi ko ang aking personal na karanasan, kaya't agad kong lilinawin ang isang punto. Kung hahatiin mo ang 1.4 milyon (at may interes - 1.5 milyon) sa 14 na buwan, makakakuha ka ng medyo malaking halaga. Ang isang tao ay maaaring hindi matapos basahin ang teksto, ngunit agad na sumulat sa mga komento tungkol sa maliit na suweldo sa mga rehiyon at ang kalahati ng bansa ay nabubuhay sa 15 libo bawat buwan bawat pamilya. Iyan ay isang patas na punto, ngunit ang aking asawa at ako ay may pangunahing layunin na bayaran ang utang, hindi mag-eksperimento sa ibang tao. Samakatuwid, kami ay nagpatuloy mula sa aming sariling kita, sa pamamagitan ng paraan, medyo average. Mga resulta ng socio-economic development ng St. Petersburg para sa Enero-Agosto 2019 sa St. Petersburg sa St. Petersburg.

Sa kabutihang palad, maayos ang payo sa pananalapi. Kung nag-iisip ka tungkol sa isang mortgage at mayroon kang pera para dito, ang mga rekomendasyon ay gagana para sa iyo. Maaaring hindi mo mabayaran ang utang sa loob ng isang taon, ngunit magagawa mo ito nang mas mabilis, kung sa tingin mo ay naaangkop ito.

Nagpasya kung kukuha ng isang mortgage

Marami ang negatibong itinatapon sa mga mortgage at naniniwala na mas madaling mag-ipon o mamuhay sa buong buhay nila sa isang inuupahang apartment, hindi lamang mahulog sa pagkaalipin sa bangko. Siyempre, dito lahat ay gumagawa ng kanilang pagpili. Ngunit ito ay mabuti kapag ito ay batay sa mga kalkulasyon at suportado ng sentido komun, at hindi lamang isang walang basehang pagkamuhi sa mga produkto ng kredito.

Para sa amin, ang mortgage ay naging ang pinaka kumikitang diskarte. Ito ay malinaw bago bumili ng apartment at naging mas malinaw pagkatapos. Narito ang ilang mga pagsasaalang-alang:

• Bago bumili, nagrenta kami ng isang apartment sa loob ng halos tatlong taon para sa 22 libong rubles sa isang buwan at pinamamahalaang magbigay ng 748 libo. Ang obligadong buwanang pagbabayad para sa mortgage ay halos pareho, na nangangahulugang wala kaming nawala.
• Maaari kaming magpatuloy na manirahan sa isang inuupahang apartment, at ilagay ang perang paunang bayad sa isang deposito. Bilang resulta, nakolekta sana namin ang halaga na binili namin ng pabahay sa loob lamang ng limang taon. Totoo, halos walang pagkakataon na makakahanap kami sa ibang pagkakataon ng katulad na apartment para sa ganoong uri ng pera.
• Ang motibasyon na mag-ipon at mag-ipon nang walang sangla ay magiging mas mababa. Isang bagay kapag nagbabayad ka ng mga utang, at isa pang bagay kapag nag-iipon ka para sa hinaharap. Maaaring hindi ito tungkol sa iyo, ngunit naging mahusay ito para sa amin.
• Sa mga tuntunin ng mga isyu sa pabahay, ang mga mortgage ay lubos na nagpabuti sa ating kalidad ng buhay. Para sa 22 libong rubles, nagrenta kami ng pabahay sa labas, kahit na malapit sa metro. Ang mga natutulog na lugar ay may kanilang mga pakinabang, ngunit para sa amin ito ay hindi ang pinakamahusay na pagpipilian. Sa parehong pagbabayad sa anyo ng isang mortgage, kami ay nanirahan sa gitna. Lahat ng paboritong lugar, establisyimento, institusyon sa loob ng maigsing distansya. Halos hindi ka nag-aaksaya ng oras sa kalsada, at kung gagawin mo, pagkatapos ay maglakad ka, at huwag mag-hang sa riles sa subway.

Kaya malinaw sa amin ang desisyon.

Kapag isinasaalang-alang kung kukuha ng isang mortgage, isaalang-alang ang lahat ng mga kadahilanan, hindi lamang ang mga materyal. Marahil ay nakatira ka nang maayos sa isang inuupahang silid na hindi malayo sa trabaho, at sa isang mortgage maaari mong bayaran ang isang isang silid na apartment, ngunit sa labas, at ang argumento na "ngunit sa iyo" ay isang walang laman na parirala para sa iyo. Paano makakaapekto ang pagbili ng bahay sa iyong kalidad ng buhay? Magpoprotekta ba ito laban sa mga problema o, sa kabaligtaran, lilikha ng mga bago? Ito ay mahahalagang tanong na kailangang masagot.

Sinundan namin ang mga aksyon ng bangko

Sa sandaling lagdaan mo ang kasunduan sa pautang, ikaw at ang bangko ay kakailanganing sundin ang mga tuntunin nito. Samakatuwid, upang hindi mapunta sa isang hindi magandang posisyon, kailangan mong sundin nang literal ang bawat hakbang ng tagapamahala ng kredito at bawat linya sa mga dokumento.

Siyempre, bago magpasya sa isang alyansa sa ilang institusyong pinansyal, kinakailangan na ihambing ang lahat ng mga alok sa merkado, binabasa ang bawat liham. Sabihin nating nag-isyu ang isang bangko ng mortgage loan sa 9.5%, at isa pa sa 10.5%. Ang pagpili ay tila malinaw. Ngunit lumalabas na ang rate ng interes sa unang bangko ay wasto lamang kapag ang title insurance ng transaksyon ay ginawa. Bilang resulta, ang mas mataas na porsyento ay maaaring maging mas kumikita.

Ang aming bahay ay itinayo noong 1904, kaya ang pagpili ng mga bangko ay limitado: kadalasan, ang mga mortgage ay inisyu para sa mga apartment sa mga gusali na hindi mas maaga kaysa sa 60s at 70s. Ang listahan ay binawasan sa isang institusyon, ngunit may sapat na mga problema.

Sa madaling salita, sa simula ay itinuring kaming hindi makatwirang mataas na rate, bagama't nakolekta namin ang buong pakete ng mga dokumento. Kinailangan kong lumaban tuwing kalahating porsyento. Bilang resulta, nagawa pa ring balewalain ng manager ang 2 ‑ NDFL certificate, kahit na ang katotohanang ito ay nakalakip ay madaling nakumpirma salamat sa daloy ng electronic na dokumento. Gayunpaman, wala kaming oras upang mag-iskandalo: ang deal ay naka-iskedyul para bukas, kaya kailangan naming huminto sa 10% sa halip na 9.5%. Sa una, ito ay tungkol sa isang figure na malapit sa 12% (oo, sa 2018).

Kaya tandaan: ang porsyento na dati nang nakalkula ng bangko para sa iyo sa mortgage ay hindi nangangahulugang ang huling isa. Maaari mong ipaglaban ito.

Suriin kung may mga espesyal na kundisyon, kung anong mga dokumento ang kailangang dalhin upang maimpluwensyahan ang porsyento. At maingat na basahin ang mga papel na pinirmahan mo. Halimbawa, binigyan kami ng maling petsa ng transaksyon sa pagbili at pagbebenta sa kontrata at nakagawa kami ng ilang maliliit na pagkakamali, ngunit nakuha namin ang mga ito sa tamang oras.

Piliin ang pinakamainam na pagbabayad

Ang aming buwanang bayad ay 21,243 rubles. Maaari kaming mag-ambag ng higit pa, ngunit kami ay nanirahan sa figure na ito bilang ang pinaka komportable. Nagbayad kami ng halos parehong halaga - 22 libong rubles - para sa isang inuupahang apartment, na nangangahulugan na ang mga gastos na ito ay naibigay sa amin nang walang kahirapan. Kung ang isa sa amin ay nawalan ng trabaho, ang kita ng isa ay sapat na para sa isang mortgage at pagkain. Kaya insured na lang namin ang sarili namin in case of force majeure.

Ang thesis tungkol sa pangangailangang pumili ng komportableng pagbabayad ay perpektong ilarawan ng isang sitwasyon sa buhay. Sa kabutihang palad, hindi ito lumitaw sa isang taon. Para sa mas mahabang panahon ng 8, 10, 15 taon, ito ay magiging lubhang kapaki-pakinabang.

Siguraduhing pangalagaan ang kaligtasan. Ang pagbabayad ng kaginhawaan, contingency fund, death o disability insurance ay mahalagang bagay. Hindi mo nais na isipin ang tungkol sa kanila kapag ang lahat ay maayos. Ngunit kung isang araw ay magbabago ang sitwasyon, hindi mo pagsisisihan na nahulaan mo ito.

Binantayan ang isang apartment na may renovation

Ang mga interior ng aming apartment ay malamang na hindi makakuha ng maraming mga gusto sa Instagram. Ngunit mukhang sapat na ito upang lumipat at manirahan nang hindi gumagastos ng pera sa mga pagsasaayos. Samakatuwid, maaari naming kayang tumuon sa mga mortgage.

Ang puntong ito ay dapat isaalang-alang kaagad sa mga kalkulasyon. Kung gusto mong mabayaran ang utang sa lalong madaling panahon, kailangan mong mag-donate ng isang bagay. Gayunpaman, kung nais mo lamang na i-refresh ang loob, maaaring hindi ito masyadong mahal.

Pumili ng diskarte para sa maagang pagbabayad ng mortgage

Ang mabuting intensyon na mabayaran ang utang sa lalong madaling panahon ay hindi sapat - kailangan mo ng plano. Mas mabuti kahit iilan. Una, makakatulong ito sa iyo na masuri kung bakit ka talaga mahihirapan. Kapag nakita mo ang halaga ng interes na na-save at ang pagpapaikli ng time frame, ang motibasyon ay mas mataas. Pangalawa, ang mga kalkulasyon ay magpapakita kung gaano kahirap labanan ang daan patungo sa maagang pagbabayad.

Magsasagawa kami ng paunang bayad sa buwanang batayan at babawasan ang halaga ng bayad. Ngunit sa parehong oras, ang pagkakaiba sa pagitan ng paunang bayad at ang kasalukuyang isa ay mapupunta din sa pagbabayad ng mortgage. Sa katunayan, para sa amin, ang pagbabayad ay mananatiling maayos. Pagkatapos ay gumawa ako ng dalawang plano (parehong nasa Google Sheets):

• Ang halaga ng buwanang pagbabayad ay 21,243 rubles kasama ang 20 libo. Sa kasong ito, ibibigay sana namin ang mortgage sa loob ng 3 taon at 6 na buwan na may sobrang bayad na 253 libo.
• Ang halaga ng buwanang pagbabayad ay 21,243 rubles kasama ang 40 libo. Babayaran namin ang utang sa loob ng 2 taon at 2 buwan na may sobrang bayad na 169 thousand.

Ang ganitong mga kalkulasyon ay nagpapakita ng lahat ng malinaw: kapag nagbayad ka, kung magkano ang iyong nai-save. Kahit na hindi ka makagawa ng mga advance na deadline bawat buwan at planong gawin ito isang beses sa isang quarter, isang taon, ang mga numero ay ilalagay ang lahat sa lugar nito.

Hiwalay, nararapat na tandaan ang isang maliit na pagkakaiba sa pagitan ng dalawang planong ito - higit sa isang taon at 84 libong rubles. At kung ang 20 libo ay talagang nagbabago sa sitwasyon, kung gayon sa 40 libo ang mga pagbabago ay hindi gaanong kahanga-hanga. Kasabay nito, ang 20 libo bawat buwan (ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang estratehiya) ay maraming pera na maaaring magbigay ng mas mataas na antas ng pamumuhay.

Kung, sa anumang sitwasyon, ang mortgage ay tumatagal ng ilang taon, mas mainam na pumili ng mas maluwag na opsyon at mabuhay nang buo kaysa higpitan ang sinturon sa loob ng mahaba at mahabang buwan.

Ito ay nagkakahalaga ng pagpili ng landas ng kabuuang mga paghihirap at mga paghihigpit kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang napakaikling distansya. O kung nakaisip ka ng magandang headline tulad ng "Paano ko binayaran ang isang walong taong pagkakasangla sa isang taon at kalahati" gaya ng ginawa ko.

Sa katunayan, ito ay naging mas mabilis, at ito ay kung paano ito naging. Sa unang buwan, ibinigay namin nang maaga sa iskedyul ang lahat ng naiwan namin pagkatapos ng deal mula sa inilaan kung sakali. Pagkatapos ay sa loob ng tatlong buwan ay regular silang nagbabayad ayon sa pangalawang plano. At pagkatapos ay umupo ako at gumuhit ng pangatlong iskedyul, kung saan kinakalkula ko nang mas maaga sa iskedyul ang pinakamataas na halaga na maaari naming ibigay nang hindi mamatay sa gutom. Sinundan namin ito hanggang sa dulo, na gumagawa ng mga pagsasaayos sa daan.

Ang sangla ay binayaran ng panatismo

Walang sikreto dito. Upang magbakante ng mas maraming pera, kailangan mong:

• kumita ng higit pa;
• gumastos ng mas kaunti.

Ang parehong mga diskarte ay ginamit.

Paano tayo nagkapera

Karamihan sa mga bangko ay nag-isyu ng isang mortgage kung ang nanghihiram ay nagtatrabaho sa huling lugar nang higit sa apat na buwan, upang makatiyak ka na siya ay nakapasa sa panahon ng pagsubok. Kaya naman, bago pumirma ng kontrata, naghintay na lang kami. Sa loob ng isang buwan pagkatapos nito, nagpunta ang asawa sa ibang trabaho at nadagdagan ang kanyang kita ng 1.5 beses. Mayroong ilang mga panganib dito: kung hindi ka kumpiyansa sa iyong mga kakayahan, maaari kang maiwang walang trabaho sa panahon ng pagsubok. Samakatuwid, mahalagang maunawaan ang iyong halaga sa merkado ng paggawa. Ang aking asawa ay may ilang mga panukala sa parehong oras, at pana-panahon silang dumarating sa lahat ng oras na ito, kaya hindi kami nag-alala tungkol dito.

Bilang isang mag-aaral, hindi ako nabigo sa diskarte: pakiramdam mo na wala kang sapat na pera, magsimulang magtrabaho nang mas mahirap.

Sa paglipas ng mga taon, naging mas matalino ako at napagtanto na, sa isip, ang isa ay hindi dapat gumana nang higit pa, ngunit makakuha ng higit pa para sa parehong dami ng gawaing nagawa, ngunit iyan ang lumalabas.

Nagtatrabaho ako sa ilang kumpanya, may nagbabayad sa akin ng mga nakapirming halaga, isang artikulo sa artikulo. Kaya sa aking kaso, ang parehong mga diskarte ay epektibo - gumana nang higit pa at makakuha ng higit pa. Kaya't marami akong nagsulat, nakipag-usap sa mga eksperto, nag-interview, nagbasa ng pananaliksik at mga dokumento, at pagkatapos ay nagsulat muli - kahit na sa gabi at sa katapusan ng linggo.

Kung nag-aalala ka tungkol sa isang asawang wala akong pangangalaga, hindi mo na kailangan. Kasangkot din siya: bayani niyang inalam ang aking mga panayam, hinanap at pinutol ang mga larawan, pinutol ang mga-g.webp

Sa proseso, kinailangan kong abandunahin ang mga proyektong hindi gaanong binabayaran pabor sa mas maraming bayad upang makapagtrabaho hindi lamang ng marami, kundi pati na rin ng mahusay. Bagaman kung minsan ay may mga himala at ang mga customer mismo ay nag-alok ng higit pa.

Kaya't kung nagsusumikap ka at nagsusumikap ito ay may gantimpala. Kung hindi, subukang magtrabaho nang husto at mahirap para sa ibang tao.

Paano tayo gumastos

Lahat ng natitirang buwan ay ibinigay ko ang aking buong suweldo sa sentimos, at ang "sa sentimos" ay hindi isang metaporikal na pagpapahayag dito. Ang asawa noong una ay mayroon lamang ang halaga ng sapilitan na pagbabayad, ngunit pagkatapos ay dinagdagan din niya ang kanyang kontribusyon.

Sa loob ng ilang buwan sinubukan naming mabuhay sa 18 libo, ngunit ito ay ganap na malungkot, kaya tinaasan namin ang mga gastos sa 22 libo. Kumain kami sa kanila, sumakay sa pampublikong sasakyan, bumili ng mga kemikal sa bahay, nagsaya. Ang huling item ng paggasta ang pinakamahirap na tinamaan. Bago ang mortgage, pumunta kami sa teatro ng hindi bababa sa isang beses sa isang buwan, madalas na pumunta sa sinehan o museo, sa mga pagdiriwang. Sa taong ito, dalawang beses kaming bumisita sa teatro. Ngunit nagsimula silang pumunta sa mga sinehan nang mas madalas para sa mga murang screening sa umaga. Hindi kami bumili ng mga damit (at hindi rin ako bumili ng mga pampaganda) halos buong taon, maliban sa isang maikling pahinga para sa pamimili (isinulat ko ang tungkol dito nang detalyado).

Nagpasya silang magtipid sa pagkain nang matalino, dahil isa ito sa mga pangunahing pangangailangan. Milyun-milyon pa rin ang hindi kumikita dito, at madaling gawing hindi mabata ang buhay. Halimbawa, hindi ako handa na isuko ang mga pipino, kahit na pinag-uusapan natin ang tungkol sa koton ng Enero.

Ang lahat ng ito ay mas kakaiba kaysa sa kakila-kilabot.

At narito muli ito ay nagkakahalaga ng pagbabalik sa pag-uusap na sa simula. Marahil, sa mata ng isang pamilya na naninirahan sa 15 thousand, kami ay napakarilag. Ngunit kung ikukumpara sa aming karaniwang paraan ng pamumuhay, ito ay mahirap. Mahirap ipaliwanag sa iyong sarili kung bakit hindi ka makakabili ng ilang uri ng basura para sa 100 rubles, kahit na malinaw kung ano ang iyong ipinaglalaban (para sa isang magandang headline, tulad ng naunawaan namin sa itaas).

At dito nakarating tayo sa pangunahing bagay: sa 100 rubles. Talagang mahalaga ang mga ito kung gusto mong mabawi ang utang sa lalong madaling panahon. Literal na lahat ng bagay na hindi mo binili ay mahalaga. Walang item sa gastos kung saan maaari kang magmadali nang walang pag-iisip sa pag-checkout. Ang bawat potensyal na pagkuha ay dapat suriin ng tatlong beses: kailangan ba talaga? Ito ay nagagalit, nakakabigo, humahantong sa pagkahilo. Ngunit sulit ang resulta, kahit na walang anumang mga headline.

Lahat ng hindi inaasahang pera ay ibinigay para mabayaran ang sangla

Sa wakas, nagpapatuloy kami sa puntong magbubukas ng lahat ng card: hindi kami ganoon kagaling. Nagbayad kami ng humigit-kumulang 150 libong mga mortgage salamat sa mga regalo. Maliban sa perang inilalaan upang bumili ng mga damit sa tagsibol, lahat ng inilipat at inilipat sa amin sa mga kaarawan, Bagong Taon at mga pista opisyal ng kasarian, idineposito namin sa isang mortgage account. Napunta rin doon ang mga bawas sa buwis.

At ito rin ay isang mahalagang punto. Hindi ka umaasa sa random na pera pa rin, kaya gastusin ito sa iyong mortgage, wala itong babayaran sa iyo.

Ano ang dapat basahin sa paksa?

Mga bawas sa buwis: kung ano ito at kung paano makatipid sa kanila

Nakagawa ng mga konklusyon

Ang isang mortgage ay hindi natakot sa amin, sa hinaharap gusto naming kumuha ng pangalawa. Sa pagitan ng mga pautang, iniisip namin ito:

• Ang reputasyon ng mortgage ay mas masahol pa kaysa sa sarili nito. Ang mga biro tungkol sa diyeta mula sa "Doshirak" at mga katulad na gawain para sa isang negatibong imahe. Binibiro namin ang sarili namin. Ngunit ito ay halos hindi totoo.
• Upang maiwasan ang mga biro tungkol sa pre-fat diet mula sa pagiging isang katotohanan, kailangan mong kalkulahin ang lahat nang maaga at pangalagaan ang seguridad sa pananalapi. Maaaring walang "siguro" at "oh well" dito.
• Ito ay nagkakahalaga ng pagtutok sa kumita ng higit pa, hindi pag-iipon.
• Sa mahabang distansya, kinakailangan na mapanatili ang isang normal na pamumuhay, kabilang ang pagpunta sa bakasyon, pagkakaroon ng kasiyahan. Dahil ang pera ay maaaring kumita, ngunit ang oras ay hindi.