Ano ang kailangan mong malaman upang makakuha ng pautang mula sa anumang bangko

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Ano ang tumutukoy kung maaaprubahan o tatanggihan ang iyong utang, kung paano mo babaan ang rate ng interes at kung bakit mas mabuting makipag-ugnayan nang personal sa opisina ng bangko para sa lahat ng mahahalagang isyu.

May mga pagkakataon sa buhay na wala kang sariling pera. Sa ganoong sitwasyon, siyempre, hindi ka dapat bumaling sa lahat ng mga microfinance na organisasyon. Walang punto sa pagkomento sa tesis na ito: may sapat na materyal sa Web sa aktwal na halaga ng ganitong uri ng "mga pautang".

Ang paghiram sa mga kamag-anak o kaibigan ay isang kahina-hinalang kasiyahan din. Maaari mong sirain ang isang relasyon sa buong buhay mo.

Kung wala kang stock para sa tag-ulan, mas mabuting makipag-ugnayan sa bangko.

1. Kailangan at sapat na kondisyon para sa isang positibong desisyon

Kaya, kailangan mo ng pera, at dinala ka ng kalsada sa bangko. Pangalanan mo ang iyong mga nagawa: mamahaling kotse, apartment, dacha. Matamis na ngumiti ang mga empleyado ng bangko, ngunit tinatanggihan ka. Walang nagpapaliwanag ng mga dahilan, ngunit sila. Mas tiyak, ito ay palaging isang dahilan, subukan nating malaman ito.

Ang bangko ay nilikha upang kumita. Ang ibang mga organisasyon ay kasangkot sa gawaing kawanggawa.

Interesado ang bangko sa pag-isyu ng mga pautang, dahil ito ang pangunahing kita nito (hindi namin isinasaalang-alang ang mga aktibidad sa foreign exchange sa artikulong ito). Ang bangko ay may kaunting sariling mga ari-arian, umaakit ito ng mga hiniram na pondo at ang sarili nito ay isang malaking borrower: ang mga depositor, ang Bangko Sentral, iba pang mga bangko ay ang mga nagpapautang nito.

Ang bangko ay pangunahing nagpapatakbo na may mataas na likidong mga ari-arian - pera. Kapag nag-isyu ng pautang, obligado ang bangko na kumita, na nabuo mula sa mga rate ng interes sa utang.

Mga panganib sa bangko:

• mga sitwasyon kapag ang nanghihiram ay lumabas na masama ang loob o idineklara na bangkarota;
• malawakang pagsasara ng mga deposito at deposito.

Kaya, ang bangko ay "nakipagkalakalan" ng pera, at walang ibang kahulugan sa mga aktibidad nito. Ang bangko ay "nagbebenta" ng pera sa iyo nang installment at nais (obligado) na makatanggap ng pera para sa "produkto" nito. Ang anumang pautang ay sinisiguro ng pera ng nanghihiram sa anyo ng kanyang kita. Ang kakanyahan ng isang pautang ay hindi upang makatanggap ng pera na wala ka, ngunit upang makatanggap ng pera na wala ka ngayon, ngunit ito ay sa hinaharap. Bukod dito, ang hinaharap na ito sa mga mata ng bangko ay dapat na mala-rosas, ganap na hinulaang at dokumentado, walang sinuman ang maniniwala sa mga proyekto.

Ang dahilan ng negatibong desisyon sa iyong kaso ay maliit: wala kang sariling pera sa hinaharap. Ang iyong mga ipinakitang asset sa anyo ng real estate at iba pang kayamanan ay hindi likido para sa bangko. Ang daloy ng pera ay ang tanging argumento na pabor sa paggawa ng positibong desisyon na mag-isyu ng pautang. Ang natitirang bahagi ng iyong mga asset ay makakaapekto lamang, at pagkatapos ay hindi direkta, ang katapatan ng bangko.

Evgeny Sivtsov Direktor para sa Regional Development, Refinance.rf.

Ang desisyon ng bangko ay naiimpluwensyahan din ng credit history ng tao - isa itong stop factor para sa bangko. Kung ang kliyente ay may magandang suweldo, ngunit ang kasaysayan ng kredito ay nasira, tatanggihan ng bangko ang kliyenteng ito. Binibigyang-pansin ng mga bangko ang utang ng kliyente sa mga bailiff, ang pagkakaroon ng mga microloan mula sa kliyente.

Isang paunang kinakailangan para sa pagkuha ng pautang - napatunayang matatag na kita. Ang katotohanan ng pagkakaroon ng kita ay isang garantiya ng pagkuha ng pautang. Ang halaga ng kita ay mahalaga, ngunit ito ay makakaapekto na sa mga parameter ng utang: ang maximum na halaga, termino at rate.

Ang kita para sa mga indibidwal ay ang suweldo sa lugar ng trabaho. Tinutukoy ng isang sertipiko sa form 2-NDFL. Walang kwenta ang pagkukunwari, dahil ang impormasyon tungkol sa buwis mula sa mga indibidwal ay nasa bukas na mapagkukunan (sa website nalog.ru), lalo na dahil ang serbisyo ng seguridad ng bangko ay may access hindi lamang sa mga bukas na mapagkukunan. Tatanggi ang bangko na opisyal na magtrabaho ng isang mamamayan.

Mayroong isang opsyon na may kumpirmasyon ng kita sa pamamagitan ng pagtatanghal ng isang tax return sa anyo ng 3-NDFL, na dapat isumite ng isang indibidwal (Artikulo 227, 228 at 229 ng Tax Code ng Russian Federation) nang nakapag-iisa kung mayroong karagdagang mga mapagkukunan. ng kita. Ngunit ilan sa inyo ang may maipapakita sa mga tuntunin ng kumpirmasyon ng deklarasyon?

Sapat na kondisyon para sa pagkuha ng pautang - ang kita ay dapat sa mga nakaraang panahon. Sa kasong ito, isa pang pangunahing kadahilanan ang idinagdag dito - ito ay patunay ng katatagan ng iyong kita. Kung sinusubukan mong makakuha ng pautang sa unang pagkakataon, dapat kang magtrabaho nang sapat na mahaba (karaniwan ay mula sa tatlong buwan para sa isang maliit na halaga) sa iyong kasalukuyang trabaho.

Kung ikaw ay isang makaranasang nanghihiram, kasama ang isang bank filter na tinatawag na "credit history." Ito ay isang tool para sa panloob na paggamit: hindi ka makakahanap ng data sa pampublikong domain, ito ay purong prerogative sa pagbabangko. Ang kahulugan ay simple: kung ikaw ay matagumpay na "nakaligtas" ng ilang mga pautang nang walang matinding paglabag, lalo na nang walang overdue na utang sa ngayon, hindi mo mapapansin ang epekto ng tool na ito. Kung hindi, tatanggihan ka. Ang isang masamang kasaysayan ng kredito ay katibayan ng mahinang kalidad ng iyong kita, ang kanilang hindi pagiging maaasahan sa nakaraan.

Siyempre, malalaman din ng bangko ang iyong kaugnayan sa iba't ibang mga code (Civil Code, Criminal Code). Kung interesado ka sa mga bailiff, awtomatiko kang ginagawang persona non grata para sa bangko.

2. Posible bang mag-loan ng mura

Kaya, kung kailangan mo ng pera ngayon at gusto mo ito, at higit sa lahat, maaari mong ibalik ito sa hinaharap, pagkatapos ay maaari kang magpatuloy sa pagrepaso sa mga parameter ng utang na ibibigay sa iyo.

Ang mga bangko ay patuloy na gumagawa ng mga bagong produkto ng pautang: nag-iiba-iba sila ng mga rate, nagbabago ng mga kondisyon, "pasimplehin" ang mga pamamaraan, "ibalik" ang interes, "refinance" ng isang bagay - sa madaling salita, sila ay nakikibahagi sa marketing. Ang kakanyahan ay nananatiling pareho: ikaw ay ibinebenta ng pera para sa pera.

Ang pangunahing postulate ay walang murang mga pautang.

Sa mababang rate, palaging napakahirap na sumunod sa lahat ng mga patakaran para makuha ito at, higit sa lahat, ang pagtupad sa mga obligasyon sa pautang. Ang "fine print" doon ay lalo na maliit at tuso. Halimbawa, narito ang isang karaniwang footnote sa isang kontrata kapag kinakalkula ang isang rate:

"Ang rate ng 11.5% ay nagsisimulang gumana sa kondisyon ng napapanahon / wastong pagbabayad ng buwanang pagbabayad sa unang 4 na buwan (na may termino ng pautang na 12-18 buwan); ang unang 8 buwan (na may termino ng pautang na 19–36 na buwan) …"

Ang lahat ay tila malinaw, ang rate ay 11.5% bawat taon. Ngunit mukhang mas mataas kami ng kaunti: "Rate: 24, 9–38, 9% bawat taon (na may termino ng pautang na 12–18 buwan), 22, 9–37, 9% bawat taon (na may termino ng pautang na 19– 36 na buwan) …" ay nagbabago. Kumuha ka ng pautang sa rate (average para sa pagiging simple) na 31%, at kung hindi mo ipagpaliban ang mga pagbabayad sa loob ng 4 na buwan, makakatanggap ka ng rate na 11.5% para sa natitirang termino at ang natitirang bahagi ng loan body.

Siyempre, ito ay napakahusay din: ang rate ay bumaba ng tatlong beses. Dahil mahirap maniwala sa mga himala, at mahirap maniwala sa altruismo ng mga bangkero, ang tanong na "Bakit nagpasya ang bangko na salubungin ako sa kalagitnaan?" may sagot: "Sa oras ng pagtatapos ng isang kasunduan sa consumer credit (loan), ang kabuuang halaga ng utang ay hindi maaaring lumampas sa kinakalkula.

(LOAN) ng Bank of Russia ang average na halaga ng merkado ay higit sa isang third”(Federal Law“On Consumer Credit (Loan)”N 353-FZ). Ang mga banker ay sumusunod sa mga kinakailangan ng batas, hindi nawawala ang kanilang mga kita sa maximum, dahil sa loob ng 4 na buwan ay magbabayad ka sa pinakamataas na rate.

Ang natitira na lang ay patuloy na tuparin ang ating mga obligasyon sa oras at sa angkop na paraan. paano yan? Ano ang ibig sabihin ng katagang “tamang”? Maingat naming binasa ang kasunduan, iugnay ito sa Artikulo 309 ng Civil Code ng Russian Federation at isagawa ito nang maayos. Ang anumang paglabag ay humahantong sa hindi katuparan, at, bilang resulta, ang rate ay nananatiling napakataas, ang utang ay mahal.

Ang pagkuha ng mababang rate ng interes sa isang pautang ay isang malikhaing proseso. Walang magbibigay sa iyo ng malinaw na mga algorithm, ang mga istatistika lamang ang nasa iyong pagtatapon. Dito, ang hindi direktang mga palatandaan ng iyong kita ay nagsisimula lamang na maglaro ng isang papel: real estate (mas marami at mas bago, mas mabuti), ang kotse (mas mahal at mas bago, mas mabuti), ang regularidad ng mga paglalakbay sa ibang bansa (pagpunta sa ibang bansa sa huling anim na buwan ay magiging kapaki-pakinabang), pamilya (kung ikaw ay may asawa at may mga anak, ang mga pagkakataon ay tumaas, ngunit hindi linearly: kung mayroon kang higit sa dalawang menor de edad na anak, ito ay magkakaroon ng kabaligtaran na epekto), hitsura (mahal na damit, accessories - lahat ay mapupunta sa iyo bilang isang plus).

Kadalasan, ang mga may hawak ng salary project card na sineserbisyuhan ng isang bangko ay may mga pribilehiyo kapag tumatanggap ng loan mula dito.

Sa kasamaang palad, ang lahat ng natanggap na mga bonus ay binabayaran ng mga karagdagang kondisyon ng bangko, halimbawa, isang mapilit na kahilingan upang masiguro ang buhay at kalusugan. Ang halaga ng insurance premium ay maaaring hanggang 20% ng halaga ng mismong utang. Sa pormal na paraan, ang bangko ay walang karapatan na ipataw ang serbisyong ito, ngunit maaari nitong ganap na baguhin ang mga kondisyon ng kredito depende sa seguro ng kliyente. Kabuuan: rate 11.5% + insurance 20% = pareho 31%.

Evgeny Sivtsov Direktor para sa Regional Development, Refinance.rf.

Ang mga bangko ay kumikita din sa kita ng komisyon, at ang bangko ay nakakakuha ng magandang kita mula sa pagbebenta ng insurance. Kung ang kliyente ay walang insurance, kung gayon ang rate para sa kanya ay tataas ng ilang puntos. At kadalasan ang insurance na ito ay hindi maibabalik, kahit na isinara ng kliyente ang utang nang mas maaga sa iskedyul.

Bilang karagdagan sa pangunahing insurance, nag-aalok din ang mga bangko ng tinatawag na mga boxed na produkto. Ang mga ito ay karaniwang mura, at ang kliyente ay umalis hindi lamang sa isang pinirmahang kontrata, kundi pati na rin sa ilang mga "kahon".

Ang mga may hawak ng salary card ng bangko kung saan sila nag-loan ay kailangang isaisip ang katotohanan na aktwal nilang inililipat ang pamamahala ng kanilang kredito nang direkta sa bangko. Sa unang sulyap, ang sitwasyon ay talagang kaakit-akit para sa parehong partido: kilala nila ang isa't isa, ang tiwala ay itinatag, ang pamamaraan para sa pagkuha ng pautang ay malinaw na pinasimple, at ang posibilidad ng pagpapalabas ay napakataas.

Ngunit mayroong isang caveat: ang bangko ay may kakayahang magsagawa ng mga pamamaraan para sa pagbabayad ng kasalukuyan at iba pang mga utang nang wala ang iyong direktang pakikilahok. Tiyak na gagamitin niya ang karapatang ito.

Babarilin ka lang ng baril na ito sa binti kapag dumating ang isang itim na guhit sa buhay. Ang isang sitwasyon ay maaaring lumitaw kapag kailangan mong gumawa ng isang pagpipilian sa pagitan ng paglutas ng ilang kahirapan sa buhay at ang pangangailangan upang matupad ang mga obligasyon sa bangko sa oras.

Kapag ang pera ay apurahang kailangan dito at ngayon, ang paglutas sa problema ay magiging isang priyoridad kaysa sa isang madaling maitama na "kasalanan" - isang dating overdue na pagbabayad. Ngunit hindi ka papayagan ng bangko na gawin ito: kukunin nito ang sarili nitong oras sa ilalim ng kasunduan, sa pagkakaroon ng mga pondo sa iyong card. May panganib kang maiwang walang pera kapag hindi pa ito ang tamang oras.

Ang konklusyon mula sa itaas ay nagmumungkahi ng sarili nitong medyo nakapanghihina ng loob: hindi ito gagana na kumuha ng pautang sa murang halaga. Sa isang paraan o iba pa, makukuha ng mga banker ang kanilang rate of return.

3. Aling bangko ang kukuha ng pautang

Sa anumang kaso, kung ito ay nasa loob ng kahulugan ng Artikulo 1 ng Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko".

Ang isang bangko ay isang institusyon ng kredito na, batay sa isang lisensya mula sa Bank of Russia, ay may eksklusibong karapatan na isagawa ang mga sumusunod na operasyon sa pagbabangko nang pinagsama-sama: pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito; paglalagay ng mga pondong ito sa kanilang sariling ngalan at sa kanilang sariling gastos sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad, pagkamadalian; pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account ng mga indibidwal at legal na entity.

Artikulo 1 ng Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko"

Mas mainam na gamitin ang heograpikal na pamantayan para sa pagpili ng isang partikular na bangko. Ang opisina kung saan mas madali at mas mabilis para sa iyo na makarating doon ay ang pinakamahusay. Magiging maginhawa para sa iyo na lutasin ang lahat ng mga isyu sa iyong personal na presensya, dahil ang ganitong paraan lamang ng pakikipag-ugnayan sa bangko ay nagpapaliit ng mga error sa mga serbisyo sa pagbabangko.

Palaging kinakailangan na harapin ang mga isyu ng hindi na-kredito na halaga nang personal, na ipinagpalit ang mga nauugnay na papeles na nagpapatunay sa solusyon ng isyu. Ang komunikasyon sa pamamagitan ng telepono at e-mail ay mabuti lamang para sa pag-advertise at pagpapataw ng "mga sobrang kundisyon" sa iyo. Ang evidentiary base sa mga pinagtatalunang sitwasyon ay dapat palaging nasa hard copy, may petsa, pirma ng isang partikular na kontratista at isang asul na selyo.

Sa mga bagay na ito, kailangan mong sumunod sa mga konserbatibong pananaw. Kung biglang dumating sa paglilitis ang kaso, napakahirap patunayan nang walang mga papel na dokumento na natupad mo ang lahat ng mga kinakailangan para sa pagsasara ng utang. Confirmatory SMS, mga screenshot, mga pag-record ng mga tawag sa telepono sa mga call center - ilang tao ang nag-save ng impormasyong ito? Ngunit kapag sa isang taon ay lumabas na mayroon kang isang disenteng utang sa bangko sa isang "sarado" na pautang, at ipaalam sa iyo ang tungkol dito kapag tumawid sa customs control zone sa paliparan, kapag ikaw ay magbabakasyon, ito ay maging lubhang hindi kasiya-siya.

Evgeny Sivtsov Direktor para sa Regional Development, Refinance.rf.

Ngayon mayroong maraming mga credit broker sa merkado na nag-aalok upang makakuha ng isang pautang sa bangko para sa isang komisyon. Ngunit ang kanilang tulong ay panlilinlang: kukuha sila ng pera mula sa kliyente, ngunit hindi nila magagawang maimpluwensyahan ang desisyon ng bangko kung ang kliyente ay mapanganib. Ang pakinabang ng pakikipag-ugnayan sa isang broker ay ang pagpapadala niya ng mga order hindi sa isang bangko, ngunit sa ilan nang sabay-sabay. Makakatipid ito ng oras ng kliyente.

Ang ilang mga credit broker ay hindi kukuha ng komisyon para sa kanilang mga serbisyo (ang kanilang interes ay pormal na masisiyahan ng bangko sa mga tuntunin ng pakikipagsosyo, ngunit sa katunayan, siyempre, magbabayad ka). Kailangan mong maunawaan na ang gawain ng broker ay hindi kumuha ng pautang para sa iyo, ngunit dalhin ka sa isang institusyon ng pagpapautang. Pagpasok sa pinto, isa-isa kang naiwan sa bangko. Sa esensya, ang isang broker ay isang maliit na ahente sa advertising.

Ang tunay na benepisyo ng isang mahusay na broker ay nasa mga kakayahan sa pagsasama-sama nito (isang solidong database ng mga produkto ng pautang) at isang bahagi ng tagaloob (dahil ang tagapamahala ng pautang sa isang bangko ay isang tao din).

P. S. Minsan sa radyo, sa isa sa mga programa tungkol sa financial literacy, ang ideya ay ipinahayag tungkol sa kahina-hinala na pangangailangan ng pagkuha ng pautang sa pangkalahatan. Ang kahulugan ay ang mga sumusunod: ang isang pautang ay maaaring kunin lamang para sa pagbili ng mga paraan ng produksyon o mga ari-arian, ang paglago ng halaga na lumampas sa kasalukuyang rate ng interes sa utang.