Lahat ng kailangan mong malaman tungkol sa mga microloan: isang gabay sa mga payday loan

2024 May -akda: Malcolm Clapton | [email protected]. Huling binago: 2023-12-17 04:13

Sinasabi ng Lifehacker kung bakit ibinibigay ang mga microloan sa halos lahat at kung paano humiram ng maliliit na halaga upang hindi masira.

Ano ang microloan?

Ang microloan o microloan ay halos kaparehong loan, maliit lang. At tumagal sila ng ilang sandali. Ito ay ibinibigay lamang sa rubles.

Ayon sa kaugalian, ang isang microloan ay nauunawaan bilang isang pautang na hanggang 30 libong rubles para sa isang panahon ng hanggang 30 araw. Ito ang tinatawag na payday loan o PDL (payday loan).

Gayunpaman, ang gayong balangkas ay hindi legal na itinatag. Tanging ang maximum na laki ng isang microloan na ibinigay sa mga indibidwal ang kinokontrol: hindi ito maaaring lumampas sa 1 milyong rubles para sa mga kumpanya ng microfinance at 500,000 para sa microcredit (tingnan sa ibaba kung paano sila naiiba).

Bukod dito, ang mga microloan ay ibinibigay din sa mga legal na entity - ngunit hindi hihigit sa 5 milyong rubles.

Kung gayon paano naiiba ang mga microloan sa mga ordinaryong pautang?

Una sa lahat, ang rate ng interes - sa mga microloan ito ay mas mataas, at ito ay konektado dito. Ang mga regular na pautang ay ibinibigay ng mga bangko, mga microloan - ng mga organisasyong microfinance. Ang mga institusyong ito ay may iba't ibang katayuan at pinamamahalaan ng iba't ibang batas. Ang mga kinakailangan para sa mga bangko ay mas mahigpit: ang kanilang mga aktibidad ay lisensyado.

Sa bagay na ito, ang mga bangko ay mas maingat sa pagpili kung kanino maglalabas ng pautang: nangangailangan sila ng patunay ng kita, pag-aralan ang kasaysayan ng kredito. Ang mga MFO naman ay mas kusang nagbibigay ng mga pautang, kasama na ang mga tiyak na tatanggihan sa mga bangko.

Ang panganib na ang pera ay hindi babalik sa organisasyon sa oras ay mataas, ngunit ito ay nabayaran ng malaking porsyento. Bilang karagdagan, ito ay kahit na kapaki-pakinabang para sa microfinance organisasyon na ang kliyente ay huli sa pagbabayad.

Gennady Loktev Abogado ng European Legal Service

Kung ang pera ay hindi ibinalik, ang pinagkakautangan ay tatawagin, pagbabanta sa korte at mga kolektor. Ang mga mamamayan ay madalas na labis na nagbabayad at ibinabalik ang huli, kabilang ang sa pamamagitan ng on-lending, na lubhang hindi kumikita.

Ihambing natin ang average na mga halaga ng merkado ng buong halaga ng isang consumer loan na itinakda ng Central Bank para sa mga pautang na may katulad na mga kondisyon:

Mga pautang	Average na mga halaga ng merkado ng kabuuang halaga ng isang consumer loan	Mga microcredit	Average na mga halaga ng merkado ng kabuuang halaga ng isang consumer loan
Hindi nakalaan na pautang hanggang sa 30 libong rubles hanggang sa isang taon	28, 803% kada taon	Hindi secure na microloan hanggang 30 libong rubles para sa isang panahon mula 181 araw hanggang 365 araw	144.599% kada taon
Hindi naaangkop na pautang mula 30 hanggang 100 libong rubles hanggang sa isang taon	16, 469% kada taon	Isang hindi secure na microloan mula 30 hanggang 100 libong rubles para sa isang panahon mula 181 araw hanggang 365 araw	150, 868% kada taon

Ang kabuuang halaga ng pautang ay tinutukoy sa araw ng pagtatapos ng kontrata batay sa kung magkano ang gagastusin ng nanghihiram dito, na isinasaalang-alang ang mga nauugnay na gastos sa anyo ng seguro at iba pa. Ang data ng Central Bank, tulad ng anumang na-average na mga halaga, ay nagpapakita lamang ng isang tinatayang larawan. Ngunit kahit na gayon, ang pagkakaiba sa mga tuntunin ng mga pautang ay kitang-kita.

Halimbawa, kukuha ka ng 80 libo bawat taon mula sa isang bangko at isang MFI. Sa unang kaso, kailangan mong bumalik ng kaunti pa sa 93 thousand, sa pangalawa - 200 thousand. Ang mga ito ay magaspang na kalkulasyon, dahil walang karagdagang mga panimulang tala, ngunit ang mga ito ay mahusay din magsalita.

Mas kumikita ang mga bangko na mag-isyu ng mga pangmatagalang pautang, dahil sa mababang rate ng interes, halos hindi sila makakatanggap ng tubo kung maglalabas sila ng mga express na pautang. Para sa mga MFO, ang mga microloan ay tiyak na kapaki-pakinabang dahil sa mataas na mga rate ng interes sa kanila.

Ibig sabihin, ang mga organisasyong microfinance ay walang kaugnayan sa mga bangko?

Ang mga organisasyong microfinance ay maaaring gumana nang walang lisensya. Pinapayagan silang magkaroon ng isang mas maliit na awtorisadong kapital, hindi sila makakaakit ng mga deposito mula sa populasyon ayon sa tradisyonal na senaryo at isakatuparan ang karamihan sa mga transaksyong pinansyal na pinapayagan sa mga bangko.

Ang mga MFO ay nahahati sa mga kumpanyang microfinance at microcredit. Para sa mamimili, ang isang pagkakaiba ay mahalaga: ang una ay maaaring magbigay sa mga customer ng hanggang 1 milyon, ang huli - hanggang sa 500 libong rubles.

Ngunit may iba pa, hindi gaanong makabuluhang pagkakaiba para sa kliyente. Halimbawa, ang laki ng awtorisadong kapital ng isang kumpanya ng microfinance ay dapat na hindi bababa sa 70 milyon, maaari itong makaakit ng pera mula sa mga indibidwal na hindi tagapagtatag sa anyo ng mga pamumuhunan - ngunit hindi bababa sa 1.5 milyon.

Ang lahat ng microfinance at microcredit na kumpanya ay kasama sa rehistro na pinananatili ng Bangko Sentral. Sinusubaybayan din niya kung sumusunod sila sa mga alituntunin ng batas.

Kung ang mga microloan ay hindi kanais-nais na mga kondisyon, bakit sila kinukuha?

Mas madaling makuha ang mga ito kaysa sa mga regular na pautang sa bangko. Hindi ito nangangailangan ng mga sertipiko ng suweldo at isang disenteng kasaysayan ng kredito.

Isinasaalang-alang ng bangko ang aplikasyon para sa isang pautang sa loob ng ilang panahon at gumawa ng desisyon - upang aprubahan o tanggihan. Sa mga MFO, bilang panuntunan, ang isang pautang ay naaprubahan nang hindi sinusuri ang solvency at kaagad - sapat na magkaroon ng pasaporte at pagnanais na kumuha ng pautang.

Gennady Loktev

Sa pangkalahatan, ang ideya ng microcredit ay hindi masyadong masama. Ito ay isang paraan para sa mga apurahang nangangailangan ng pera at handang ibalik ito nang mabilis. Halimbawa, kailangan mo ng mamahaling gamot, at dalawang araw na lang ang sahod mo. Kumuha ka ng microloan at ibabalik ito kinabukasan - ang sobrang bayad, kahit na may mataas na rate ng interes, ay lumalabas na katamtaman.

Ang microcredit ay isang tool lamang, ang mga kahihinatnan ay nakasalalay sa kung paano mo ito ginagamit.

Magsisimula ang mga problema kapag ang mga microloan ay nagamit nang mali. Ang mga karaniwang sitwasyon ay:

1. Walang babayaran ang isang tao para sa isang mortgage, at kumukuha siya ng microloan upang dalhin ang perang ito sa bangko. Bilang resulta, kailangan niyang bayaran pareho ang mortgage at ang microloan. At ang mga pagkakataon na magkakaroon siya ng mga pondo para sa parehong mga kontribusyon ay nabawasan nang husto. Hindi siya magkakaroon ng sapat na pera para sa dalawang pagbabayad sa susunod na buwan. Pipiliin niya kung magdeposito ng pera para sa apartment, para hindi mawala, o dalhin sa MFI. Anuman ang kanyang desisyon, ang sitwasyon ay umiikot na sa labas ng kontrol, at may malaking panganib na ang utang ay magiging snowball.
2. Ang isang tao ay nawalan ng trabaho, kaya kumukuha siya ng microloan "habang buhay" - hindi siya dapat magutom. Ang diskarte ay isang kabiguan: walang dapat bayaran ang utang, dahil walang inaasahang kita, at mas lohikal na bumili ng pagkain gamit ang pera mula sa part-time na trabaho.
3. Ang isang tao ay nangangailangan ng malaking halaga, ngunit tinatanggihan siya ng mga bangko. Kumukuha siya ng pautang mula sa isang organisasyong microfinance, anuman ang halaga ng utang sa kanya.

Bilang resulta, ang utang sa microloan ay lumalaki, at ito ay nagiging mahirap sa una, pagkatapos ay imposible. Ngayon ang mga Ruso ay may utang sa mga organisasyong microfinance ng halos 40 bilyong rubles. Ang isa sa mga pangunahing dahilan para sa estadong ito ay ang mababang financial literacy ng populasyon.

At ano, ang mga tao mismo ang dapat sisihin, at ang mga MFI ay walang kinalaman dito?

Ang mga organisasyong microfinance ay "tumutulong" sa mga tao na gumawa ng masasamang desisyon sa pananalapi. Ang mga ad ay kadalasang nakakapanlinlang, at ang mga potensyal na customer ay gumagawa ng mga maling konklusyon.

Halimbawa, isinulat nila sa malalaking titik na ang mga pautang ay ibinibigay sa isang rate ng interes na 0.5%. Ang katotohanan na ang mga porsyentong ito ay naipon bawat araw, at hindi bawat taon, ay naiulat na sa maliit na pag-print - sa isang banda, ang batas sa advertising ay sinusunod, ngunit sa kabilang banda, kakaunti ang mga tao ang mag-aaral ng ad na may magnifying. salamin.

At sa kaso ng utang, ang mga MFO ay hindi handa na matugunan ang mga kliyente sa kalahati - hindi tulad ng mga bangko, na nagbibigay ng pagkakataon na muling ayusin ang isang pautang o ipagpaliban ang mga pagbabayad.

Ang layunin ng isang MFI ay magbigay ng maliit na halaga at kumita ng disenteng tubo. Samakatuwid, ito ay kapaki-pakinabang para sa kanya kapag dahil sa pagkaantala, ang karagdagang interes ay "tumulo". Sa pinakamagandang kaso, mag-aalok sila na pahabain ang panahon ng pagbabayad ng utang, magbabayad ng dagdag para dito.

Gennady Loktev

Ngunit ang mga tao mismo ang pumirma sa kasunduan sa microloan.

At walang ginagawa ang estado para pigilan ito?

Ang mga pagtatangka ay ginagawa upang limitahan ang halaga ng utang. Kaya, sa una ay walang mga paghihigpit sa paglaki ng utang. Mula Marso 29, 2016, ang labis na pagbabayad ng isang microloan para sa isang panahon ng hanggang isang taon ay hindi dapat lumampas sa apat na beses ng halaga ng utang.

Mula Enero 1, 2017, ang sobrang bayad ay nilimitahan sa tatlong beses ng halaga ng utang. At ang interes sa mga delingkwente ay kinakalkula lamang sa natitirang balanse. Ngunit kahit na hindi sila maaaring lumampas sa utang ng higit sa dalawang beses. Nalalapat ang mga panuntunang ito sa mga kumuha ng microloan mula Enero 1, 2017 hanggang Enero 27, 2019.

Ang mga bagong paghihigpit ay ipinakilala para sa mga kontratang may bisa mula Enero 28, 2019. Para sa isang consumer loan hanggang sa isang taon, kabilang ang para sa isang microloan, ang sobrang bayad ay hindi maaaring lumampas sa halaga ng utang ng higit sa 2.5 beses. Sa sandaling ang kabuuang utang ay umabot sa bilang na ito, ipinagbabawal ng batas ang pagkalkula ng interes, mga multa, mga parusa, at mga parusa.

Kung humiram ka ng 10 libo, kailangan mong ibalik ang hindi hihigit sa 35 libo.

Mula Hulyo 1, 2019, ang limitasyon ay magiging katumbas ng dalawang beses ng halaga ng pautang, at mula Enero 1, 2020, hindi na ito maaaring lumampas sa halaga ng pautang ng higit sa 1.5 beses. Limitado din ang rate ng interes: hindi hihigit sa 1.5% bawat araw mula Enero 28, hindi hihigit sa 1% - mula Hulyo 1.

Ang mga paghihigpit na ito ay hindi nalalapat para sa mga pautang hanggang sa 10 libong rubles at hanggang sa 15 araw. Para sa mga naturang pautang, hindi sisingilin ang interes at mga multa kapag ang sobrang bayad ay 30% ng halaga ng utang. Ngunit para sa mga pagkaantala, maaari kang pagmultahin ng 0, 1% bawat araw mula sa natitirang bahagi ng utang.

Ibig sabihin, maaari kang mag-loan at hindi magmadaling ibalik ito?

Ito ay tiyak na hindi sulit na gawin. Kahit na ang paglaki ng utang ay limitado ng batas, ang mga kahihinatnan ng hindi pagbabayad ay naroroon pa rin. Narito kung ano ang maaaring maging puno nito.

Masamang credit history

Ang impormasyon tungkol sa mga microloan ay inililipat sa credit bureau. Kung hindi mo ibabalik ang pera sa oras, ito ay makikita dito, at maaari mong kalimutan ang tungkol sa mga pautang sa mga bangko sa isang mababang rate ng interes. Hindi bababa sa 10 taon pagkatapos mabayaran ang utang, hanggang sa ma-archive ang data.

Pagkilala sa mga bailiff

Maaaring subukan ng isang MFI na mangolekta ng mga utang sa pamamagitan ng mga korte. Kung ang desisyon ay ginawa sa pabor sa kanya, aarestuhin ng mga bailiff ang mga account, ilalarawan at ibebenta ang ari-arian. Bukod dito, hindi ka makakapaglakbay sa ibang bansa.

Komunikasyon sa mga kolektor

Aktibong ginagamit ng mga organisasyong microfinance ang mga serbisyo ng mga kolektor - kaya't ang mga may utang na microloan ay protektado mula sa mga mapanghimasok na tawag at pagbisita ng isang espesyal na batas. Pinapayagan ang mga kolektor na:

• makipag-usap sa may utang sa kanyang pahintulot;
• paalalahanan ang utang at pag-usapan ang mga kahihinatnan ng hindi pagbabayad;

• tawagan ang nagpapahiram ng hindi hihigit sa isang beses sa isang araw, dalawang beses sa isang linggo, walong beses sa isang buwan;

  makipagkita nang personal nang hindi hihigit sa isang beses sa isang linggo.

Sa katotohanan, ang mga kinakailangan ng batas ay hindi palaging iginagalang, at ang mga maniningil ay madalas na tinatakot ang mga may utang at ang kanilang mga mahal sa buhay.

At kung kailangan ang microloan, ano ang dapat mong bigyang pansin?

Tiyaking gawin ang sumusunod:

1. Suriin kung mayroong isang organisasyon kung saan balak mong kumuha ng pera sa rehistro ng Bangko Sentral. Kung hindi, ang kanyang mga aktibidad ay labag sa batas.
2. Basahing mabuti ang kontrata - bawat linya, nakalimbag sa malaki at maliit na print. Tiyaking alamin kung magkano ang interes na sisingilin sa iyo bawat taon. Suriin ang iskedyul ng pagbabayad upang maunawaan kung kailan at magkano ang kailangan mong bayaran. Bigyang-pansin ang halaga ng mga karagdagang serbisyo, kung mayroon man, ang halaga ng mga multa at parusa, at kung ano ang plano ng MFI na singilin ang mga ito.
3. Pumirma lamang sa kontrata kung ang lahat ay malinaw sa iyo at wala nang natitirang mga katanungan.

Bagay na dapat alalahanin

1. Ang mga microcredit ay ibinibigay sa napakataas na mga rate ng interes, ngunit halos lahat ng mga ito ay dahil sa kanilang katanyagan.
2. Maaari kang kumuha ng microloan kung kailangan mo ng pera at handa ka nang bayaran ito nang mabilis.
3. Hindi mo kailangang kumuha ng microloan kung ikaw ay nasa financial hole: ito ay magpapalala lamang sa iyong sitwasyon.
4. Kung kukuha ka ng microloan, basahin nang mabuti ang kasunduan.