Paano mabuhay sa pagreretiro nang walang tulong ng gobyerno: payo mula sa isang eksperto sa pananalapi

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Huwag asahan ang isang disenteng pensiyon, kahit na mayroon kang disenteng opisyal na suweldo. Mas mabuting magsimulang mag-ipon at matuto kung paano mag-invest ng tama.

Bakit hindi ka dapat umasa sa pera mula sa estado?

Bawat buwan ay ibinibigay ko ang 22% ng aking mga kita sa estado upang matiyak ang sarili kong katandaan. Mula sa suweldo na 100,000 rubles, 264,000 rubles ang nakuha sa mga kontribusyon sa pensiyon bawat taon.

Higit sa 45 taon ng karanasan sa trabaho, 11, 88 milyong rubles ang na-recruit, at ito ay walang compounding, iyon ay, nang hindi isinasaalang-alang ang halaga ng oras ng pera.

Ang daming maganda, pero hindi ko makikita.

Life expectancy at healthy life expectancy

data ayon sa bansa ng buhay sa Russia - 66 taon para sa mga lalaki at 77 - para sa mga kababaihan. Malinaw na ang mga numero ay arbitrary, ngunit kunin natin ang mga ito bilang panimulang punto. Dahil sa bagong edad ng pagreretiro (65 para sa mga lalaki at 63 para sa mga babae), halos wala na akong panahon para magretiro sa hinaharap.

Ang karaniwang babae ay magkakaroon ng isa pang 13 taon upang mabuhay. Sa pensiyon na 10,000 rubles bawat buwan, ito ay 1.56 milyong rubles lamang sa loob ng 13 taon.

Ang kabuuang netong kita ng estado, na natanggap mula sa dalawang matandang lalaki na magkaibang kasarian, ay 22.2 milyong rubles.

Magkakaroon ba ng pera ang Russian Pension Fund?

Isang makatwirang tanong: saan at sa anong kakayahang kumita namumuhunan ang PFR?

Ayon sa Basic Information on Investing Pension Savings Funds para sa Marso 2018, ang PFR ay namumuhunan sa pamamagitan ng 33 management company. Ngunit sa katunayan, 98% ay namuhunan sa pamamagitan ng Vnesheconombank. Narito ang pagkalkula Pagkalkula ng halaga ng portfolio ng pamumuhunan at pagkalkula ng halaga ng mga net asset kung saan ang mga pagtitipid ng pensiyon ay namuhunan sa halaga ng mga netong asset ng portfolio ng pamumuhunan.

I-Google ang iyong sarili kung saan ang VEB ay talagang "namuhunan" ng mga pagtitipid sa pensiyon. Ang mga tagapamahala ng pondo ay hindi lamang kumita, nawalan sila ng 40% ng kung ano ang mayroon sila.

Sa balanse sa pananalapi, ang gayong pamamaraan ay kilala - ang pagpapalit ng isang asset para sa isa pa: halimbawa, pera na may mga mahalagang papel. Mayroong isang institusyon ng pag-audit para sa pagtatasa ng patas na halaga ng mga ari-arian sa pribadong sektor. Ngunit walang sinuman ang nag-audit sa estado ng Russia.

Samakatuwid, naniniwala ako na ang isang maunlad na kinabukasan para sa FIU ay hindi malamang.

Anong pensiyon ang makukuha ko kung mabubuhay pa ako?

Maraming tao ang nag-aalala tungkol sa tanong: kung mabubuhay ako para magretiro, matatanggap ko ba ang aking pera at paano ito kakalkulahin? Ngunit ang pera ay hindi sa iyo: ang pinondohan na bahagi ng pensiyon ay nakansela noong 2014 (parang ito ay nagyelo). Dahil sa dynamics ng sitwasyon, malamang na magpakailanman.

Ang iyong mga pagbabawas ay napupunta sa kasalukuyang probisyon ng mga pensiyonado at may napakakondisyon na kaugnayan sa iyo. Kinakalkula ang pensiyon Paano nabuo at nakalkula ang hinaharap na pensiyon sa pamamagitan ng PKI, ngunit hindi pa rin ito pera sa pension account.

Sa madaling salita, ang IPC ay isang accounting factor lamang: kung sino ang nagbibigay ng higit pa ay tatanggap ng higit pa sa hinaharap. At ito ay tungkol sa pamamahagi ng umiiral na pondo sa mga pensiyonado, at hindi tungkol sa mga pamumuhunan at ipon.

Ang mga kontribusyon ay ibibigay ng iyong mga anak at apo. Tulad ng nagbabayad ka ngayon para sa mga retiradong magulang at lolo't lola. Samakatuwid, walang nakakaalam kung ano ang magiging pensiyon mo, kahit na ang FIU.

At ano ang dapat kong gawin ngayon?

Umasa lamang sa iyong sarili. I-on ang ulo. Patayin ang katamaran. Basahin ang mga rekomendasyon ng mga nakaranasang eksperto.

Nagkataon na nakatira ka sa isang bansa na may mas mataas na panganib sa bansa. Ang panganib sa bansa ay nakakaapekto sa halaga ng pera at mga rate ng interes sa mga pautang. (Ito ang dahilan kung bakit mayroon kaming napakalaking pagkakaiba sa mga rate ng mortgage sa Europa.)

Pero may magandang balita din. Nabubuhay ka sa isang magandang panahon: ang mga hangganan ay malabo, ang IT at pananalapi ay pinagsama sa lubos na kaligayahan ng teknolohikal na pagkakataon.

Ang sagot sa tanong na "Paano kumita ng pagreretiro nang hindi isinakripisyo ang iyong buhay ngayon?" medyo simple: matutong mamuhunan nang mag-isa.

4 na nasubok sa sarili na mga panuntunan ng matagumpay na pamumuhunan

1. Lumikha ng tuluy-tuloy na daloy ng salapi. Ilipat ang 10% ng iyong mga kita sa sarili mong "pondo sa pagreretiro".
2. Galugarin ang simple at maaasahang mga tool sa pamumuhunan. Huwag magpalinlang sa mga kumplikadong derivatives - mas madalas kaysa sa hindi, ito ay isang scam.

3. Bawasan ang mga panganib hangga't maaari. Tanggalin ang panganib ng bansa sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga dayuhang instrumento.

   Lutasin ang panganib ng default ng mga indibidwal na nag-isyu at ang pagkasumpungin ng mga pagbalik ng portfolio sa pamamagitan ng pag-iba-iba ng portfolio ng asset. Alisin ang panganib ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation (o lumampas sa limitasyon ng DIA) sa pamamagitan ng pagtanggi sa mga deposito.

4. Puntahan mo ito na parang nakasalalay ang iyong buhay dito. Hindi bababa sa, ang kalidad nito sa hinaharap ay tiyak na nakasalalay dito. Hindi sapat na oras? Kumonsulta sa isang propesyonal.

Paano mo matitiyak ang komportableng pagtanda?

Una, kalkulahin natin ang inaasahang epekto sa ekonomiya.

Kunin natin ang kalahati ng mga opisyal na pagbabawas sa Pension Fund ng Russian Federation mula sa parehong suweldo na 100,000 rubles. Sabihin nating 11,000 rubles bawat buwan para sa hindi bababa sa 20 taon (240 buwan) na panahon ng pagtatrabaho.

Narito ang isang halimbawa ng pagkalkula ng iyong sariling pondo sa pagreretiro.

Kung magbibigay ka ng taunang pagbabalik ng 8% (ito ay higit pa sa makatotohanan), bubuo ka ng pension capital sa halagang halos 6.5 milyong rubles mula sa mga 11,000 rubles bawat buwan.

Maaari kang magsimulang mamuhunan sa 30, matapos sa 50, at mayroon kang 15 taon upang pumunta. Sa pamamagitan ng paraan, ito ay higit sa 40,000 rubles sa isang buwan, kung i-withdraw mo ang lahat ng pera mula sa investment account nang sabay-sabay at hindi na makatanggap ng interes.

Napagtanto mo ba ang mga benepisyo? Namuhunan sila ng kalahati kaysa sa Pension Fund, nag-impok lamang ng 20 taon, at pagkatapos ay nasiyahan sa buhay para sa isa pang 15 taon para sa 40,000 rubles bawat buwan. Okay, nakuha namin ito: 40,000 rubles sa 2038 presyo ay hindi ngayon 40,000 rubles, kaya ang talahanayan ay naglalaman ng isang kalkulasyon batay sa na-adjust na inflation rate (4%). Nangangahulugan ito na sa mga presyo ng taon na umabot ka sa 50, makakatanggap ka ng 4,034,000 milyon, at ito ay pensiyon na ng 25,800 rubles sa isang buwan. Anuman ang sabihin ng isa, mas mabuti pa rin ito kaysa walang pensiyon mula sa PFR.

Kaya kung saan mamuhunan?

Kung saan pupunta upang gawin itong simple at maaasahan, at kahit na sa 8%, - Ibabahagi ko ang aking personal na karanasan.

Ang Russian stock market ay hindi isang opsyon. At ang buong bagay: stocks, bonds, mutual funds. At mga bangko din doon. Una, may mga panganib sa bansa at pampulitika. Pangalawa, ang panganib sa pera (ang ruble ay hindi pa rin matatag). Pangatlo, sa Russian Federation, walang interesado sa minority shareholder o bondholder. Ang tunay na benepisyaryo ng mga kumpanyang Ruso ay ang CEO na may kasamang mga kontratista. Hindi mo makokontrol kung saan nila ginugugol ang iyong mga kita.

Ang sistema ng pagbabangko ay nasa isang lagnat, ang DIA ay hindi isang panlunas sa lahat. Lalo na sa kaso kapag namuhunan ka na may abot-tanaw na 20 taon at isang kapital na higit sa 1.4 milyong rubles.

Ang tanging bagay na kailangan mong harapin sa merkado ng Russia ay mga broker at isang palitan, ngunit sa katotohanan ay hindi ito nakakatakot at kahit na libre.

Mas mahusay na mamuhunan sa pandaigdigang ekonomiya.

Ang buong ekonomiya ng planeta (mabuti, marahil, maliban sa DPRK) ay batay sa paradigm ng pagkonsumo. Bumaba ito sa GDP ng mga bansa, at sa pananalapi, sa turn, sa kita ng mga kumpanyang gumagawa ng GDP.

Ang mga kita ng mga kumpanya ay ang paglago ng kanilang capitalization, at ang capitalization ay ang halaga ng mga pagbabahagi. Nangangahulugan ito na ang pundasyon (ang batayan para sa paglago ng halaga ng mga ari-arian) ng buong sistema ng pananalapi ng mundo ay ang stock market. Ang lahat ng iba ay pangalawa.

Ngunit ano ang tungkol sa mga bono (bond)? Ito ay isang elementarya na tool para sa pagtaas ng hiniram na kapital, ngunit ang pinagmumulan ng pagbabayad nito ay ang parehong tubo ng kumpanya.

Alam mo ba kung bakit ang mga kumpanya ay naglalagay ng mga bono at, sa katunayan, humiram ng pera? Oo, dahil kikita sila ng 15% ng invested capital, at bibigyan ka nila ng 8% sa mga bono, ibig sabihin, makakatanggap sila ng 7% ng ganyan. Ang pera ay sa iyo, hindi sa kanila.

Ngunit ito ay ganap na patas, dahil obligado silang ibigay ang iyong 8% sa halos anumang senaryo (maliban sa pagkabangkarote), at hindi sila obligadong magbayad ng 15% sa mga shareholder. At dito nakasalalay ang lahat sa kakayahan ng pamamahala na makabuo ng kita.

Nakarating na tayo sa pangunahing prinsipyo ng pamumuhunan: ang kakayahang kumita ay direktang proporsyonal sa panganib. Ang mga stock ay mas kumikita at mas mapanganib, ang mga bono ay hindi gaanong kumikita at hindi gaanong mapanganib.

Naunawaan mo na na dinadala kita sa pagbuo ng isang portfolio ng mga asset sa stock market. Hindi na kailangang matakot dito. Ito ay kung paano gumagana ang ekonomiya ng mga binuo bansa, ngunit ang mga Ruso ay halos hindi marunong bumasa at sumulat sa lugar na ito.

Suriin ang iyong profile sa panganib, iyon ay, kung gaano ka personal na handa na magdusa ng pansamantalang pagkalugi at kung anong uri ng kakayahang kumita ang gusto mo. Depende dito, pumili ng mga stock, o mga bono, o isang kumbinasyon ng mga ito.

Pumili ng eksklusibong mga dayuhang kumpanya at pag-iba-ibahin ang iyong portfolio ayon sa industriya. Posible ito ayon sa bansa, ngunit tandaan na ang pangunahing paglago ng ekonomiya ay nasa sektor ng IT ng US.

Ano ang kailangan mong malaman?

Para sa kapayapaan ng isip sa mga panahon ng pagbagsak ng merkado at mababang kakayahang kumita, tandaan ang dalawang gintong panuntunan:

• Maging sa palengke. Ang teorya ng pananalapi ay nagsasabi sa amin ng isang mahalagang bagay: gamit lamang ang pampublikong impormasyon (halimbawa, teknikal at pangunahing pagsusuri), imposibleng talunin ang merkado sa mahabang panahon. Samakatuwid, ito ay walang silbi upang subukang kumita ng mas maraming merkado, sayangin ang iyong mga nerbiyos. Maging sa palengke.
• Hindi magtatagal ang krisis. Ang mga oras ng krisis sa pananalapi ay dapat tiisin. Mayroong konsepto ng "deferred demand psychology". Sa isang krisis, mas pinipili ng mamimili ang magtipid. Sa sandaling lumipas ang krisis, ang mamimili ay nagsisimulang kumonsumo ng labis na pagtitipid. Kaya, pagkatapos ng krisis, ang stock market ay bumibilis at mabilis na nabawi ang mga nawawalang posisyon. Hindi ito nalalapat sa mga bono na may nakapirming ani (makakatanggap ka ng mga kupon at punong-guro sa anumang sitwasyon, maliban sa isa - ang default ng nagbigay).

Saan ang pinakamagandang lugar para magbukas ng brokerage account?

Sinubukan ko ang iba't ibang mga broker at ang kanilang analytics. Mula sa karanasan, inirerekomenda ko ang pagbubukas ng isang brokerage account sa BCS, dahil ang mga archaism tulad ng mga digital na lagda at ang pag-install ng mga third-party na platform ng kalakalan ay hindi kinakailangan dito.

Para sa isang passive investor, isang web interface na may SMS confirmation ng mga order ay sapat na.

Sa anong batayan ang paggawa ng mga desisyon?

Huwag muling likhain ang gulong, gumamit ng propesyonal na pinagkasunduan. May sapat na impormasyon at serbisyo.

BCS Express

Balita sa stock market at ekonomiya. Mga artikulo tungkol sa pamumuhunan at mga instrumento sa pananalapi. Stock quote, chart online. Teknikal at pangunahing pagsusuri. Mga komento at hula ng mga analyst.

BCS Express →

Investing.com

Mga quote ng pera, stock, indeks, pati na rin ang teknikal na pagsusuri, chart, balita sa pananalapi at analytics.

Investing.com →

Finanz.ru

Balita sa pananalapi: mga artikulo, pagtatantya, analytics ng pandaigdigang pamilihan sa pananalapi, mga panipi ng mga pera at mga stock sa real time.

Finanz.ru →

Mga Pamumuhunan sa Tinkoff

Pagbili ng mga pagbabahagi ng kumpanya at mga ETF, mga bono, mga pera. Libreng pagbubukas at pagpapanatili ng isang brokerage account.

Tinkoff Investments →

At paano kung ikaw ay tamad na malaman ito?

Kung naghahanap ka ng impormasyon, maunawaan ang analytics at mangolekta ng iyong sarili ng isang portfolio, ikaw ay masyadong tamad, pagkatapos ay ipinapayo ko sa iyo na bumili ng isang ETF (Exchange Traded Fund) para sa isang handa na portfolio ng mga asset (mga stock, mga bono, mga metal). Mas mabuti pa, mangolekta ng portfolio ng iba't ibang ETF. Tingnan ang mga pagbabalik, bawat isa ay lampas sa 8% bawat taon.

Ang sunod sa moda at epektibong instrumento sa pananalapi ay lalong naging popular sa mga publikasyong pangnegosyo. Basahin, alamin. Sigurado akong malalaman mo ito nang walang anumang problema.

mga konklusyon

• Huwag maniwala sa isang disenteng pensiyon ng estado.
• Kung mas maaga kang magpasya na hiwalay na hubugin ang iyong seguridad sa hinaharap, mas mabuti.
• Huwag mamuhunan sa mga stock at bono ng mga kumpanyang Ruso.
• Mamuhunan sa mga dayuhang instrumento sa pananalapi at palaguin ang iyong kita kasama ng pandaigdigang ekonomiya. (Wala pa ring ibang legal na ekonomiya ang planetang ito.)
• Maingat na basahin muli ang artikulo at magpatuloy.

Good luck!